Máte pocit, že sa vám hromadia úvery a neviete, ktorého sa zbaviť ako prvého? Správne zvolená stratégia splácania môže rozhodnúť o tom, koľko peňazí ušetríte na úrokoch a poplatkoch. Vy ste tí, ktorí môžu ovplyvniť výšku svojich mesačných výdavkov. Stačí vedieť, na ktorý úver sa zamerať najskôr.
V článku sa dočítate:
- Prečo poradie splácania úverov rozhoduje o výške ušetrených peňazí
- Typy úverov a ich priemerné úrokové sadzby
- Stratégie splácania úverov a dlhov
- Ako znížiť náklady na úver ešte pred jeho splatením
- Praktický plán: Ako postupovať pri splácaní úverov
- Správny plán splácania úverov vás dostane k slobode rýchlejšie
Prečo poradie splácania úverov rozhoduje o výške ušetrených peňazí
Úvery sa stali bežnou súčasťou života väčšiny domácností. Hypotéka na bývanie, spotrebný úver na zariadenie domácnosti, kreditné karty či dokonca stavebný úver – to všetko sú záväzky, ktoré mesačne zaťažujú rodinný rozpočet. Nie všetky úvery sú však rovnako drahé. Rozdiel medzi nimi je predovšetkým v úrokovej sadzbe a v podmienkach splácania.
Ak máte viacero dlhov naraz, správne určenie poradia ich splácania vám môže ušetriť stovky až tisíce eur. Kľúčom k úspechu je zamerať sa na tie úvery, ktoré vás stoja najviac – či už ide o vysoký úrok, zbytočné poplatky alebo nevýhodné nákupy na splátky.
Riešení je viacero: predčasné splatenie úveru, zníženie úrokovej sadzby, refinancovanie úverov alebo konsolidácia úverov. Všetky môžu prispieť k tomu, že sa zbavíte dlhov rýchlejšie a výhodnejšie.
Typy úverov a ich priemerné úrokové sadzby
Aby ste vedeli, ktoré úvery splatiť ako prvé, je dobré poznať ich typické úrokové pásma.
- Kreditné karty – patria medzi najdrahšie formy úveru. Pokiaľ ich nevyrovnáte v bezúročnom období, požičané peniaze vás budú stáť v závislosti od typu vašej karty, priemerne 11 – 25 % p. a.
- Povolené prečerpanie účtu (kontokorent) – „peniaze navyše“ vám banky poskytnú aj za viac ako 15 % p. a.
- Spotrebný úver bez zabezpečenia – možno vás osloví rýchlosť, s akou ho získate, ale nezabudnite na úrokovú sadzbu 6 – 13 % p. a., ktorá zaraďuje spotrebné úvery k tým drahším.
- Lízing alebo splátkový predaj – ak zvažujete kúpu na splátky, venujte pozornosť nielen úroku (cca 7 – 10 % p. a.), ale aj iným poplatkom.
- Hypotéka – aj keď ide spravidla o najvyššiu splátku vo vašom rozpočte, za požičané peniaze zaplatíte najmenej. Štandardné hypotéky dnes ponúkajú jedny z najnižších sadzieb približne 3 – 5 % p. a.
- Stavebný úver – vďaka nízkej úrokovej sadzbe od 1,8 % p. a. garantovanej počas celej doby splácania môže byť stavebný úver výhodnejší než ostatné druhy úverov.
Stratégie poradia splácania úverov a dlhov
Ak uvažujete nad tým, v akom poradí sa pustiť do splácania svojich úverov, môžete vyskúšať nasledovné stratégie:
Metóda lavíny
Pri tejto stratégii sa zamerajte najskôr na úver s najvyššou úrokovou sadzbou, napríklad kreditné karty či krátkodobé spotrebné úvery. Práve tieto najviac zaťažujú váš rozpočet. Keď ich splatíte, presuňte rovnakú sumu na ďalší najdrahší úver. Týmto spôsobom postupujte až do splatenia všetkých úverov. Výhodou je, že takto najviac ušetríte na úrokoch.
Metóda snehovej gule
Potrebujete vidieť rýchly pokrok? Začnite splácať najmenší dlh, aby ste si ho čo najskôr „vyškrtli“ zo zoznamu. Každé malé víťazstvo vás poháňa ďalej a zvyšuje chuť pokračovať. Tento prístup je psychologicky povzbudzujúci, aj keď finančne nemusí byť vždy najvýhodnejší.
Vlastná kombinácia splácania úverov
Nebojte sa nastaviť si systém splácania úverov podľa seba. Zohľadnite výšku mesačných splátok alebo poplatky za predčasné splatenie, alebo si stanovte vlastné pravidlá. Kľúčom k úspechu je konzistentnosť. Táto metóda je zlatou strednou cestou, ktorá prináša úsporu aj motiváciu.
Ako znížiť náklady na úver ešte pred jeho splatením
Ešte predtým, než začnete úvery predčasne splácať, oplatí sa pozrieť na možnosti, ako si ich zlacniť.
- Refinancovanie úveru – zvážte presun svojho úveru do inej banky, v ktorej vám môžu ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu alebo lepšie podmienky. Správnym refinancovaním môžete získať nižšie mesačné splátky aj celkovú cenu úveru.
- Konsolidácia úverov – ak splácate viaceré pôžičky súčasne, spojte ich do jedného úveru. Výhodou je nielen nižšia splátka, ale často aj zníženie úrokovej sadzby.
- Žiadosť o zníženie úrokovej sadzby – obráťte sa na svoju banku a požiadajte o zníženie úrokovej sadzby. Ak ste spoľahlivý klient alebo hrozí, že odídete do inej banky, môžete získať lepšie podmienky aj bez potreby meniť banku.
Ak rozmýšľate o predčasnom splatení úveru, odporúčame preveriť výšku súvisiacich poplatkov – pri niektorých úveroch sa predčasné splatenie oplatí, pri iných môžu poplatky zhltnúť väčšinu úspory.
Praktický plán: Ako postupovať pri splácaní úverov
Chcete splácať svoje úvery efektívne a bez zbytočných finančných strát? Osvojte si praktický plán, ako na to krok za krokom:
Urobte si prehľad všetkých úverov
Získajte konkrétny obraz o svojich dlhoch. Vymeňte neprehľadný zoznam za jednoduchú tabuľku, do ktorej zaznamenáte typ úveru, výšku zostatku dlhu, úrokovú sadzbu mesačnú splátku a dobu splácania.
Analyzujte finančnú náročnosť jednotlivých úverov
Zakrúžkujte si tie úvery, ktoré vás stoja najviac z hľadiska vysokej úrokovej sadzby, nevýhodných poplatkov či doby fixácie.
Vyberte si optimálnu stratégiu splácania
Rozhodnite sa, či sa najskôr zbavíte drahých úverov prostredníctvom metódy lavíny alebo, naopak, menších dlhov metódou snehovej gule. Konkrétnu metódu si zvoľte podľa svojich možností i motivácie.
Zvážte možnosti zníženia nákladov
Pri každom úvere si položte otázku, či ho môžete refinancovať, zlúčiť, predčasne splatiť alebo si dohodnúť lepšie podmienky.
Nepodceňujte kontrolu aktuálnych podmienok
Priebežne sledujte, ako sa menia podmienky na trhu. Raz za pol roka si porovnajte svoju úrokovú sadzbu s aktuálnymi ponukami bánk – možno zistíte, že nastal čas na získanie výhodnejšej úrokovej sadzby.
Nemeškajte so splátkami
Majte pod kontrolou termíny splatnosti, aby ste sa vyhli poplatkom za omeškanie. Nastavte si pripomienky alebo trvalé príkazy. Nezabudnite, že meškanie v splácaní sa prejaví negatívnym záznamom v úverovom registri, čo vám môže v budúcnosti skomplikovať cestu k získaniu úveru.
Priebežne aktualizujte svoj plán
Ak sa vaša situácia zmení, napríklad sa vám zvýši príjem, dostanete nové ponuky od bánk alebo sa zmenia zmluvné podmienky, nebojte sa upraviť stratégiu – vaším cieľom je vyplatiť dlhy čo najrýchlejšie a najlacnejšie.
Správny plán splácania úverov vás dostane k slobode rýchlejšie
Správne poradie splácania vašich úverov rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte na úrokoch a poplatkoch. Najvyššiu úsporu dosiahnete splácaním úverov s najvyššou úrokovou sadzbou, teda kreditné karty a prečerpanie účtu. Pri väčších úveroch, ako je hypotéka alebo úver na bývanie, zvážte refinancovanie či konsolidáciu úverov, ktoré môžu výrazne znížiť úrokovú sadzbu.
Urobte si jasný prehľad svojich úverov, pravidelne porovnávajte ich podmienky s aktuálnou ponukou na trhu a nastavte si konkrétny splátkový plán. Začnite už dnes – každý krok k efektívnemu splácaniu vás posunie bližšie k finančnej slobode.
Ak potrebujete poradiť, neváhajte a kontaktujte obchodných zástupcov PSS – expertov na financovanie bývania.
