Sporiaci účet je len jednou z viacerých možností, ako zabezpečiť finančnú budúcnosť vašich detí. Ak hľadáte najvýhodnejší spôsob, ako im postupne vytvoriť úspory, ste na správnom mieste. Porovnáme rôzne formy sporenia pre deti, ich výhody aj nevýhody, aby ste si mohli vybrať riešenie, ktorá najlepšie zodpovedá vašim finančným možnostiam a plánom do budúcnosti. 

V článku sa dočítate:

• Prečo je sporenie pre deti dôležité?
• Kedy založiť sporenie pre dieťa?
• Aké sú možnosti sporenia pre deti?
• Nevhodné spôsoby sporenia pre deti
• Koľko by ste mali dieťaťu pravidelne sporiť?
• Ako sporiť efektívne?

Prečo je sporenie pre deti dôležité?

Sporenie pre deti nie je len o odkladaní peňazí bokom, ale o premyslenom plánovaní ich finančnej budúcnosti. Čím skôr začnete, tým väčší „finančný vankúš“ im dokážete vytvoriť – či už na štúdium, prvé bývanie alebo rozbeh vlastného podnikania. 

Čím dlhšie sú peniaze uložené na sporiacom účte, stavebnom sporení alebo investované, tým viac sa môžu zhodnotiť. Príkladom môže byť pravidelné mesačné sporenie už od narodenia dieťaťa – aj menšie sumy môžu v priebehu rokov narásť na významný kapitál. 

Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Preto je dôležité vybrať si formu sporenia, ktorá ponúka aspoň nejaké zhodnotenie, ideálne také, ktoré prekonáva infláciu. 

Napokon, sporenie pre deti môže byť aj skvelou príležitosťou na finančnú výchovu nielen pre vás, ale aj pre dieťa. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov. Ak dieťaťu postupne vysvetľujete, ako funguje odkladanie peňazí a zhodnocovanie úspor, naučí sa lepšie hospodáriť so svojimi financiami v dospelosti. 

Kedy založiť sporenie pre dieťa?

Mnohí rodičia sa pýtajú, kedy je najlepší čas začať so sporením pre svoje dieťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Tento prístup je menej stresujúci a umožňuje lepšie plánovanie rodinného rozpočtu.  

Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr. Každý mesiac, ktorý odkladáte, sa počíta a prispieva k budúcej finančnej stabilite vášho dieťaťa. 

Plánujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete. 

Aké sú možnosti sporenia pre deti? 

Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia. Napríklad: 

Sporiaci účet pre deti 

Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Banky často ponúkajú výhodnejšie úroky pre detské sporiace účty v porovnaní s bežnými účtami, no aj tak sa zhodnotenie zvyčajne pohybuje len v nízkych jednotkách percent. 

Výhody: bezpečnosť, jednoduchý prístup k peniazom, žiadne riziko 
Nevýhody: nízke úroky, ktoré nemusia prekonať infláciu 

Termínované vklady 

Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. Nevýhodou je, že peniaze nie sú dostupné kedykoľvek – výber pred skončením viazanosti môže byť spojený s poplatkami. 

Výhody: vyššie úroky ako na bežných sporiacich účtoch, nízke riziko 
Nevýhody: obmedzený prístup k peniazom, inflácia môže znížiť reálnu hodnotu úspor 

Investičné sporenie

Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do  fondov výbornou voľbou. Hoci investovanie prináša určité riziko, pri dlhodobom horizonte sa dá očakávať vyššie zhodnotenie ako pri klasických sporiacich produktoch. 

Výhody: možnosť vysokého zhodnotenia, ochrana pred infláciou 
Nevýhody: riziko straty hodnoty v krátkodobom horizonte, nutnosť základnej znalosti investovania 

Stavebné sporenie pre deti 

Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa – stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Navyše, každý rok môže dieťa získať aj štátnu prémiu, ktorá zvyšuje celkové zhodnotenie úspor o zaujímavú sumu.  

Výhody: zaujímavé zhodnotenie úspor, štátna prémia, zákonná ochrana vkladov do výšky až 100 000 €.
Nevýhody: obmedzená flexibilita, peniaze sú viazané na určitý čas 

Štátna prémia bez skúmania príjmu rodiča
Každé dieťa môže získať štátnu prémiu – v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Takže štátnu prémiu môže získať každé dieťa. Viac informácií o štátnej prémii sa dočítate v článku Ako funguje štátna prémia a ako ju efektívne využiť?  

Stavebný úver v dospelosti 
Po dosiahnutí plnoletosti a po splnení podmienok má vaše dieťa zákonný nárok na získanie stavebného úveru s výhodnými podmienkami. 

Zistite viac informácii o stavebnom sporení

Životné poistenie so sporením 

Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa. Tento produkt môže poskytnúť finančnú ochranu v prípade nepredvídateľných udalostí, no zároveň ide o jednu z menej výnosných foriem sporenia. 

Výhody: Krytie rizík, pravidelné sporenie 
Nevýhody: Nižšie zhodnotenie, vyššie poplatky 

Nevhodné spôsoby sporenia pre deti

Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika. Napríklad: 

Bežné alebo sporiace účty s nízkym úročením 

Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. To znamená, že peniaze uložené na takomto účte strácajú v dôsledku inflácie svoju hodnotu.  

Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba. Bežné sporiace účty v bankách často ponúkajú minimálne úročenie. 

Vysoko rizikové investície

Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií.  Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky. To môže byť stresujúce a môže to viesť k unáhleným rozhodnutiam, ktoré môžu ešte viac zhoršiť situáciu. 

„Úspory pod vankúšom“ 

Nie sú vhodnou formou investície pre deti. Hlavné dôvody, prečo by ste sa takémuto sporeniu mali vyhnúť sú tieto: 

– neprináša žiadne zhodnotenie peňazí inflácia každoročne znižuje hodnotu peňazí, čo znamená, že úspory strácajú svoju kúpnu silu. 

– peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory. Navyše, peniaze môžu byť poškodené alebo stratené v prípade požiaru alebo inej katastrofy.

Koľko by ste mali dieťaťu pravidelne sporiť? 

Pravidelné sporenie je kľúčom k dosiahnutiu vašich cieľov, či už ide o financovanie štúdia, kúpu prvého bývania alebo iné dôležité životné potreby.  

Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Samozrejme, výška pravidelného mesačného vkladu závisí vždy aj od individuálnych finančných možností a cieľov, ktoré chcete pre svoje dieťa dosiahnuť.  

Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne. To je približne 60 € mesačne. Vložiť môžete aj menej, výške vkladu sa potom prispôsobí aj výška štátnej prémie. 

To najdôležitejšie však je začať čo najskôr a vybrať najvýhodnejšie sporenie pre deti, ktoré vám zaručí bezpečné zhodnotenie vkladov a úspor pre ľahší finančný odraz vašich detí v budúcnosti.  

Ako sporiť efektívne? 

Na záver uvádzame aj niektoré tipy a rady ako sporiť efektívne: 

stanovte si finančný cieľ Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku. Jasný cieľ vám pomôže udržať motiváciu. 

vytvorte si rozpočet Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava). Identifikujte oblasti, kde môžete ušetriť. 

sporte pravidelne
Vďaka pravidelnému sporeniu sa aj menšie mesačné vklady môžu v dlhodobom horizonte premeniť v cieľovej rovinke na atraktívnu sumu.  

nastavte si trvalý príkaz hneď po pripísaní výplaty 
Tak vám pravidelne každý mesiac z účtu odíde potrebná čiastka bez toho, aby ste si nastavovali pripomienku alebo vyhradenú sumu minuli na iné účely. Týmto spôsobom si zabezpečíte, že sporenie bude pre vás prioritou. 

kombinujte rôzne spôsoby sporenia 
Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy. Týmto spôsobom minimalizujete riziko a maximalizujete výnosy. 

kontrolujte svoje úspory 
Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú. Ak je to potrebné, upravte svoj rozpočet a sporiace ciele. 

Sporenie pre dieťa je investíciou do jeho budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete. 

V článku sa dozviete:

• Čo je štátna prémia?
• Kedy máte nárok na štátnu prémiu?
• Ako sa vypočítava štátna prémia?
• Kedy sa pripisuje štátna prémia?
• Praktické príklady využitia štátnej prémie
• Prečo začať sporiť už dnes?

Čo je štátna prémia?

Predstavte si, že si každý mesiac odkladáte peniaze na nové bývanie. Nezáleží na tom, či už máte o ňom presnú ideu, alebo si len chcete vytvárať finančný základ do budúcnosti. Poctivo šetríte a na konci roka zistíte, že štát vám k vašim úsporám pridal ešte niečo naviac. To len za to, že myslíte na svoju budúcnosť. Presne tak funguje štátna prémia v stavebnom sporení. Zjednodušene povedané, je to finančný príspevok od štátu na motiváciu ľudí, aby si práve prostredníctvom stavebného sporenia vytvorili základ pre svoje vlastné bývanie.

Ako to funguje? Počas roka si ako sporiteľ na stavebné sporenie vkladáte peniaze a začiatkom nasledujúceho roka sa vám po splnení podmienok na účet pripíše aj štátna prémia, ktorá vaše úspory navýši. Je dôležité vedieť, že jej výšku neurčuje stavebná sporiteľňa, ale Zákon o stavebnom sporení a môže sa každý rok meniť.

Štátna prémia je teda príjemný motivačný darček od štátu, ktorý urýchľuje cestu k vlastnému bývaniu, ktoré takto môžete dosiahnuť o niečo skôr.

Kedy máte nárok na štátnu prémiu?

Nie každý, kto si sporí v stavebnej sporiteľni, automaticky aj získa štátnu prémiu. Aby ste na ňu mali nárok, musíte splniť niekoľko podmienok. Tou hlavnou je, že musíte mať uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení s prémiovým zvýhodnením. Nestačí si teda len odkladať peniaze na nejaký bežný, prípadne sporiaci účet alebo doma pod matrac – musia byť vložené na účet stavebného sporenia.

Ďalšou podmienkou je výška vkladov počas kalendárneho roka. Štátna prémia je totiž naviazaná na celkovú výšku vkladov v konkrétnom roku. Čím viac vložíte, tým vyššiu štátnu prémiu môžete získať, ale len do maximálnej výšky, ktorú každoročne stanovuje ministerstvo financií. Samozrejme, môžete si sporiť aj viac. Tieto vklady budú úročené úrokovou sadzbou, ktorú poskytuje stavebná sporiteľňa.

PSS RADÍ: Ideálnym obdobím, kedy začať sporiť, resp. uzavrieť zmluvu, je práve začiatok roka. O tom, prečo je tomu tak a aké výhody z toho vyplývajú, sme písali v článku v našom blogu.

Dôležité je aj kto sporí. Štátna prémia je určená fyzickým osobám – teda jednotlivcom, a tiež spoločenstvám vlastníkov bytov a nebytových priestorov.

Štátna prémia pre fyzické osoby – dospelých

Pri sporiteľoch od 18 rokov sa posudzuje výška príjmu. Nárok na štátnu prémiu máte v prípade, že váš priemerný mesačný príjem je najviac 1,3 násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý sa uplatňuje nárok na štátnu prémiu. Ak zarábate viac, na štátnu prémiu nemáte nárok. Aj túto podmienku stanovuje Zákon o stavebnom sporení.

Štátna prémia pre fyzické osoby – deti

Štátnu prémiu môžu získať aj vaše deti. Nárok na štátnu prémiu má totiž každé dieťa do 18 rokov a to bez posudzovania príjmu rodiča alebo zákonného zástupcu dieťaťa.

Štátna prémia pre právnické osoby – bytový dom

Štátny príspevok na bývanie, teda štátnu prémiu, si nemusí nechať ujsť ani spoločenstvo vlastníkov bytových a nebytových priestorov. V rámci stavebného sporenia na každé 4 byty v bytovom dome pripadá jedna štátna prémia. Viac o stavebnom sporení pre bytový dom.

Ako sa vypočítava štátna prémia?

Výška štátnej prémia je každoročne vyhlásená Opatrením Ministerstva financií SR a stanovuje sa ako percento z ročného vkladu. Napríklad pre rok 2025 je stanovená výška 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 €. To znamená, že na získanie maximálnej štátnej prémie je potrebné nasporiť minimálne 700 €. Aktuálnu výšku štátnej prémie uvádzame na podstránke produktu stavebného sporenia.

Jednoducho si to predstavte na tomto príklade:

• štátna prémia: 10 % z ročného vkladu
• vaše vklady: 500 €
• nárok na štátnu prémiu: 50 €

Ako neprísť o maximálnu štátnu prémiu? Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu, aby ste na to nemuseli myslieť každý mesiac. Takto si môžete aj menšími čiastkami nasporiť na plnú štátnu prémiu. Samozrejme, stále máte možnosť doložiť potrebné vklady na svoj účet aj na konci roka.

Kedy sa pripisuje štátna prémia?

Štátna prémia sa vám nepripíše hneď po každom vklade, ale raz ročne po skončení kalendárneho roka. To znamená, že ak ste si celý rok pravidelne sporili, prémia sa vám na účet stavebného sporenia pripíše začiatkom nasledujúceho roka.

Proces však neprebieha automaticky. Stavebná sporiteľňa musí najskôr preveriť, či ste splnili všetky zákonom stanovené podmienky. Ak áno, štátna prémia bude pripísaná na váš účet stavebného sporenia začiatkom roka, najčastejšie vo februári alebo marci.

Praktické príklady využitia štátnej prémie

Peter a Lucia, manželský pár, si chceli prerobiť starší byt po rodičoch a využiť ho neskôr pre svoje dospievajúce deti. Dovtedy, kým sa najstarší syn nechcel osamostatniť, dávali byt do prenájmu a získaný príjem z prenájmu ukladali na účet stavebného sporenia. Keďže každý rok nasporili potrebnú sumu na získanie maximálnej štátnej prémie, podarilo sa im aj vďaka nej nasporiť o niekoľko stoviek eur viac. Vo chvíli, keď sa rozhodli pre rekonštrukciu bytu, mali k dispozícii nasporený slušný základ. Na financovanie rekonštrukcie mohli využiť nielen svoje nasporené prostriedky, ale aj úver. Ich úspory prispeli k tomu, že splátky úveru nezasiahli rodinný rozpočet tak výrazne, ako keby si brali úver na celú sumu.

PSS RADÍ: Uzatvorte zmluvu pre každého člena rodiny a môžete získať štátnu prémiu na každú zmluvu. Ak budete chcieť v budúcnosti požiadať o úver na rekonštrukciu alebo kúpu bytu či domu, môžete všetky zmluvy bezplatne spojiť. Spojením zmlúv neprídete o žiadnu z už pripísaných štátnych prémií.

Podobne múdro využil štátnu prémiu aj Marek, mladý IT-čkár. Hneď po škole si začal sporiť, pričom vďaka štátnej prémii a úrokom jeho úspory pekne narastali. Keď prišiel čas na hypotéku, mal už dostatok vlastných prostriedkov, takže nemusel riešiť chýbajúce financie k hypotéke.

Nech už je cieľ akýkoľvek – nové bývanie alebo rekonštrukcia, štátna prémia je bonus, ktorý sa po rokoch sporenia môže pohybovať aj v stovkách eur. To rozhodne nie je málo.

Prečo začať sporiť už dnes?

Je to jednoduché. Čím skôr začnete, tým viac výhod získate. Stavebné sporenie je jedným z najstabilnejších spôsobov, ako si vytvoriť finančnú rezervu na kúpu či rekonštrukciu svojho bývania. Vďaka výhodnému úročeniu vkladov a štátnej prémii sa vaše úspory navyše zhodnocujú. Ak chcete získať maximálnu štátnu prémiu, ideálny čas na uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení je v prvej polovici kalendárneho roka. Ak by ste si zmluvu uzatvorili v druhej polovici, získate v prvom roku sporenia už len polovicu štátnej prémie.

Pýtate sa, či sa stavebné sporenie stále oplatí? Áno. Aj dnes je stavebné sporenie jednou z najbezpečnejších ciest, ako výhodne zúročiť svoje vklady, dostať každoročný bonus vo forme štátnej prémie či výhodný stavebný úver. Štátnu prémiu môžete získať len v Prvej stavebnej sporiteľni.

Pri výbere toho správneho sporenia presne pre vás vám radi pomôžu obchodní zástupcovia. Dohodnite si stretnutie online alebo telefonicky.

article h2, article h3, article h4 { margin-top: 2rem; margin-bottom: 1rem; } article li { margin-bottom: 0.5rem !important; } article h3 { font-family: „Helvetica Neue“; font-size: 1.5rem; } article h2 { font-size: 1.75rem; } img { border-radius: .75rem; }

V článku sa dozviete:

Prečo je stavebné sporenie výhodnou voľbou?
Prečo je dôležité správne načasovanie založenia stavebného sporenia?
Životné situácie, kedy je správny čas sporiť
Čo treba zvážiť pred založením stavebného sporenia?
Výhody založenia stavebného sporenia na začiatku roka

Prečo je stavebné sporenie výhodnou voľbou?

Stavebné sporenie je rokmi overený spôsob, ako bezpečne a efektívne sporiť na bývanie. Na Slovensku má už svoje stabilné korene a predstavuje tak istotu aj v časoch, kedy je situácia na finančných trhoch kolísavá. Prečo je tomu tak? Okrem výhodného zhodnocovania vkladov prináša stavebné sporenie možnosť využiť benefity, ako je napríklad štátna prémia a úrokový bonus, vďaka ktorým sa vám podarí nasporiť cieľovú sumu rýchlejšie.

Ako sme už načrtli, jednou z nepopierateľných výhod stavebného sporenia je aj bezpečnosť. Finančné prostriedky, ktoré sa rozhodnete do stavebného sporenia vložiť, sú chránené zákonom na ochranu vkladov až do výšky 100 000 €. Práve to je jeden z dôvodov, prečo si tento spôsob sporenia vyberajú tí, ktorí uprednostňujú typ sporenia s minimálnym rizikom.

Pre niekoho môže byť benefitom aj fakt, že stavebné sporenie motivuje k pravidelnému sporiacemu návyku. Možno aj vy sami poznáte prípady, keď sa rozhodnete ukladať si úspory do obálky, no vždy sa objavia výdavky, ktoré ich pohltia. Prostredníctvom stavebného sporenia si tak môžete postupne vytvárať finančný základ na realizáciu svojich plánov v súvislosti s bývaním.

Prečo je dôležité správne načasovanie založenia stavebného sporenia?

A tu sa dostávame k najdôležitejšej otázke. Existuje nejaké konkrétne obdobie, kedy je najvýhodnejšie založiť si stavebné sporenie? Určite áno. Premyslený “timing”, alebo po slovensky načasovanie uzatvorenia stavebného sporenia, priamo ovplyvňuje aj možnosti, ako dosiahnuť maximálne výhody, ktoré toto sporenie prináša.

Prvou z nich je štátna prémia. V roku 2025 môžete získať plnú výšku štátnej prémie (maximálne 70 €) za podmienky, že počas kalendárneho roka nasporíte minimálne 700 €. Ak si uzatvoríte zmluvu a začnete sporiť už  v januári, je vysoko pravdepodobné, že túto hranicu dosiahnete. Ak si však zmluvu uzavriete až po 1. júli, maximálna výška prémie sa v tomto roku automaticky znižuje na 35 €.

Ďalšou výhodou je akcia úrokový bonus. Celkové zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom v prvom roku dosahuje najvyššiu hodnotu – 3,5 % p. a.. Ak chcete teda svoje financie čo najviac zúročiť, je potrebné hneď v začiatkoch sporenia vložiť čo najvyššiu sumu. Tým dosiahnete najvyšší výnos. V roku 2026 bude zhodnotenie vašich vkladov vo výške 2,5 % p. a., v roku 2027 2,0 %  p. a., v ďalších rokoch 1,0 % p. a..

Životné situácie, kedy je správny čas sporiť

Dobrou správou je, že stavebné sporenie ponúka flexibilný spôsob, ako zhodnotiť svoje financie určené na kúpu domu alebo bytu, či rekonštrukciu. Neviaže sa na konkrétny vek, ale skôr účel. Rozhodnúť sa preň môže uvedomelý dvadsiatnik, tridsiatnik s víziou zlepšiť bývanie svojej rodiny, ale pokojne aj štyridsiatnik alebo päťdesiatnik, ktorý by rád zabezpečil bývanie pre svoje deti alebo vnúčatá prostredníctvom stavebného sporenia pre deti.

PSS RADÍ: Možno vám to nenapadlo, no stavebné sporenie môže byť aj vhodným darčekom pre dieťa. Stáva sa čoraz modernejšou voľbou rodičov a starých rodičov na výber darčeka pri narodení dieťatka alebo skvelým tipom na vianočný darček so skutočnou hodnotou.

Najčastejším impulzom, kedy si založiť  stavebné sporenie, býva plánovanie dôležitej životnej zmeny. Napríklad kúpa vlastného bývania alebo rekonštrukcia, ktorá vyžaduje nejaké to euro naviac. Hoci takéto dlhodobé ciele môže mať veľa z nás, u mnohých však nemusia mať konkrétnu podobu. To nie je prekážkou, práve naopak. Stavebné sporenie sa oplatí založiť aj bez toho, aby ste mali jasnú predstavu o svojom bývaní aj niekoľko rokov. Dobre načasovaný začiatok sporenia vám môže pomôcť pokryť časť nákladov bez nutnosti vysokého zadlženia. Tým vám zabezpečí lepšiu finančnú pohodu kedykoľvek, keď sa v budúcnosti rozhodnete otázku financovania bývania riešiť. Navyše, uzatvorením stavebného sporenia a následným sporením si zabezpečíte možnosť získať výhodný stavebný úver v budúcnosti.

Čo treba zvážiť pred založením stavebného sporenia?

Skôr, než sa rozhodnete uzatvoriť stavebné sporenie, mali by ste porozmýšľať nad niekoľkými kľúčovými bodmi. Napokon, ide o informácie, ktoré priamo určia to, ako bude samotné sporenie vyzerať.

Plánujete kupovať nehnuteľnosť alebo rekonštruovať napríklad dom po starých rodičoch? Alebo by ste chceli sporiť na bývanie pre svoje deti? Ak už takúto  predstavu máte, je veľmi dobré zadefinovať si cieľ sporenia. Aj od tejto informácie sa totiž odvíja výška cieľovej sumy stavebného sporenia, ktorú si zvolíte už pri uzatvorení zmluvy. Je to čiastka, ktorú chcete mať  k dispozícii na svoje plány. Ak tieto nemáte ešte presne definované, nevadí. Cieľovú sumu si môžete kedykoľvek počas sporenia zmeniť a tým prispôsobiť svojim aktuálnym potrebám.

Napokon by malo nasledovať posúdenie svojho rozpočtu. Koľko ste schopní pravidelne prispievať do sporenia, aby ste neohrozili svoj rodinný rozpočet a zároveň dosiahli maximálnu efektivitu výnosov.

Výhody založenia stavebného sporenia na začiatku roka

Ak ešte stále premýšľate nad tým, kedy sa oplatí uzatvoriť si stavebné sporenie a či je práve teraz ten správny čas, odpoveď je jasná. Začiatok kalendárneho roka predstavuje tú najideálnejšiu možnosť. Pri akcii Úrokový bonus je dôležité si uvedomiť, že čím vyššie vklady vložíte počas prvých 3 rokov, tým vyšší úrokový bonus vám bude po splnení podmienok pripísaný. Nakoľko najvýhodnejšie úročenie, až 3,5 % p. a., je v tomto roku, čím skôr začnete, tým viac môžete získať. Ďalšou výhodou je maximálna štátna prémia 70 €, ktorú v roku 2025 môžete získať nasporením minimálne 700 €. Založenie zmluvy na začiatku roka vám dáva dostatok času na splnenie tejto podmienky. Viac výhod stavebného sporenia nájdete v nedávnom článku na našom webe, alebo vám ich sprostredkuje niektorý z našich obchodných zástupcov na nezáväznom stretnutí, stačí si ho dohodnúť online alebo telefonicky.

Zhrnuli sme pre vás všetky potrebné informácie o stavebnom sporení pre rok 2025 na jednom mieste. Tak, aby ste sa vedeli rozhodnúť, či pre vás má zmysel stavebné sporenie riešiť a podľa čoho vybrať to najvýhodnejšie.

V článku sa dozviete:

Čo je to stavebné sporenie?
Ako funguje stavebné sporenie?
Štátna prémia pri stavebnom sporení. Aká je jej výška?
Výhody stavebného sporenia
Nevýhody stavebného sporenia
Kedy a komu sa stavebné sporenie oplatí?
Aké stavebné sporenie ponúka PSS a ktoré je najlepšie?

Čo je to stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je jedinečný produkt, ktorého cieľom je financovanie vlastného bývania – nového alebo rekonštrukcie toho aktuálneho. Ako jeden z mála bankových produktov funguje ako kombinácia sporenia a úveru. Čerešničkou na torte je štátna podpora stavebného sporenia. Vďaka nej môžete získať každoročne štátnu prémiu, ktorá je v roku 2025 10 % z ročných vkladov, maximálne v hodnote 70 €.

Hoci sa u nás pojmy stavebné sporenie a štátna prémia skloňovali pomerne často, počas desiatok rokov existencie tohto typu sporenia jeho popularita klesala. Prečo? Dôvodom bola nižšia podpora štátnej pomoci, ktorá postupne stavebnému sporeniu uberala na atraktivite. Len pre porovnanie – kým bolo stavebné sporenie ešte len v plienkach (v rokoch 1993 – 1996), stačilo na dosiahnutie 40 % štátnej prémie vložiť ročne približne 500 euro. A maximálna štátna prémia, takmer 200 € euro, by bola vaša.

V posledných rokoch bola však hranica nastavená inak. Okrem toho, že postupne klesala percentuálna výška štátnej prémie, zvyšovala sa aj minimálna hranica vkladu na jej dosiahnutie. Výsledok? Záujem o stavebné sporenie z roka na rok klesal. Dnes však opäť vstáva z popola. Prispievajú k tomu neisté finančné trhy a časy, stále nedosiahnuteľnejšie možnosti vlastného bývania z dôvodu vysokých úrokových sadzieb na hypotekárnych úveroch a podľa štatistík opäť zvýšený rast cien nehnuteľností. Ten len v septembri 2024 poskočil o 2,2 %, presnejšie na 2847 eur/m2. Kombinácia týchto faktorov stojí za kladnou odpoveďou na otázku, či sa stavebné sporenie ešte vôbec oplatí. Aby ste však zistili, či je to aj váš prípad, je dôležité pochopiť, čo sa skrýva za oponou.

Ako funguje stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je kombináciou sporenia a zároveň možnosti, ako získať výhodný úver. V širokej ponuke produktov je možné vybrať si taký, ktorý najlepšie vyhovuje vašim cieľom a požiadavkám. Ak by sme sa však chceli na celý proces a benefity stavebného sporenia pozrieť bližšie, jednoducho si to vysvetlíme na príklade.

Predstavte si, že ste vo veku, kedy ešte vlastné bývanie neriešite, prípadne máte menšie deti a kdesi vzadu vám už v hlave bliká výstražné svetielko v súvislosti s ich postavením sa na vlastné nohy. Šetríte do obálok? Alebo keramických prasiatok? Potom zrejme uznáte, že v dnešnej modernej dobe je výhodnejšie mať o úsporách prehľad, napríklad pomocou mojaPSS, ktorý si otvoríte aj cez prehliadač v mobile.

Stačí si určiť sumu, ktorú viete každý mesiac odložiť a tešiť sa na jej zúročenie. A to je, okrem štátnej prémie, ktorá vždy poteší, rozhodne niečo, čo keramické prasiatko nedokáže. A ako sa vraví – babka k babce… a po niekoľkých rokoch  sporenia budete mať na účte  zaujímavú sumu, ktorá môže poslúžiť ako štart pre nové bývanie alebo renováciu. Zároveň vám ale stavebné sporenie ponúka zaujímavú možnosť, ako bývanie dosiahnuť, a tak z dlhodobého hľadiska šetrí a zhodnocuje vaše peniaze krôčik po krôčiku.

Štátna prémia na stavebnom sporení. Aká je jej výška?

Výška štátnej prémie pre rok 2025 je 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 €. Dobrou správou je, že v porovnaní s minulým rokom sa zvýšila o 3 %, a teda na jej dosiahnutie stačí vložiť úspory v hodnote 700 €. Aj to je jeden z impulzov, pre ktoré sa stáva stavebné sporenie opäť atraktívnejšie. Síce to nie je tých úžasných 40 %, o ktorých sme hovorili v úvode, no misky váh sa postupne vyrovnávajú a percentuálna výška štátnej prémie stúpa súčasne s klesajúcim minimálnym vkladom potrebným na jej dosiahnutie.

PSS RADÍ: Na štátnu prémiu nemá nárok automaticky každý dospelý sporiteľ. So svojím hrubým príjmom sa musíte zmestiť do 1,3 násobku priemernej mesačnej mzdy za predošlý rok. V roku 2024 bola priemerná mesačná mzda podľa Štatistického úradu SR na úrovni 1 524 €. Ak váš príjem presahuje štátom stanovenú minimálnu výšku, môžete stavebné sporenie uzatvoriť svojim deťom, nakoľko nárok na štátnu prémiu má každé dieťa, bez skúmania príjmu rodičov resp. zákonných zástupcov.

Výhody stavebného sporenia

Hlavnou výhodou stavebného sporenia je jeho udržateľnosť a benefity vyplývajúce z dlhodobého plánovania svojho bývania vo vlastnej nehnuteľnosti. Čo to presne znamená? Že sa stavebné sporenie oplatí najmä pre tých, ktorí sa dívajú o niekoľko rokov vpred. A možno práve v tejto chvíli ešte ani sami nevedia, ako by malo ich ideálne bývanie v budúcnosti vyzerať. Prečo je teda stavebné sporenie stále vyhľadávaným produktom?

Pri stavebnom sporení sa vklady zúročujú

Jednoducho povedané, vaše úspory neležia len tak kdesi pod vankúšom, ale zhodnocujú sa. Počas sporenia platí vo vybranom type stavebného sporenia vďaka úrokovému bonusu nasledovná matematika:

1. rok sporenia 3,5 % p. a.
2. rok sporenia 2,5 % p. a.
3. rok sporenia 2,0 % p. a.
4. rok sporenia a nasledujúce roky 1 % p. a.

Uvedené zhodnotenie s úrokovým bonusom sú platné k 1. 1. 2025.

Maximálna štátna prémia pri stavebnom sporení

Podpora bývania a výstavby je niečo, čo štát z dlhodobého pohľadu podporuje. Jedným z nástrojov je práve štátna prémia pre sporiteľov, ktorí plánujú svoje bývanie riešiť investovaním do kúpy alebo modernizácie nehnuteľnosti. Ak sa vám dosiaľ zdal vyššie spomenutý úrok nie veľmi motivujúci, spolu s maximálnou štátnou prémiou – 70 € ročne, to môže byť už oveľa zaujímavejšie číslo.

Stavebné sporenie prináša výhodnejší úver

A teraz druhá časť stavebného sporenia – pre mnohých dokonca tá atraktívnejšia. Úver na výstavbu, rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti, s výhodnejšími podmienkami, aké ponúkajú bežné hypotekárne aj spotrebné úvery v bankách. Ako je to možné? Kým banky podliehajú rôznym turbulenciám na finančných trhoch, inflácii a vývojom cien nehnuteľností, stavebný úver má počas celej doby splácania garantovanú výšku úrokovej sadzby.

Medziúver na výhodnejšie dofinancovanie hypotéky

Jednou z výhod, prečo sa oplatí riešiť stavebné sporenie, je možnosť siahnuť po medziúvere v prípade, ak ešte nemáte nárok na stavebný úver. Takto môžete získať napríklad chýbajúce financie na kúpu bývania, keďže hypotekárne úvery väčšinou ponúkajú maximálne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. Ak by ste si zvyšných 20 % pokryli medziúverom zo stavebného sporenia, získavate hneď dvakrát. Po prvé výhodnejšiu úrokovú sadzbu ako pri klasickom spotrebnom úvere. A po druhé možnosť splácania až po dobu 30 rokov. A to v prepočte znamená aj nižšie mesačné splátky a viac financií do rodinného rozpočtu.

Stavebné sporenie kombinuje garancie a zároveň flexibilitu

A to je niečo, čo sa dnes u finančných produktov len tak ľahko nevidí. Hoci platí, že na začiatku si určujete cieľovú sumu, ktorú chcete použiť na financovanie bývania, no aj napriek tomu môžete o stavebný úver požiadať skôr ako sumu dosiahnete. Stačí, ak spĺňate niekoľko podmienok (minimálna doba sporenia, výška nasporenej sumy minimálne 25 % z cieľovej sumy a pod.). Okrem toho je tu vyššie spomenutý medziúver, o ktorý môžete požiadať v prípade, ak ešte nespĺňate podmienky na stavebný úver. Čo to v praxi znamená? Že sa vám stavebné sporenie dokáže prispôsobiť podľa toho, ako sa vaša životná situácia a otázka bývania vyvinie. Pretože jeden nikdy nevie…

Nevýhody stavebného sporenia

Každá minca má dve strany a inak to nie je ani v prípade stavebného sporenia. Je však potrebné o nich hovoriť, aby ste si vedeli vybrať presne taký spôsob sporenia alebo úveru, ktorý vám bude najviac vyhovovať. Ak sa vám zatiaľ zdalo, že je stavebné sporenie pre vás ideálny spôsob, ako riešiť financovanie svojho bývania, mali by ste počítať aj s jeho nevýhodami. Ktoré sú to?

• Obmedzený prístup k úsporám – jednou z podmienok stavebného sporenia alebo skôr získania všetkých jeho benefitov (ako napríklad maximálnej štátnej prémie) je, že na svoje úspory určitú dobu nebudete siahať.
• Nižšie zhodnotenie – ak by ste si porovnali výšku úrokov, ktoré ponúka stavebné sporenie a niektorý zo sporiacich účtov, prípadne investičných fondov, zrejme by ste zistili, že stavebné sporenie ťahá za kratší koniec, hoci ide o garantované úroky.
• Dokladovanie účelu použitia – jednou z nevýhod, avšak porovnateľnou s klasickou hypotékou, je dokladovanie, na čo presne sú peniaze zo stavebného sporenia použité.
• Prísnejšie podmienky na získanie štátnej prémie – hoci je pravdou, že v poslednej dobe je výška štátnej rovnaká, začína zvoniť na dobré časy a podmienky na jej získanie začínajú byť finančne dostupnejšie (zníženie minimálneho vkladu pre rok 2025). Jednou z podmienok, ktorú však musíte splniť, je už spomínaná maximálna výška príjmu, a teda nesmiete prekročiť 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy za predošlý kalendárny rok.

Kedy a komu sa stavebné sporenie oplatí?

Ak by sme si na misky váh položili všetky spomenuté výhody a nevýhody stavebného sporenia, je jasné, že to nie je produkt vhodný pre všetkých. Dôvod? So stavebným sporením nezhodnotíte svoje úspory okamžite. Ide o dlhodobý a udržateľný spôsob, ako si odkladať financie na ten správny moment, kedy budete riešiť svoje bývanie.

Okrem toho je veľkým lákadlom stavebného sporenia atraktívny úver, ktorý môžete použiť na dofinancovanie chýbajúcej sumy. Znamená to, že ak patríte k mladšej generácii a ešte nemáte presnú predstavu o svojom budúcom bývaní alebo ju naopak máte veľmi jasnú, no viete, že si to vyžaduje dlhší čas, je stavebné sporenie pre vás ideálne. Rovnako ako pre rodičov malých detí, ktorí prezieravo myslia na budúcnosť svojich potomkov. Stavebné sporenie pre deti je rozhodne dobrý spôsob, ako im pomôcť postaviť sa na vlastné nohy.

Aké stavebné sporenie ponúka PSS a ktoré je najlepšie?

Hoci je stavebné sporenie ako produkt momentálne výhradne v ponuke Prvej stavebnej sporiteľne, ešte nedávno ho poskytovalo hneď niekoľko finančných inštitúcií. Aj napriek tomu si však môžete vybrať, o aký typ sporenia, máte záujem. Ak už teda viete, že je pre vás stavebné sporenie presne to, čo potrebujete, porovnali ste si jeho výhody a dôkladne zvážili jeho nevýhody, je na čase urobiť ďalší krok. Pozrieť sa na produkty, z ktorých si môžete vybrať.

V ponuke PSS sa ľahko zorientujete podľa toho, či je pre vás väčšou prioritou:

• sporiť,
• kúpiť alebo postaviť,
• renovovať,
• refinancovať.

A podľa aktuálnej situácie a cieľov, ktoré by ste radi v rámci sporenia dosiahli, si jednoduchšie vyberiete čo je pre vás najlepšie. Či už flexibilné sporenie Lišiak bez poplatkov s aktuálnou úrokovou sadzbou 2,0 %, sporenie pre mladé rodiny a jednotlivcov v produktívnom veku alebo dokonca už spomínané stavebné sporenie pre deti.

Ešte stále si však nie ste istí tým, ktorý z produktov by bol pre vás najvýhodnejší alebo by ste sa radi opýtali na niečo, čo sme v tomto článku nespomenuli? V tom prípade nás kontaktujte alebo si priamo dohodnite stretnutie s obchodným zástupcom vo vašom regióne.