V článku sa dozviete:

• Ako funguje sporiaci účet?
• Prečo je dôležité nájsť čo najlepší sporiaci účet?
• Ako si vybrať najvýhodnejší sporiaci účet?
• Pre koho je sporiaci účet najvýhodnejší?
• Zhodnotenie sporiaceho účtu – na čo si dať pozor
• Porovnanie: Sporenie Lišiak digital verzus iné sporiace účty

Ako funguje sporiaci účet?

Sporiaci účet má, podobne ako klasický účet v banke, svoje vlastné číslo účtu (IBAN). Na tento účet prichádzajú vklady od sporiteľa alebo z iných zdrojov a tie sú následne zhodnocované vopred stanovenou úrokovou sadzbou. Predstavte si ju ako sladkú odmenu, ktorú vám banka alebo finančná inštitúcia zaplatí za to, že jej zveríte svoje peniaze. Dobrá správa je, že úrokové sadzby na sporiacich účtoch za posledné obdobie na Slovensku konečne stúpli. Aj preto záujem o sporiace účty opäť vzrastá.

Okrem benefitu v podobe zhodnotenia nasporených peňazí je sporiaci účet obvykle bez viazanosti. To znamená, že na rozdiel od termínovaného účtu môžete so svojimi úsporami nakladať ľubovoľne podľa svojich predstáv a potrieb. Mladí ľudia navyše ocenia, že sú moderné sporiace účty bez problémov dostupné v digitálnej verzii – online alebo v aplikácii priamo v mobile. Takže môžu svoje peniaze spravovať 24 hodín denne, 7 dní v týždni a na pár klikov.

Prečo je dôležité nájsť čo najlepší sporiaci účet?

Produktov, ktoré nesú v názve výraz sporiaci účet alebo sporenie, je hneď niekoľko. Dokonca aj v rámci jednej banky, sporiteľne alebo inej finančnej inštitúcie ich nájdete často viac než jeden. Dôvodom je potreba ponúknuť klientom možnosť vybrať si také sporenie, ktoré čo najlepšie reaguje na ich individuálne potreby a požiadavky. Pretože nie každý môže z mesačného príjmu odkladať 200 €. Možno prídu ťažšie mesiace, kedy výdavky stúpajú (Vianoce, leto a podobne). A nie vždy je možné z rodinného rozpočtu odložiť na sporenie rovnako vysokú sumu ako v predošlý mesiac.

Na druhej strane sú tu mladí pracujúci ľudia, nezaťažení splátkami hypotéky, ktorým vďaka relatívne vysokým príjmom môže na účte zostať zaujímavý obnos “voľných financií”. Alebo tí, ktorí vedia, že chcú svoje peniaze zhodnotiť s čo najvyšším úrokom a v dlhodobom horizonte ich potrebovať nebudú.

Jednoducho povedané, každý z nás má iné možnosti, iné ciele a iné potreby. Preto je rozhodne na mieste venovať výberu toho najlepšieho sporiaceho účtu dostatok času.

Ako si vybrať najvýhodnejší sporiaci účet?

Aby ste ten najlepší sporiaci účet, ušitý na mieru vašim preferenciám našli, je potrebné zvážiť hneď niekoľko faktorov. Tým základným je cieľ, s akým chcete sporiť. Ak viete, že si chcete postupne odkladať na svoje vlastné bývanie alebo vás čaká renovácia, je možno výhodnejšie riešiť radšej stavebné sporenie so štátnou prémiou. Do hry však vstupuje aj možnosť čerpať výhodný stavebný úver alebo medziúver. Ak však na druhej strane neviete, na čo peniaze použijete, prípadne ide o krátkodobejší cieľ, ktorý si chcete splniť v horizonte niekoľkých rokov, bude vás zaujímať porovnanie sporiacich účtov na základe týchto detailov.

Akú úrokovú sadzbu sporiaci účet ponúka?

Výška úrokovej sadzby rovná sa výška zhodnotenia vašich úspor. To však nie je celá matematika. Ak si napríklad vyberiete sporiaci účet s výhodnou 3 % p.a. úrokovou sadzbou a výška vašich vkladov bude v rozhodujúcom momente 1000 €, banka vám pripíše úrok 24,30 €. Prečo nie 30 €? Dôvodom je zdanenie výnosov vo výške 19 % (v tomto prípade 5,70 €), ktoré banka automaticky vyrieši za vás (nemusíte sa zaoberať daňovým priznaním). Pozor však na detail, či ide o garantovanú úrokovú sadzbu (a na ako dlho) alebo sa jej výška odvíja od situácie na trhu.

Aké sú obmedzenia pri sporiacich účtoch?

Všetky tieto informácie obvykle nájdete v detailných podmienkach k sporiacemu účtu a v súvisiacom sadzobníku poplatkov (v prípade, ak je sporiaci účet spoplatnený). Najčastejším obmedzením je fakt, že sa sporiaci účet obvykle viaže na bežný účet, na ktorý sa môžu viazať poplatky (za vedenie bežného účtu, poplatky za transakcie, za výbery a pod.). Ďalším obmedzením môže byť napríklad nepripísanie úrokov za mesiac v ktorom sa rozhodnete pre výber peňazí. Možno sa to na prvý pohľad nezdá, no vráťme sa k predchádzajúcemu príkladu. Ročný výnos tam tvoril 24,30 €. Ak si vezmete, že mesačne vás budú  stáť poplatky na bežnom účte čo i len 2 eurá, za rok ste získali iba 0,30 €. A to teda nie je nejaká extrémna výhra.

Extra podmienky sporiaceho účtu

Niektoré účty si stanovujú obmedzujúce podmienky, ktoré z časti ovplyvňujú to, ako môžete so svojimi financiami na sporiacom účte narábať. Príkladom je minimálny zostatok na účte, maximálna hranica výberu alebo minimálny mesačný vklad. Tieto všetky podmienky by ste mali zistiť a zvážiť, nakoľko  môžu byť pre vás obmedzujúce  napríklad v situácii, kedy sa budete potrebovať dostať k úsporám  zo dňa na deň. S tým súvisí aj dostupnosť vložených finančných prostriedkov v podobe obmedzených počtov prevodov, výberov a podobne.

Ako často sa na sporiacom účte pripisujú úroky?

Obvykle je to raz ročne alebo mesačne. Aký je v tom rozdiel? Pri menších sumách možno pár desiatok centov alebo eur. Pri tých väčších už na zváženie. Ak vám totiž budú úroky pripisovať raz ročne, je to z celkovej sumy úspor. Častejšie pripisovanie úrokov je však výhodnejšie, pretože sa ráta už aj suma vrátane predošlého zúročenia a peniaze sa tak zhodnocujú efektívnejšie.

Garancie sporiaceho účtu

Peniaze na sporiacom účte v bankách podliehajú ochrane vkladov až do výšky 100 000 €. Na Slovensku totiž platí Zákon č. 118/1996 Z. z. o ochrane vkladov uložených v bankách a v pobočkách zahraničných bánk, ktorý poskytuje náhradu finančných prostriedkov v prípade, ak by sa vyskytla situácia, kedy sa k svojim peniazom nemôžete dostať.

Pre koho je sporiaci účet najvýhodnejší?

Jednoznačná odpoveď na túto otázku neexistuje. Ak nie je podmienkou sporiaceho účtu minimálna veková hranica 18 rokov a ide napríklad o detský sporiaci účet (nielen sporiaci účet pre mladých), sporiť môžete bez problémov napríklad už aj svojim práve narodeným deťom. Pri flexibilných sporiacich účtoch môžete navyše tieto prostriedky kedykoľvek presunúť a zhodnotiť iným spôsobom. Napríklad založiť stavebné sporenie alebo ich investovať. Zároveň platí, že si môžete založiť hneď niekoľko sporiacich účtov, z ktorých bude mať každý svoj jasný cieľ. Na jednom budete sporiť napríklad na dovolenku, na druhom na vysnívané bývanie či rekonštrukciu a tretí si vytvoríte ako zlatú rezervu.

Zhodnotenie sporiaceho účtu – na čo si dať pozor?

Zhodnotenie sporiaceho účtu si najlepšie vyhodnotíte po zohľadnení úrokovej sadzby, frekvencie  pripisovania úroku, odrátaní všetkých poplatkov a taktiež zdanení. Je preto potrebné nastaviť sa na reálne očakávania. Ako ste mali možnosť na príklade vidieť, ani z 1000 € pri ročnej úrokovej sadzbe 3 % nemusíte dostať očakávaných 30 €. 

Do hry ešte vstupuje inflácia, ktorá výrazne ovplyvňuje mieru zhodnotenia vašich úspor, nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek spôsob. Objem nákupného košíka za rovnakú sumu sa v medziročnom porovnaní zmenšuje. A zhodnotenie úspor nie vždy dosahuje hodnotu, ktorá by mohla inflácii konkurovať. Stále však platí, že aj minimálne zhodnotenie znamená viac, ako nechať ležať voľné peniaze len tak na bežnom účte alebo pod matracom. Podľa údajov Národnej banky Slovenska sa v takýchto bankových produktoch pohybuje až 35 zo 49 miliárd eur. Inak povedané tieto peniaze sa nijako nezhodnocujú a to je škoda. Aj vaša?

Porovnanie: Sporenie Lišiak digital verzus iné sporiace účty

Na čo si dať pozor pri hľadaní toho najvýhodnejšieho sporiaceho účtu už viete. Ak sa budete pri porovnávaní jednotlivých sporiacich účtov držať vyššie uvedených parametrov, celkom určite natrafíte na flexibilné Sporenie Lišiak. Spája totiž viacero výhod, ktoré by ste u ideálneho sporiaceho účtu hľadali. Tak napríklad:

• výhodnú úrokovú sadzbu aktuálne vo výške 2,3 % p. a.,
• uzatvorenie, vedenie účtu, vklady alebo výplatu nasporených prostriedkov bez poplatkov,
• možnosť pravidelných, nepravidelných aj jednorazových vkladov,
• peniaze kedykoľvek k dispozícii
• pohodlný prístup online.

Aj v PSS zároveň platí zákonná ochrana vkladov do výšky 100 000 €. A dobrá správa na záver – na založenie tohto sporiaceho účtu nemusíte v podstate ani nikam chodiť. Jednoducho ho vyklikáte online za niekoľko minút z mobilu. Vašu identitu potvrdíte biometriou tváre a sporiť môžete pokojne už aj dnes.

ZDROJE:
https://www.epi.sk/zz/1996-118
https://www.trend.sk/spravy/slovaci-podcenuju-spravu-penazi-beznych-uctoch-nachadzaju-miliardy-eur

Stavebné sporenie poskytuje možnosť postupného sporenia, pričom po určitom čase sporiteľ získa nárok na výhodný úver s fixnou úrokovou sadzbou

Riaditeľ úseku marketingu PSS, Prvej stavebnej sporiteľne Radoslav Mahút radí sporiť pravidelne aj malé sumy, ktoré pomôžu k vlastnému bývaniu. „Každý by mal nájsť balans medzi tým, čo si dopraje a čo si odloží na bývanie. Nastaviť dobrý finančný plán je alchýmia a sporenie môže pri tomto zabezpečení si budúcnosti výrazne pomôcť,“ hovorí.

V roku 2023 zaznamenala PSS výraznejší záujem o stavebné sporenie. Pokračuje tento rast aj naďalej? 

Za posledné roky nastalo v tomto segmente oživenie, ktoré pokračuje aj v tomto roku. Ľudia na Slovensku si začali oveľa viac uvedomovať, že mať finančnú rezervu je veľmi dôležité. Ak hovoríme o bývaní, finančná rezerva je priam nevyhnutná. Pretože dostať sa k vlastnému bývaniu je finančne náročné a pre mnohých ľudí je to najväčší výdavok v ich živote. Preto sa na tento krok treba začať dopredu pripravovať. Ideálne je viesť k tomuto už naše deti a založiť im detské stavebné sporenie. Tieto financie neskôr môžu využiť ako štartovací balík a skombinovať ich s úverom na bývanie alebo hypotékou. Presne na tieto účely stavebné sporenie vzniklo a toto je aj jeho hlavná výhoda.

Vplýva na zvýšený záujem o stavebné sporenie obdobie prísnejších podmienok pre hypotéky a úvery?

V určitej miere áno, nie je to však jediný faktor. Mnohí ľudia si uvedomili, že spoliehať sa iba na úverové financovanie pri vyšších sadzbách hypoték a prísnejších podmienkach nemusí byť najrozumnejšie riešenie. V takýchto prípadoch stavebné sporenie predstavuje atraktívnu alternatívu. Poskytuje možnosť postupného sporenia, pričom po určitom čase sporiteľ získa nárok na výhodný úver s fixnou úrokovou sadzbou. Táto stabilita a predvídateľnosť robí stavebné sporenie populárnym riešením v neistých ekonomických obdobiach, keď sú tradičné hypotéky menej dostupné alebo menej výhodné. Preto je logické, že prísnejšie podmienky pre hypotéky a úvery na bývanie vedú k zvýšenému záujmu o stavebné sporenie, ktoré ponúka bezpečný a spoľahlivý spôsob ako financovať bývanie.

Ako pristupujú Slováci k sporeniu všeobecne?

Nerád zovšeobecňujem, ale mám pocit, že v prístupe k sporeniu existuje na Slovensku veľký priestor na zlepšenie. Vytvárať si krátkodobé a dlhodobé úspory by malo byť základným pravidlom rodinného rozpočtovania. Nie vždy to tak skutočne je. Aj pri sporení malých súm, ktoré však odkladáte pravidelne, dokážete časom vytvoriť objem peňazí, ktorý môže v budúcnosti pomôcť. Posledné obdobie naznačuje, že si to uvedomuje čoraz viac ľudí.

Mladé rodiny často nevedia, ako financovať bývanie. Aký je zásadný rozdiel medzi hypotékou a stavebným sporením?

Ľudia boli roky zvyknutí na hypotekárne úvery a nízke úroky, ktorými si plnili sny o bývaní. V súčasnosti je situácia o to náročnejšia, že napriek vysokým úrokovým sadzbám hypoték ceny bytov a domov takmer neklesli. Stávajú sa preto nedosiahnuteľnými. Úverové financovanie však nie je jediné riešenie. Ak niekto plánuje kúpu vlastného bývania, rozumné je dopredu sa na tento krok pripravovať. Stavebné sporenie je určitou prípravou na situáciu, keď bude klient chcieť riešiť čokoľvek okolo bývania, či už pôjde o kúpu nového, alebo rekonštrukciu staršieho bývania. Stavebné sporenie je finančný produkt, ktorý klientovi pomôže vytvoriť si finančnú rezervu, a keď začne nové bývanie riešiť, bude mať istý základ, vďaka ktorému môže získať stavebný úver za oveľa výhodnejších podmienok.

Aké ďalšie možnosti má sporiteľ po pár rokoch sporenia? 

Doba praje sporiteľom, preto ak už má niečo nasporené a potrebuje riešiť financovanie bývania, určite preňho bude výhodné využiť možnosti, ktoré mu systém stavebného sporenia ponúka. Ak má klient už niečo nasporené a potrebuje ďalšie financie, môže využiť stavebný úver, ktorý má spravidla výhodnejšie podmienky. Úroková sadzba sa pri stavebnom úveru po splnení všetkých stanovených podmienok začína od 1,8 percenta ročne. Ďalšou výhodou stavebného úveru je to, že výška úrokovej sadzby sa nemení počas celého času splácania. To znamená, že klient dopredu pozná výšku úrokovej sadzby, ktorú dostane, a teda aj výšku svojej splátky. Preto si môže oveľa jednoduchšie plánovať svoje financie na niekoľko rokov dopredu a nečaká ho ani prekvapenie v podobe zvýšených úrokov po uplynutí času fixácie jeho úveru.

Stavebné sporenie sa spája so štátnou prémiou. Aké sú aktuálne podmienky na jej získanie?

Nový rok sa začal pre stavebných sporiteľov pozitívne, zmenili sa totiž podmienky na získanie štátnej prémie a splniť ich je o niečo jednoduchšie. Štátna prémia je suma, ktorou štát prispieva stavebnému sporiteľovi a tak podporuje bývanie a výstavbu. Klientom sa pripisuje raz ročne. Nárok na štátnu prémiu má dospelý klient, ktorého priemerný mesačný hrubý príjem za rok 2023 neprekročil 1,3-násobok priemernej mzdy v hospodárstve za rok 2022. Detský klient do 18 rokov má nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodiča, respektíve zákonného zástupca.  

S novým rokom teda prišla zmena. Maximálna výška štátnej prémie je už niekoľko rokov rovnaká, a to 70 eur, tá sa nezmenila. Zmenila sa však výška vkladu, ktorý musí klient vložiť na účet stavebného sporenia, aby mu vznikol nárok na štátnu prémiu. V minulom roku bolo potrebné vložiť 2 800 eur, v tomto roku stačí vložiť už len 1 000 eur. Výška štátnej prémie tak môže dosiahnuť až 7 percent z ročného vkladu.

Viac o produkte mojeSPORENIE

Čo ak sa plány sporiteľa počas tohto obdobia zmenia?

Systém stavebného sporenia má veľkú výhodu v tom, že sa vie prispôsobiť meniacim sa potrebám klienta a ten si môže sporiť toľko, koľko mu jeho aktuálna finančná situáciu dovoľuje. Rovnako si môže v priebehu sporenia zmeniť cieľovú sumu, čiže sumu, ktorú si chce na plány spojené s bývaním nasporiť. Systém stavebného sporenia je tak na jednej strane konzervatívny, ale zároveň tiež dostatočne pružný. To je jeho veľká výhoda.

Čo poradíte tým, ktorí zvažujú, či sporiť na bývanie alebo ísť na dovolenku?

Každý človek potrebuje zregenerovať, aby si zachoval v živote tú správnu rovnováhu. Na druhej  strane je potrebné mať prehľad o svojich príjmoch i výdavkoch, aby sme presne vedeli, čo si môžeme skutočne dovoliť. Preto je dobré nastaviť si optimálnu výšku sporenia tak, aby nás to finančne nebolelo a aby nám zostalo aj na všetky ostatné potrebné výdavky. Ale je veľmi dôležité byť zodpovedný a finančnú rezervu si budovať.

Darí sa vám šíriť osvetu vo finančnej gramotnosti?

PSS, Prvá stavebná sporiteľňa je spoločensky zodpovedná banka a edukácia v oblasti finančnej gramotnosti je pre nás veľmi dôležitá. Preto sme sa tento rok rozhodli stať sa generálnym partnerom projektu Mapa školského know-how, v rámci ktorého sme ambasádorom finančného vzdelávania. Nezisková organizácia EDULAB a Združenie základných škôl Slovenska sú realizátori tohto projektu, s ktorými spoločne pripravujeme online vzdelávací kurz pre všetkých učiteľov bezplatne a takisto fyzické materiály pre základné školy. Viac informácií nájdete na www.mapa.edulab.sk

Aké zmeny pripravujete v oblasti digitalizácie?

Neustále sa snažíme držať trend doby a postupne digitalizujeme interné procesy tak, aby sme ich zjednodušovali a dosahovali lepšie výsledky. Vo vzťahu ku klientovi plánujeme už toto leto spustiť atraktívnu a modernú formu digitálneho stavebného sporenia. Ide o produkt, ktorý si klient bude môcť plnohodnotne zriadiť aj samoobslužne, teda bez potrebnej asistencie obchodného zástupcu, pohodlne prostredníctvom online procesu na našom webe pss.sk. Sledujte náš web a sociálne siete, kde sa dozviete o všetkých aktuálnych ponukách. 

Ekonomicky nežijeme práve v jednoduchých časoch. V čom má stavebné sporenie naďalej miesto na finančnom trhu?

Keď vstupujete do finančného sveta a chcete si zabezpečiť vlastné bývanie, je ideálne mať na začiatok určitý vlastný kapitál. A práve preto, že nežijeme práve v jednoduchých časoch, treba sa na tento „štart“ zodpovedne pripraviť a začať so sporením čo najskôr. Ako som už spomínal, ideálna situácia je, ak už rodičia začnú so sporením pre svoje deti. Takto ich už odmalička môžu viesť k tomu, že sporiť si na budúcnosť je výhodné a finančné plánovanie je určite dobrý zvyk. A stavebné sporenie je jednou z vhodných foriem, pretože ide o konzervatívny produkt, ktorý má aj svoj garantovaný výnos.

Radoslav Mahút

riaditeľ úseku marketingu PSS

1. Plánujte zodpovedne

Stavebné sporenie je výborným spôsobom zodpovednej prípravy na bývanie. Umožňuje nielen získať nové bývanie, ale aj zrekonštruovať a zlepšovať to existujúce, podporuje teda sny v rôznych životných situáciách, v ktorých sa v budúcnosti budeme nachádzať my alebo naše deti. Svojim deťom ho môžete uzavrieť už po narodení.

2. Sporíte podľa svojich možností

To, koľko peňazí budete na sporenie vkladať aj s akou frekvenciou si určujeme sami a môžete sa tak prispôsobovať svojim aktuálnym rodinným finančným príjmom a výdavkom.

3. Môžete získať výhodný stavebný úver

Uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení získate možnosť v budúcnosti využiť aj stavebný úver, ktorý môžeme využiť na financovanie svojho bývania alebo bývania svojich detí.

4. Fixná úroková sadzba

Úrokové sadzby na hypotékach sa neustále menia podľa situácie na trhu. Preto je veľkou výhodou stavebného úveru istota fixnej a nemennej úrokovej sadzby až do jeho úplného splatenia. Mesačná splátka úveru sa tak nezmení počas celej doby jeho splácania.

5. Môžete získať štátnu prémiu každý rok

Stavebné sporenie je sporiaci produkt, ku ktorému nám na bývanie môže prispieť aj štát. Štátna prémia sa pripisuje klientovi na účet stavebného sporenia raz ročne, podľa výšky vkladov v príslušnom kalendárnom roku. Aktuálnu výšku štátnej prémie si môžete pozrieť tu.

Pozrite si krátke video, v ktorom vám vysvetlíme ako funguje stavebné sporenie.

Viac o stavebnom sporení