Prejsť na obsah
SPÄŤ Úvod Aktuality
09.06.2025

Ako si pripraviť financovanie pri stavbe domu

Stavať dom je veľký krok a ešte väčšia výzva je zabezpečiť si na to financie. Najmä, ak plánujete ručiť domom, ktorý ešte len vyrastie. V tomto článku vám vysvetlíme, ako takéto financovanie funguje, čo všetko budete potrebovať a na čo si dať pozor.

Čítať viac

Všetky aktuality

Možno už máte pozemok, ale dom je zatiaľ len na papieri. Alebo ste už začali stavať a potrebujete peniaze na pokračovanie či dokončenie. Dobrá správa je, že aj takáto situácia má riešenie.

V článku sa dočítate:  

Prečo je financovanie stavby domu odlišné od kúpy bytu 

V porovnaní s kúpou bytu, v rámci ktorej sa hypotekárny úver vypláca v celej sume naraz, pri stavbe domu banka uvoľňuje prostriedky postupne po preukázaní dokončenia jednotlivých fáz stavby. Pri stavbe domu je nevyhnutnosťou dôkladné plánovanie a časový rozvrh, pretože financovanie prebieha postupne podľa aktuálneho stavu výstavby.   

Vyššie riziko financovania stavby domu spočíva aj v tom, že počas výstavby môžu nastať nepredvídané okolnosti. Tie môžu ovplyvniť náklady a časový harmonogram. Preto je nevyhnutné myslieť na financovanie stavby domu vopred, mať dostatočnú rezervu a plán, ktorý zohľadní všetky fázy výstavby a možné komplikácie.

PSS radí lišiak
PSS radí

Prvým krokom na ceste k vlastnému bývaniu môže byť stavebné sporenie. Je to dlhodobý a bezpečný spôsob, ako si môžete pripraviť vlastné zdroje financovania a v budúcnosti ich kombinovať s výhodnými úvermi. 

Koľko stojí stavba domu?  

Stavba domu je komplexný proces. Náklady sa odvíjajú od viacerých faktorov – veľkosti, typu domu, spôsobu výstavby a nepredvídateľných výdavkov. Dôležité je mať prehľad o jednotlivých fázach stavby domu a pripraviť si rezervu. 

  • Stavba domu svojpomocne v porovnaní so stavbou na kľúč môže priniesť významné úspory, čo pri štandardnom dome môže predstavovať aj desaťtisíce eur. Výhodou svojpomocnej stavby je väčšia kontrola nad kvalitou prác a možnosť rozložiť si náklady v čase. Nevýhodou je vyššia časová náročnosť, potreba technických znalostí a riziko neodbornej práce, ktorá môže viesť k dodatočným nákladom na opravy. 
  • Stavba na kľúč predstavuje profesionálnu realizáciu, zvyčajne s garanciou termínov a kvality,  je však finančne náročnejšia a menej flexibilná. 

Pri plánovaní financovania je tiež dôležité mať prehľad o jednotlivých fázach stavby domu, ktoré tiež majú vplyv na plánovanie financovania stavby domu.    

Vypracovanie projektu (3 – 7 % z celkového rozpočtu) zahŕňa vypracovanie architektonickej štúdie a technickej dokumentácie. Náklady na projekt sa pohybujú rádovo v tisícoch eur a sú nevyhnutné na získanie stavebného povolenia.

Stavba základov (7 – 10 % rozpočtu) – zemné, výkopové práce, úpravy terénu, realizácia betonáže základov a základovej dosky.

Hrubá stavba (35 – 45 % rozpočtu) predstavuje napríklad murárske práce, inštaláciu strešnej konštrukcie, okien a dverí. Cena závisí predovšetkým od zvoleného materiálu (pórobetón, tehly, drevo) a technológie výstavby. 

Dokončovacie práce (35 – 40 % rozpočtu) tvorí zhotovenie interiérových omietok, podláh, elektroinštalácie, kúrenia, inštalácia sanity atď.  

Terénne úpravy (5 – 10 % rozpočtu) sú záverečnou fázou a spočívajú v úprave okolia domu, realizácii oplotenia, chodníkov či záhrady.  

Pri plánovaní rozpočtu na stavbu domu je nevyhnutné počítať s rezervou na nečakané výdavky, ako sú zmeny v projekte, dodatočné stavebné práce či komplikácie pri realizácii.  Z tohto dôvodu sa pri plánovaní financovania stavby domu odporúča počítať s rezervou okolo 10 %. Tá výrazne znižuje riziko finančných problémov počas výstavby a zabezpečuje hladký priebeh celého stavebného procesu. 

Vlastné vs. cudzie zdroje pri financovaní stavby domu 

Prehľad možností financovania stavby domu zahŕňa kombináciu vlastných a cudzích zdrojov.  

Vlastné zdroje

Napríklad: úspory, prostriedky z prípadného predaja bytu či finančnú pomoc od rodiny alebo aj nasporené prostriedky na stavebnom sporení.  

Cudzie zdroje 

Hypotéka na výstavbu domu alebo úver na bývanie so záložným právom tvorí zvyčajne základ financovania stavby. Na Slovensku banky poskytujú takéto úvery s maximálnym limitom do 80 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, teda budúcej hodnoty domu po dokončení.  

PSS radí lišiak
PSS radí

Ak máte možnosť založiť inú nehnuteľnosť, napríklad dom/byt vašich rodičov, môžete získať hypotéku aj bez potreby postupného čerpania. Prípadne si tým zvýšite hodnotu zabezpečenia úveru, čo vám môže pomôcť získať vyššiu sumu. Po dokončení a skolaudovaní nového domu a po vypracovaní znaleckého posudku na nový dom môžete požiadať banku, aby záložné právo presunula z rodičovskej nehnuteľnosti na vašu novopostavenú. 

môjÚVER je úver na financovanie bývania, ktorý môžete získať až do výšky 300 000 €. Do výšky 50 000 € ho nemusíte zabezpečovať nehnuteľnosťou.  

môjÚVER

Objavte výhody našich úverov s úrokovou sadzbou od 3,29 % p. a.

  • Naše výhodné úvery od 3 000 € do 300 000 €
  • Bez založenia nehnuteľnosti až do výšky 50 000 €
  • Splatnosť až 30 rokov
  • Aj bez predchádzajúceho sporenia
Zavolajte mi Zistiť viac

môjÚVER k HYPOTÉKE je úver určený na doplnenie chýbajúcich finančných prostriedkov k hypotéke, ktorý môžete získať do 3 mesiacov od schválenia hypotéky.  

môjÚVER k HYPOTÉKE

Potrebujete na financovanie bývania ešte viac peňazí?

  • Až do výšky 50 000 €
  • Bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou
  • Splatnosť až 30 rokov
Zavolajte mi Zistiť viac

Ako prebieha postupné financovanie pri stavbe domu 

Postupné financovanie stavby domu je špecifický proces, pri ktorom banka schváli výšku úveru obvykle podľa predpokladanej budúcej hodnoty stavby. Stanoví ju znalec banky na základe znaleckého posudku a projektovej dokumentácie. Každá banka má individuálne nastavený priebeh čerpania peňazí, ktoré klienti čerpajú postupne v tzv. tranžiach. Vo všeobecnosti platí tento postup:  

Schválenie úveru 

Aby vám banka mohla schváliť úver na výstavbu domu, musíte byť vlastníkom stavebného pozemku, na ktorom plánujete stavať. Okrem toho k žiadosti o úver budete potrebovať aj tieto doklady: 

  • právoplatné stavebné povolenie, 
  • aktuálny znalecký posudok s ocenením stavebného pozemku (príp. rozostavanej stavby),
  • aktuálny list vlastníctva,
  • projektovú dokumentáciu plánovaného domu,
  • rozpočet stavby,
  • zdokladovaný plán financovania stavby v celkovej výške rozpočtových nákladov a ceny pozemku,
  • posudok, ktorý určuje budúcu hodnotu domu po dokončení, prípadne výpočet obostavaného priestoru.

Na základe týchto podkladov banka  posúdi vašu žiadosť, preverí vašu bonitu a stanoví maximálnu výšku úveru, zvyčajne do 80 % budúcej hodnoty domu. 

Prvé čerpanie úveru  

Banka vám prvú časť úveru (1. tranžu) poskytne na základe aktuálnej hodnoty pozemku alebo pozemku s rozostavanou stavbou, ak sa už výstavba začala. Zvyčajne ide o 50 – 90 % z tejto aktuálnej hodnoty. 

Ďalšie čerpanie (2. a nasledujúce tranže)  

Ďalšie časti úveru môžete čerpať po tom, čo banke preukážete, že ste predchádzajúcu časť použili na zhodnotenie stavby. Banka si obvykle vyžiada: 

  • fotodokumentáciu aktuálneho stavu stavby,
  • rozpočet a faktúry za zrealizované práce,
  • záznamy v stavebnom denníku… 

Úver sa čerpá postupne, obvykle v 3 až 6 fázach. Zároveň by ste už mali mať stavbu zapísanú ako rozostavanú na liste vlastníctva, prípadne by mal byť tento zápis v procese spolu so záložnými zmluvami banky, ktorými sa zriadi ťarcha na list vlastníctva.  

Kontrola a schvaľovanie rozpočtu 

Banka priebežne  sleduje, ako stavba napreduje a porovnáva so schváleným rozpočtom a harmonogramom výstavby. Aby nedošlo k zdržaniu v čerpaní, je dôležitá pravidelná komunikácia s bankou a stavebným dozorom.  

Posledné čerpanie úveru 

Záverečnú časť úveru banka uvoľní po splnení všetkých podmienok. Niekedy je potrebné doložiť kolaudačné rozhodnutie, inde postačuje dokončenie tzv. technického štandardu – napríklad stav domu vo fáze „holodomu“. Konkrétne podmienky závisia od banky. Na čo si dať pozor: 

Postupné financovanie stavby domu si vyžaduje dôkladné plánovanie a dokumentáciu. Majte pripravený: 

  • detailný rozpočet
  • harmonogram výstavby
  • prehľadnú evidenciu všetkých dokladov. 

Nesprávne načasovanie alebo chýbajúce dokumenty môžu spôsobiť zdržanie pri čerpaní úveru,  čo môže negatívne ovplyvniť celý priebeh výstavby. 

Kombinovanie hypotéky a stavebného sporenia pri financovaní výstavby 

Ak chcete zabezpečiť bezproblémové a komplexné financovanie stavby vášho budúceho domova, zvážte stratégiu inteligentného prepojenia troch kľúčových finančných nástrojov: vlastných úspor, hypotekárneho úveru a stavebného sporenia. Táto kombinácia vám umožní nielen pružne reagovať na finančné požiadavky jednotlivých stavebných etáp, ale aj optimálne využiť výhody, ktoré každý z týchto zdrojov ponúka. 

Na začiatok sa zídu vlastné prostriedky a stavebné sporenie 

Ešte pred kúpou stavebného pozemku začnite s akumuláciou vlastných prostriedkov – úspory, predaj inej nehnuteľnosti alebo podpora od rodiny. Tieto peniaze sú neoceniteľné pri kúpe pozemku, vypracovaní projektovej dokumentácie či realizácii prvých stavebných prác. Zároveň vytvoria potrebnú finančnú rezervu.  

PSS radí lišiak
PSS radí

Stavebné sporenie je efektívny spôsob dlhodobého budovania vlastného kapitálu vďaka štátnej podpore a zaujímavému zhodnoteniu.  

Zabezpečenie chýbajúcich financií úverom na bývanie 

Hlavným zdrojom financovania stavby domu je hypotéka. Je poskytovaná bankami na stavbu domu zvyčajne do výšky 80 % budúcej hodnoty nehnuteľnosti. Na doplnenie chýbajúcich financií môžete využiť úver zo stavebného sporenia.   

PSS radí lišiak
PSS radí

Stavebné sporenie sa oplatí využiť. Nielen ako zdroj vlastných finančných prostriedkov, ale aj ako možnosť získať stavebný úver s výhodnými podmienkami. Ten vám môže flexibilne pomôcť pokryť prípadné chýbajúce financie na dokončenie stavby.

Praktické tipy na plánovanie financovania stavby domu 

Pri príprave finančného plánu na stavbu domu sa zamerajte na niekoľko dôležitých oblastí:  

  • Nezabudnite na skryté výdavky. Celkový rozpočet by mal zahŕňať nielen samotnú stavbu, ale aj náklady na exteriérové úpravy, zariadenie kuchyne či prípojky inžinierskych sietí.  
  • Overte si dodávateľov. Predchádzajte rizikám tým, že si vopred preveríte referencie, recenzie a dôkladne si preštudujete zmluvy pred ich podpisom.  
  • Pozor na zbytočné kombinovanie úverov. Vyhnite sa neefektívnemu kombinovaniu viacerých menších úverov, ktoré v konečnom dôsledku môžu viesť k zbytočnému zaťaženiu rodinného rozpočtu. Jeden väčší úver býva často efektívnejší. 
  • Plánujte čerpanie podľa etáp. Rozložte si financovanie podľa jednotlivých fáz stavby a zohľadnite, že každá etapa môže mať iné finančné nároky.  

Čím presnejšie si pripravíte rozpočet a plán výstavby, tým ľahšie sa vyhnete nečakaným výdavkom a zdržaniam. Dobrá príprava je základom hladkého priebehu celej výstavby aj jej financovania. 

Ak máte akékoľvek otázky, týkajúce sa vašich finančných možností, neváhajte kontaktovať našich odborníkov. Radi vám poskytneme odbornú konzultáciu a pomôžeme nájsť optimálne riešenie financovania vášho bývania. 

Pri uzatváraní úveru či leasingu – sa často stretnete s pojmom vinkulácia v banke. Ide o nástroj, ktorý veriteľ (banka alebo leasingová spoločnosť) využíva na ochranu svojej investície. Banková vinkulácia zabezpečí, že v prípade poistnej udalosti poputuje poistné plnenie najskôr banke a až následne klientovi.

V článku sa dočítate: 

Čo je vinkulácia poistenia 

Vinkulácia poistenia je právny nástroj, ktorým sa zabezpečuje, že poistné plnenie bude v prípade poistnej udalosti vyplatené tretej strane – spravidla veriteľovi. Najčastejšie ide o banku, leasingovú spoločnosť alebo inú inštitúciu, ktorá poskytla úver a má záujem na ochrane predmetu poistenia – napríklad nehnuteľnosti. To znamená, že v prípade vzniku poistnej udalosti (napríklad požiaru, povodne či havárie) poisťovňa nevyplatí peniaze priamo poistníkovi, ale najskôr vinkulovanej osobe – teda tej, ktorej záujmy majú byť poistením chránené. 

Kedy sa vinkulácia využíva 

Aj keď sa pojem vinkulácia poistného plnenia môže na prvý pohľad zdať ako záležitosť pre firmy alebo podnikateľov, v skutočnosti sa s ňou stretne množstvo bežných ľudí – najčastejšie pri kúpe nehnuteľnosti alebo auta na splátky. Ide o jednoduchý spôsob, ako si banka alebo leasingová spoločnosť chráni svoju investíciu. 

Pri hypotéke alebo úveroch so záložným právom na byt alebo dom 

Ak si kupujete nehnuteľnosť cez hypotéku alebo úver na bývanie, banka od vás bude požadovať, aby ste ju mali poistenú v dostatočnej výške – napríklad proti požiaru, povodni alebo iným škodám. Zároveň bude chcieť, aby poistné plnenie v prípade škody išlo najskôr jej, nie vám. To sa zabezpečí práve vinkuláciou úveru. Banková vinkulácia chráni podiel banky na nehnuteľnosti, keďže vám na ňu poskytla financie. 

Pri kúpe auta na leasing alebo úver 

Ak si zaobstarávate auto cez leasing alebo spotrebný úver, leasingová spoločnosť (alebo banka) vám často prikáže uzavrieť havarijné poistenie a vinkulovať ho v jej prospech. V praxi to znamená, že ak by ste mali vážnu autonehodu, alebo by vám auto ukradli, poisťovňa vyplatí peniaze najskôr leasingovej spoločnosti – nie vám. Ide teda opäť o vinkuláciu v banke alebo leasingu, ktorá chráni investíciu veriteľa. 

Ako prebieha proces vinkulácie 

Prvým krokom je uzatvorenie poistenia, napríklad poistenia nehnuteľnosti, ktorú kupujete na hypotéku. Poisťovňa musí v tomto prípade pokrývať všetky riziká, ktoré banka požaduje. Ďalej banka požiada o vinkuláciu poistného plnenia – formálnu žiadosť, aby poisťovňa v prípade škody vyplatila poistné plnenie najskôr jej, a nie priamo vám. Poisťovňa následne vystaví potvrdenie o vinkulácii, ktoré môže byť zvyčajne vydané na základe vašej žiadosti alebo v spolupráci s bankou. Po obdržaní vinkulačného potvrdenia ho odovzdáte banke.  

Ak dôjde k škode na poistenom majetku, poisťovňa najprv odškodní banku, a až potom, ak zostane z poistného plnenia nejaká suma, môže byť vyplatená vám, ak nehnuteľnosť nie je úplne zničená alebo ak celý úver ešte nie je splatený. 

Čo urobiť s vinkuláciou poistenia po splatení hypotéky 

Po splatení hypotéky je dôležité nezabudnúť na zrušenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti. Tento proces sa odborne nazýva devinkulácia. 

Ak vinkuláciu nezrušíte, poisťovňa môže aj naďalej posielať prípadné poistné plnenie banke, hoci úver už bol splatený. 

Postup: 

  1. Požiadajte banku o potvrdenie o splatení úveru, prípadne o súhlas so zrušením vinkulácie poistnej zmluvy.
  1. Doručte potvrdenie svojej poisťovni. Niektoré poisťovne zároveň vyžadujú aj písomnú žiadosť o zrušenie vinkulácie. 
  1. Zvážte úpravu alebo zmenu poistnej zmluvy podľa aktuálnych potrieb. Zrušenie poistenia neodporúčame, keďže nehnuteľnosť je aj po splatení úveru hodnotný majetok, ktorý si zaslúži ochranu. 

Výhody a nevýhody vinkulácie 

Vinkulácia poistenia má svoj význam najmä pre banku alebo leasingovú spoločnosť, no ovplyvňuje aj vás ako poistníka. Preto je dobré poznať jej hlavné plusy a mínusy. 

Výhody: 

  • Lepšie podmienky od banky: Vinkulácia je často podmienkou pre schválenie úveru, alebo môže znížiť úrokovú sadzbu. Banka má vďaka nej väčšiu istotu, že jej investícia je chránená. 
  • Ochrana pred zneužitím poistného: V prípade veľkej škody nemôže poistník minúť peniaze inak, než na opravu alebo vyrovnanie úveru. Je to spôsob, ako zabrániť finančným nedorozumeniam. 

Nevýhody: 

  • Obmedzený prístup k poistnému plneniu: Peniaze z poistky neputujú automaticky vám – poisťovňa ich vyplatí vinkulovanej osobe (napr. banke) a až potom, ak niečo zostane, dostanete zvyšok. 
  • Viac papierovania: Vinkulácia znamená ďalšie potvrdenia, komunikáciu s poisťovňou a bankou. Tento proces síce nie je komplikovaný, ale môže byť zdĺhavý. 
  • Závislosť od súhlasu banky: Pri niektorých typoch vinkulácie potrebujete súhlas banky aj na opravu škody, ak sa poistné plnenie neposiela priamo vám. 

Praktické rady pri vinkulácii poistenia 

Ak sa chystáte vinkulovať poistenie, oplatí sa myslieť na niekoľko praktických vecí, ktoré vám môžu uľahčiť celý proces a predísť problémom: 

  • Komunikujte s bankou aj poisťovňou: Už pri vybavovaní úveru sa informujte, aké konkrétne poistenie banka vyžaduje (napr. rozsah krytia, minimálna poistná suma) a v akom formáte má byť vinkulácia potvrdená. Niektoré banky majú presné formuláre, ktoré treba použiť. 
  • Dajte si pozor na platnosť vinkulácie: Vinkulácia platí len počas doby poistenia. Ak poistnú zmluvu zmeníte, zrušíte alebo nezaplatíte, vinkulácia automaticky zanikne. Preto si pravidelne kontrolujte, že poistka je aktívna a vinkulácia platí. 
  • Archivujte si potvrdenia: Vždy si uchovajte kópie vinkulačného potvrdenia, poistnej zmluvy aj komunikácie s bankou a poisťovňou. Môžu sa zísť pri riešení škodovej udalosti alebo pri refinancovaní hypotéky. 
  • Zmena poisťovne? Nezabudnite na novú vinkuláciu: Ak chcete počas trvania úveru prejsť k inej poisťovni, musíte vybaviť novú vinkuláciu. Banka nebude akceptovať len to, že máte poistenie – potrebuje mať svoj záujem opäť vinkulovaný. 
  • Zaujímajte sa o typ vinkulácie: Nie každá vinkulácia je rovnako „prísna“. Ak vám záleží na tom, aby ste mali k poistnému plneniu prístup čo najskôr, opýtajte sa banky, či stačí vinkulácia s jej súhlasom (nie úplná). 

Vinkulácia poistenia je dôležitým nástrojom, ktorý chráni záujmy veriteľov pri úveroch alebo leasingoch. Aj keď sa môže zdať, že ide o komplikovaný právny proces, v skutočnosti ide len o zabezpečenie, ktoré pomáha ochrániť vaše financie v prípade škody na majetku, ktorý je zaťažený úverom. 

Je dôležité pochopiť, že vinkulácia v banke znamená, že poistné plnenie z poistenia pôjde najprv veriteľovi (banka, leasingová spoločnosť), čo vám zaručuje, že vaša úverová povinnosť bude splatená. Rovnako vám poskytne pokoj v prípade, že sa niečo stane, pretože banka alebo poisťovňa sa postarajú o nápravu. Ak sa rozhodnete vinkulovať poistenie, vždy si dajte záležať na správnej komunikácii s bankou a poisťovňou, skontrolujte podmienky vinkulácie a nezabudnite na pravidelnú kontrolu platnosti poistenia. 

Aj keď vinkulácia úveru prináša niektoré obmedzenia v prístupe k poistnému plneniu, je to dôležitý nástroj, ktorý vám môže ušetriť množstvo problémov a neistoty pri riešení škodových udalostí. 

Stavebné sporenie do každej rodiny

Každá rodina sníva o tom, aby mala vlastný kúsok domova — či už ide o prvé spoločné bývanie, väčší priestor pre rastúcu rodinu, alebo bezpečné zázemie pre deti do budúcna. Stavebné sporenie je jeden z najbezpečnejších a tiež výhodných spôsobov, ako sa k takémuto cieľu postupne priblížiť. 

V článku sa dočítate: 

Prečo je stavebné sporenie výhodné?

Oproti bežnému sporeniu na účte alebo rizikovejším investíciám ponúka stavebné sporenie kombináciu výhod, ktoré rodinám dávajú istotu aj flexibilitu: 

  • Štátna prémia pre každého člena rodiny – každý člen domácnosti, ktorý má vlastné stavebné sporenie, môže získať štátnu prémiu 10 % z ročných vkladov, max. 70 €. Teda 4-členná rodina môže v tomto roku získať štátnu prémiu v celkovej výške až 280 €, po splnení podmienok. 
  • Stabilné zhodnotenie s nízkym rizikom – stavebné sporenie patrí medzi konzervatívne formy sporenia, ktoré ponúkajú stabilné zhodnocovanie úspor bez výrazného rizika, ako je to pri investovaní do fondov či akcií. 
  • Možnosť výhodného úveru – pomôže vtedy, keď príde čas kúpiť byt, prerobiť detskú izbu či zmodernizovať kúpeľňu. 
  • Flexibilita v rámci rodiny – v prípade potreby je možné spojiť viacero zmlúv členov rodiny bezplatne do jednej a získať tak vyšší úver. Ak sa počas sporenia zmení vaša životná situácia, zmluvu je možné previesť aj na iného člena rodiny.
  • Bezpečná forma sporenia pre deti – môžete sporiť aj v ich mene a pomaly im budovať štart do života. 
  • Finančná disciplína pre celú rodinu – pravidelné vklady učia zodpovednosti a pomáhajú lepšie plánovať rozpočet.  

Vďaka stavebnému sporeniu sa aj dlhodobé sny stávajú postupne dosiahnuteľné. Je to rozumný nástroj pre každú rodinu, ktorá chce svoje bývanie riešiť s rozumom a bez zbytočného rizika.

Ako funguje stavebné sporenie 

Stavebné sporenie je jednoduchý spôsob, ako si postupne vytvoriť finančný základ na riešenie bývania. Funguje na princípe sporenia, ku ktorému sa pripisuje úrok a štátna prémia. Na začiatku si určíte cieľovú sumu, teda presnejšie koľko peňazí budete v budúcnosti potrebovať (napr. 30 000 €). Ak po čase zistíte, že budete potrebovať viac, ako ste si určili na začiatku, nič sa nedeje. Cieľovú sumu si môžete kedykoľvek upraviť podľa aktuálnej životnej situácie. 

Výšku vkladov si volíte podľa svojich možností — môžete sporiť mesačne, štvrťročne alebo nepravidelne. Ak chcete získať maximálnu štátnu prémiu, je dôležité, aby ste v priebehu roka vložili minimálnu sumu potrebnú na jej získanie, v tomto roku je to 700 €. 

Po určitom čase vám vzniká nárok na výhodný stavebný úver, ktorý môžete využiť napríklad na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu alebo modernizáciu bývania. V niektorých prípadoch je možné získať úver aj skôr – tzv. medziúver, ktorý vám pomôže preklenúť časový úsek do nároku na stavebný úver. 

Ako vám môže pomôcť stavebné sporenie?

Stavebné sporenie nie je len o sporení – je to nástroj, ktorý vám vie reálne pomôcť v rôznych životných situáciách spojených s bývaním. Vďaka nasporeným prostriedkom a možnosti získať výhodný úver môže byť cesta k lepšiemu bývaniu jednoduchšia a rýchlejšia.. 

Rekonštrukcia alebo modernizácia domácnosti 

Potrebujete prerobiť kúpeľňu, zatepliť dom, vymeniť okná alebo prispôsobiť bývanie deťom? Aj na takéto účely možno použiť úspory zo stavebného sporenia, prípadne využiť úver bez potreby ručenia nehnuteľnosťou – čo je ideálne pri menších investíciách. 

Príklad zo života: 

Rodina s dvoma deťmi začala pred pár rokmi sporiť každému členovi. Po piatich rokoch si nasporili približne 12 000 € (vklady, úroky a štátna prémia). Keď prišiel čas na rekonštrukciu kuchyne a kúpeľne, stavebná sporiteľňa im poskytla úver bez potreby ručenia nehnuteľnosťou vo výške 10 000 €. Celkovo tak mali k dispozícii 22 000 €, ktoré použili na novú kuchynskú linku, sanitu, dlažby, rozvody aj maliarske práce. Keďže išlo o menší úver, nemuseli zakladať nehnuteľnosť a vďaka výhodným podmienkam si nízke mesačné splátky vedeli pohodlne započítať do rodinného rozpočtu. 

Štart do života pre deti 

Stavebné sporenie môže byť dlhodobou investíciou do budúcnosti vašich detí. Ak im založíte zmluvu už v detskom veku, v dospelosti budú mať k dispozícii nasporenú sumu, ktorú môžu využiť na vlastné bývanie – či už ako vklad do hypotéky, alebo na prvú rekonštrukciu. 

Stavebné sporenie pre deti

Pomôžte svojim deťom zaobstarať si v dospelosti vlastné bývanie. Sporte im s úrokovým bonusom 3,5 % p. a. v tomto roku.

  • Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 3,5 % p. a. v tomto roku
  • Aj bez poplatku za uzatvorenie
  • Pri pravidelnom sporení neplatíte ani poplatok za vedenie účtu
Zavolajte mi Zistiť viac

Krátkodobé vs. dlhodobé plánovanie financovania bývania

Každá rodina rieši bývanie inak – niekto potrebuje riešiť situáciu rýchlo, iný plánuje do budúcna. Práve preto je dôležité poznať rozdiel medzi krátkodobým a dlhodobým prístupom k financovaniu bývania – a vedieť, ako do toho zapadá stavebné sporenie. 

Krátkodobé plánovanie – keď bývanie treba riešiť čoskoro 

Ak potrebujete riešiť rekonštrukciu, opravy alebo doplniť financie k hypotéke, stavebné sporenie môže byť rýchlym riešením. Medziúver môžete získať aj bez predchádzajúceho sporenia. Pri nižších sumách do 50 000 € nie je potrebné ručiť nehnuteľnosťou. Je ideálny na menšie investície (napr. prerábka kúpeľne, kuchyne, nové okná). 

Dlhodobé plánovanie – keď myslíte dopredu 

Stavebné sporenie je mimoriadne efektívne, ak začnete vopred – napríklad už dnes sporiť pre svoje deti alebo sa pripravovať na budúce bývanie. Je tiež výhodné, ak plánujete kúpu, výstavbu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu svojho bývania. Vďaka dlhšej dobe sporenia sa postupne vytvorí silný finančný základ, bez veľkého jednorazového zaťaženia. 

Spojenie krátkodobého a dlhodobého prístupu 

Ideálne je, keď rodina kombinuje oba prístupy – krátkodobo využíva sporenie a úvery na drobné úpravy, zatiaľ čo dlhodobo buduje rezervu alebo plánuje bývanie pre deti. Takto získavate flexibilitu a pokoj do budúcnosti. 

Príklady zo života:

Táňa už dnes vie, že o pár rokov bude musieť na svojom staršom domčeku meniť strechu, kúpeľňu aj okná. Stavebné sporenie jej pomôže vytvoriť si potrebnú rezervu, pretože prináša omnoho výhodnejšie zhodnotenie, ako keby si peniaze ukladala napríklad do obálky. Výhodou je, že po splnení podmienok môže Táňa získať výhodný stavebný úver s garantovanou úrokovou sadzbou, ktorý pokryje celkové náklady na rekonštrukciu.

Na druhej strane je tu Anka, ktorá už dnes myslí na budúcnosť svojich malých detí a rozhodla sa pre dlhodobé sporenie, ktoré jej v adekvátnych sumách nebude ukracovať z rodinného rozpočtu. Sporenie pre deti od útleho veku môže totiž o niekoľko rokov predstavovať významnú podporu pri ich osamostatňovaní sa. Pretože platí, že čím skôr svojim deťom začnete sporiť, tým viac môžete vy alebo vaša rodina získať. 

Ako si vybrať to najvhodnejšie sporenie pre vás 

Produkty stavebného sporenia sa líšia podľa účelu, doby sporenia či plánovaného čerpania úveru. Preto je dôležité vybrať si taký, ktorý najlepšie zodpovedá cieľom a možnostiam vašej rodiny. 

Pred výberom konkrétneho produktu sa preto zamyslite: 

  • Potrebujete mať peniaze k dispozícii kedykoľvek, alebo si radšej budujete rezervu do budúcnosti?
  • Je pre vás dôležitejšie výhodné zhodnotenie vkladov, alebo preferujete nižší úrok na budúcom úvere? 

Stavebná sporiteľňa zároveň pravidelne ponúka rôzne akcie a zvýhodnené podmienky – napríklad pri zmluvách pre deti alebo v rámci časovo obmedzených kampaní. Sledujte aktuálne ponuky – v správnom čase môžete ušetriť aj desiatky eur. 

PSS radí lišiak
PSS radí

Ak si nie ste istí, ktorý produkt je pre vás najvhodnejší, obráťte sa na nášho obchodného zástupcu. Rád vám pomôže s výberom produktu na mieru – podľa vašich cieľov a plánov do budúcnosti. 

Tipy pre efektívne sporenie

Na záver prinášame niekoľko overených tipov, vďaka ktorým môžete vyťažiť zo stavebného sporenia maximum a zabezpečiť tak zhodnotenie financií na všetky svoje budúce plány aj nečakané situácie.  

1. Začnite čo najskôr
Čím skôr začnete sporiť, tým viac času máte na zhodnocovanie vkladov. Aj menšie sumy, ak ich vkladáte pravidelne, sa v priebehu rokov nahromadia do zaujímavej sumy. 

2. Sporenie ako súčasť rozpočtu 
Zaraďte sporenie medzi pravidelné výdavky. Aj keď vklady nemusia byť každý mesiac rovnaké, dôležité je vytvoriť si návyk a dodržať minimálnu výšku vkladov za rok, aby ste získali štátnu prémiu. 

3. Zmluvy pre viacerých členov rodiny 
Založením zmluvy aj pre deti alebo partnera si vytvoríte väčšiu rezervu a viac možností do budúcnosti. Navyše – každý člen rodiny môže získať vlastnú štátnu prémiu. 

4. Sledujte kampane a akcie 
Stavebná sporiteľňa pravidelne ponúka zvýhodnené podmienky, napríklad zľavy z poplatkov alebo bonusy pri uzatvorení zmluvy. Vďaka tomu môžete začať sporiť výhodnejšie. 

5. Priebežne prehodnocujte ciele 
Život sa mení a s ním aj potreby rodiny. Priebežne sa zamýšľajte, či vám súčasné nastavenie sporenia stále vyhovuje – a ak nie, poraďte sa o úpravách a nových možnostiach s našim obchodným zástupcom. 

Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako si rodina môže budovať istotu do budúcnosti – či už ide o kúpu bývania, rekonštrukciu, alebo zabezpečenie detí. Vďaka výhodám, ktoré ponúka, a možnosti prispôsobiť si ho vlastným potrebám, môže byť silným nástrojom vo vašom finančnom plánovaní. 

Bonita klienta je pojem, s ktorým sa určite stretnete, ak sa rozhodnete financovať svoje plány prostredníctvom úveru. Patrí medzi najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú proces schvaľovania žiadosti o úver. Ak však neviete, čo bonita znamená a ako sa vypočítava, čítajte ďalej.

V článku sa dočítate:

  1. Čo je bonita klienta?
  2. Ako sa bonita klienta overuje? 
  3. Ako zvýšiť bonitu klienta? 
  4. Čo ak má klient nízku bonitu? 

Čo je bonita klienta?

Bonita klienta je ukazovateľ, ktorý vyjadruje schopnosť klienta splácať úver. Banky posudzujú bonitu pri každej  žiadosti o úver. Ide o hodnotenie, ktoré zohľadňuje napríklad tieto informácie:  

  • výšku príjmu,
  • výšku výdavkov,
  • odpočítateľné položky (životné minimum),
  • sumu, ktorá klientovi ostáva po odpočítaní výdavkov. 

Platí, že čím máte vyššiu bonitu, tým vyšší úver môžete získať. 

Pre bližšie vysvetlenie toho, čo bonita klienta je, si predstavme jednoduchý príklad: 
Dvaja rôzni ľudia žiadajú o ten istý úver. Peter má stabilný príjem, žiadne dlhy alebo úvery a svoje drobné pôžičky vždy splácal načas. Tomáš má príjem nepravidelný, často mení zamestnanie, aktuálne spláca úver na auto a už sa mu zopárkrát stalo, že sa so splátkou omeškal. Šancu na získanie úveru má Peter, pretože má pravidelný a stabilný príjem, čo pre banku predstavuje menšie riziko, že by úver prestal splácať. 

Ovplyvňuje bonita klienta iba niektoré úvery?

Nie – bonita klienta je kľúčovým parametrom pri posudzovaní každej žiadosti o úver. Banky ju vyhodnocujú pri všetkých typoch úverov, vrátane úverov na bývanie (hypoték) aj spotrebiteľských úverov. Pred schválením úveru si vždy overujú, aké veľké riziko ako potenciálny dlžník predstavujete.  

Ako sa bonita klienta overuje? 

Keď si podáte žiadosť o úver, banka si musí preveriť, či budete schopný úver splácať. Tento proces sa nazýva posúdenie bonity. 

Bonitu si môžete predstaviť ako hodnotenie vašej finančnej dôveryhodnosti vyjadrené číselne. Každá banka má svoj vlastný interný systém hodnotenia. Čím vyššia je bonita, tým väčšia je pravdepodobnosť, že úver bude splatený včas. 

Ktoré faktory môžu ovplyvniť vašu bonitu: 

  • Výška a stabilita príjmu – mimoriadne dôležité faktory, okrem výšky je dôležitá pravidelnosť, či ide o dlhodobo stabilný príjem (napr. zamestnanie na dobu neurčitú, živnosť, dôchodok), alebo o nepravidelný príjem (napr. sezónna práca, zamestnanie na dobu určitú).
  • Aktuálne výdavky a záväzky – doteraz poskytnuté úvery, lízingy, povolené prečerpania účtov, limity na kreditných kartách.
  • Demografické a sociálne kritéria ako je vek, vzdelanie, rodinný stav a počet detí. 

Výpočet bonity – ako banky hodnotia klientov? 

Bonita klienta predstavuje komplexné hodnotenie jeho schopnosti riadne a včas splácať úver. Je to kľúčový ukazovateľ, ktorý banky analyzujú pri posudzovaní žiadosti o úver. Súčasťou bonity je výpočet disponibilného príjmu a posúdenie zadlženosti klienta prostredníctvom regulovaných ukazovateľov. 

Disponibilný príjem je suma, ktorú klient reálne môže využiť na splácanie úveru. Tento príjem zahŕňa mzdu a iné príjmy po odpočítaní daní a povinných odvodov. 

Výpočet bonity prebieha nasledovne: 

  1. banka preverí váš pravidelný príjem,
  2. odpočítajú sa mesačné výdavky, 
  3. zostane suma, ktorú máte k dispozícii každý mesiac.  

Ak je táto suma dostatočná na nové splátky, máte výrazne vyššiu šancu na schválenie úveru, pretože je pravdepodobné, že budete mať dostatok finančných prostriedkov na splácanie. 

Okrem bonity, ktorá hodnotí vašu finančnú schopnosť, sa do výpočtu zohľadňuje aj  ukazovateľ celkovej zadlženosti – DTI (Debt-to-Income). Vyjadruje pomer celkovej výšky zadlženosti klienta (súčet všetkých jeho úverov) k jeho ročnému čistému príjmu. 

PSS radí lišiak
PSS radí

Pri dlžníkoch do 40 rokov (vrátane) je limit DTI vo výške 8-násobku ročného príjmu domácnosti. Pri dlžníkoch nad 41 rokov, ktorí úver splatia do dovŕšenia 65. roku života, je tiež limit vo výške 8-násobku ročného príjmu domácnosti. Pri dlžníkoch nad 41 rokov, ktorí splatia úver po dovŕšení 65. roku života, sa limit znižuje o 0,25 za každý rok. 

Ako zvýšiť bonitu klienta?

Mnoho klientov sa zľakne, ak im banka oznámi, že ich bonita je príliš nízka – no v skutočnosti to nemusí byť koniec cesty k vysnívanému bývaniu či splneniu iného cieľa. Dobrá správa je, že aj pri nízkej bonite existujú riešenia, ako svoju bonitu zlepšiť. Tu sú tie najčastejšie: 

1. Zvýšenie príjmu 

Príjem je kľúčový parameter pri posudzovaní bonity. Čím je vyšší a stabilnejší, tým máte vyššiu šancu úver v požadovanej výške získať. 

2. Zníženie finančných záväzkov smerom nadol (konsolidácia záväzkov) 

Ak máte viacero menších úverov, skúste ich splatiť skôr, ako požiadate o nový úver alebo spojte oba do jedného. Nižšia mesačná splátka vám môže pomôcť dostať sa do „zelených čísel“ v očiach banky. 

3. Kreditné karty a povolené prečerpania 

Kreditné karty a povolené prečerpania bývajú vnímané ako potenciálny záväzok, aj keď nevyužívate celý limit, a preto sa započítavajú do bonity ako záväzok. Ak vám vychádza nedostatočná bonita, je vhodné ich pred podaním žiadosti zrušiť alebo na nich znížiť limit, čím sa vaša bonita zvýši. 

4. Žiadosť o úver s ďalším účastníkom úveru – spoludlžníkom  

Zlepšiť vašu bonitu môže ďalší účastník úveru – spoludlžník, t. j. zapojiť do úveru osobu s vyšším alebo stabilnejším príjmom (napríklad partnera, rodiča, iného rodinného príslušníka).

Ak sa vám podarí na týchto bodoch zapracovať a svoju bonitu zvýšiť, môžete požiadať o úver znovu. 

Čo ak má klient nízku bonitu? 

Nízka bonita nemusí automaticky znamenať zamietnutie žiadosti o úver. Banka môže v takomto prípade klientovi poskytnúť nižšiu výšku úveru.  

Ak vám však úver nebol schválený, skúste zistiť dôvod zamietnutia. Pomôže vám to lepšie porozumieť svojej bonite a pripraviť sa na úspešnejšiu žiadosť o úver v budúcnosti.  

Plánujete v blízkej budúcnosti rozumne financovať bývanie alebo inú väčšiu investíciu? Nezabúdajte, že práve bonita je kľúčovým parametrom, ktorý bude banka pri posudzovaní schopnosti splácať úver skúmať ako prvý. 

Aj v prípade nižšej bonity existujú riešenia – dôležité je vedieť, kde hľadať. Neváhajte nás preto kontaktovať a dohodnite si stretnutie s obchodným zástupcom online. Vašu situáciu dôkladne zanalyzujeme a spoločne nájdeme najvhodnejší postup. 

Platíte vysoké splátky za hypotéku alebo máte viacero úverov s nevýhodnými podmienkami? Možno je čas zvážiť refinancovanie. Tento krok vám môže pomôcť znížiť mesačné náklady, získať výhodnejší úrok či zjednodušiť správu vašich financií.  

V článku sa dočítate: 

Čo je refinancovanie?

Refinancovanie úveru je finančný proces, pri ktorom sa nový úver používa na splatenie existujúceho. Tento úver má zvyčajne lepšie podmienky, ako napríklad nižšiu úrokovú sadzbu, výhodnejšiu mesačnú splátku alebo kratšiu dobu splácania. Tým, že refinancovanie umožňuje zlúčiť viaceré úvery do jedného, uľahčuje aj spravovanie dlhov – namiesto viacerých splátok každý mesiac zaplatíte iba jednu, čo zjednoduší riadenie financií a eliminuje riziko premeškania splátky.  

Čo je refinancovanie v praxi? Ak máte napríklad dva spotrebné úvery s celkovou zostatkovou výškou 10 000 €, úrokovou sadzbou 12 % ročne, mesačnými splátkami 100 € a 160 €, k tomu hypotéku na byt v zostatkovej výške 80 000 € s úrokovou sadzbou 4,5 % ročne a s mesačnou splátkou 400 €, vaša celková mesačná splátka na všetky úvery je 660 €. Ak sa rozhodnete refinancovať všetky pôžičky do jednej s výškou 90 000 € a úrokovou sadzbou 3,5 % ročne, nová mesačná splátka môže byť nižšia, napríklad 450 €. To zmierni finančnú záťaž. Pozor, nemusí to vždy znamenať aj úsporu na zaplatených úrokoch, najmä ak sa rozhodnete výrazne predĺžiť splatnosť úveru.   

Refinancovať sa dajú nielen hypotéky a úvery 

Refinancovanie úverov sa najčastejšie spája s hypotékami. V skutočnosti môžete refinancovať aj spotrebné úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie a aj úvery od nebankových subjektov.  

  • Hypotéky predstavujú dlhodobé úvery zabezpečené nehnuteľnosťou. Refinancovanie môže byť výhodné s prichádzajúcim koncom fixácie úroku alebo v prípade zmeny banky. 
  • Spotrebné úvery slúžia na krátkodobé financovanie výdavkov spotrebiteľov. Refinancovanie pomáha zjednodušiť finančné záležitosti a znížiť úrokové sadzby.
  • Kreditné karty, povolené prečerpanie a úvery od nebankových subjektov sa oplatí refinancovať úverom s nižšou úrokovou sadzbou, čo ušetrí finančné prostriedky za úroky.  

Čo vám prinesie refinancovanie  

Refinancovanie úverov ponúka množstvo výhod, ktoré vám môžu priniesť nielen finančnú úľavu, ale aj väčšiu kontrolu nad svojím rozpočtom. Aké sú hlavné výhody refinancovania?  

  • Nižšie mesačné splátky – znamenajú nižšiu záťaž pre váš rozpočet a viac finančnej flexibility v oblasti financovania osobných potrieb. 
  • Výhodnejšie úrokové sadzby – pomôžu vám v dlhodobom horizonte ušetriť značnú sumu peňazí na úrokoch a minimalizovať náklady na úver.
  • Vďaka fixácii úroku pri hypotékach sa vyhnete nepredvídateľným zmenám úrokových sadzieb. 
  • Zlúčenie viacerých úverov do jednej prehľadnej splátky zjednoduší správu dlhu a zlepší prehľad o osobných financiách. 
  • Eliminuje stres z viacerých splátok a podporí pocit kontroly nad financiami. 
  • Umožňuje upraviť podmienky úveru v prípade zmien v osobnom živote a získať nezávislosť, ako je napríklad možnosť vyňať spoludlžníka. 
  • Umožňuje rýchlejšie splatenie úveru.  

Kedy sa oplatí refinancovať úver?

Refinancovanie sa oplatí najmä vtedy, keď: 

  • sa blíži koniec fixácie,
  • pociťujete nespokojnosť s bankou,
  • potrebujete zmeniť úverové podmienky, ako napríklad výšku splátok, dobu splácania alebo úrokovú sadzbu podľa aktuálnych potrieb,
  • chcete konsolidovať viacero nevýhodných úverov do jedného s nižším úrokom,
  • platíte vysoké úroky,
  • potrebujete navýšiť existujúci úver.

Po akom čase je vhodné refinancovať úver a aké faktory zvážiť?  

Refinancovanie úveru je možné vykonať prakticky kedykoľvek. Avšak existujú určité faktory, ktoré ovplyvňujú vhodnosť či nevhodnosť tohto riešenia.  

  • Najvhodnejším obdobím na refinancovanie hypotéky je blížiaci sa koniec fixácie úrokovej sadzby – môžete splatiť existujúci úver bez poplatkov za predčasné splatenie a získať výhodnejšie podmienky. Refinancovanie začnite riešiť približne 2 mesiace pred koncom fixácie. 
  • Refinancovanie sa oplatí aj v období poklesu trhových úrokových sadzieb pod sadzbu vášho aktuálneho úveru. Zvážte to v prípade, ak je nová úroková sadzba aspoň o 0,5 – 0,75 % nižšia.
  • Ak potrebujete konsolidovať viaceré úvery do jedného s lepším úrokom, urobte to čím skôr, pretože môžete využívať výhodnejšie podmienky a znížiť finančnú záťaž.
  • Zlepšila sa vaša finančná situácia od doby získania úveru? Potom sa to prejaví aj na lepšom úverovom skóre pri refinancovaní pôžičky a výhodnejších podmienkach.

Návratnosť nákladov na refinancovanie 

Ak stále zvažujete, či je pre vás výhodné refinancovanie, nezabudnite vziať do úvahy návratnosť nákladov na refinancovanie. Na základe tejto informácie sa dopracujete bližšie k tomu, či sa vám refinancovanie oplatí. Vypočítajte, za koľko mesiacov úspory z dôvodu refinancovania pokryjú celkové náklady na refinancovanie. Napríklad, ak vás refinancovanie stojí 1 200 € a mesačne z dôvodu refinancovania ušetríte 200 €, náklady sa vám vrátia za 6 mesiacov. Toto je dôležité napríklad pri nehnuteľnostiach. Ak plánujete dom alebo byt predať skôr, refinancovanie pre vás nemusí byť výhodné 

Postup refinancovania úveru 

Refinancovanie úveru si vyžaduje systematický prístup a dôkladné zváženie všetkých relevantných faktorov. Cieľom je maximalizovať finančné úspory a zefektívniť spravovanie dlhu. Na čo by ste mali myslieť?  

Zanalyzujte svoju aktuálnu finančnú situáciu  

Prvým krokom je komplexné zhodnotenie existujúceho úverového záväzku. Je potrebné identifikovať kľúčové parametre, ako sú úroková sadzba, zostatok istiny, doba splácania a poplatky spojené s predčasným splatením. Následne si definujte jasné ciele refinancovania –  zníženie mesačných splátok, skrátenie doby splácania, konsolidáciu dlhov alebo získanie lepších úrokových podmienok. 

Urobte si prieskum trhu a ponuky porovnajte 

Pre nájdenie najvýhodnejšej ponuky je nevyhnutný dôkladný prieskum trhu. Porovnajte ponuky bánk a finančných inštitúcií, pričom sa zamerajte na úrokové sadzby, poplatky za spracovanie úveru a podmienky splácania. Využite online kalkulačky refinancovania na simuláciu potenciálnych úspor. 

PSS radí lišiak
PSS radí

môjÚVER od PSS môže byť použitý na rôzne účely, vrátane refinancovania existujúcich úverov. Ak potrebujete refinancovať úver na modernizáciu alebo rekonštrukciu vášho bývania, môjÚVER bez založenia nehnuteľnosti do výšky 50 000 €, alebo so založením nehnuteľnosti do 300 000 €, môže byť riešením. Ak neviete, či je môjÚVER vhodný na refinancovanie vašej situácie, dohodnite si stretnutie so zástupcom PSS.

Zistite si návratnosť nákladov na refinancovanie 

Pred samotným refinancovaním je kľúčové vypočítať si návratnosť nákladov na refinancovanie – čas, za ktorý úspory na mesačných splátkach pokryjú náklady spojené s refinancovaním. Zohľadnite všetky poplatky, ako sú poplatky za predčasné splatenie, spracovanie nového úveru a administratívne náklady. 

PSS radí lišiak
PSS radí

Pri refinancovaní hypotéky pripočítajte poplatky spojené so zápisom do katastra, prípadne aj možné náklady za vypracovanie nového znaleckého posudku vašej nehnuteľnosti. 

Pripravte si potrebné dokumenty a podajte žiadosť  

Pripravte si všetky bankou vyžadované dokumenty, ako sú výpisy z účtu, potvrdenia o príjme a aktuálne vyčíslenie zostatku úveru.  

Počkajte na schválenie úveru a podpíšte zmluvu 

Po podaní žiadosti banka posúdi vašu bonitu a schopnosť splácať nový úver. V prípade schválenia úveru nasleduje podpis zmluvy, v ktorej sú uvedené všetky podmienky nového úveru. Dôkladne si ju prečítajte. Ak je vám niečo nejasné, pýtajte sa.  

Čerpajte nový úver s automatickým splatením starých záväzkov 

Nový poskytovateľ úveru vyplatí pôvodný dlh priamo alebo prevedie prostriedky na váš účet, z ktorého následne uhradíte starý záväzok. 

Najčastejšie chyby pri refinancovaní  

Refinancovanie úveru môže byť skvelým riešením zníženia finančnej záťaže. Avšak nesprávne rozhodnutia môžu viesť k opačnému efektu. Ktorým chybám by ste sa mali vyhnúť?  

  • Nezohľadnenie všetkých nákladov – poplatky za predčasné splatenie, spracovanie nového úveru či administratívne náklady môžu výrazne ovplyvniť celkovú výhodnosť refinancovania. 
  • Nedostatočný prieskum trhu – bez dôkladného porovnania viacerých ponúk môžete prísť o lepšie podmienky v inej banke. 
  • Predĺženie doby splácania bez uváženia – hoci nižšia mesačná splátka môže byť lákavá, predĺženie doby splácania často znamená vyššie celkové náklady na úver. 
  • Ignorovanie návratnosti nákladov na refinancovanie – ak refinancovanie neprinesie dostatočné úspory v rozumnom čase, môže byť nevýhodné. 
  • Refinancovanie v nevhodnom čase – napríklad pri vysokých úrokových sadzbách na trhu alebo v pokročilej fáze splácania pôvodného úveru.

A na záver zopár praktických tipov ako efektívne spravovať svoj rodinný rozpočet  

  • Venujte čas pravidelnej revízii rodinného rozpočtu – identifikujte potenciálne úspory a výdavky prispôsobte ich aktuálnej finančnej situácii. Veďte si prehľad o príjmoch a výdavkoch napríklad v praktickej online aplikácii.  
  • Vytvorte si finančnú rezervu na nepredvídateľné výdavky vo výške 3 – 6 násobku mesačných výdavkov. Ak sú vaše mesačné výdavky 1 500 €, snažte sa nasporiť 4 500 – 9 000 € na sporiacom účte. Táto rezerva vám pomôže pokryť nečakané výdavky, ako oprava auta či zdravotné problémy, bez nutnosti zadlžovať sa. Na tvorbu finančnej rezervy môžete v PSS využiť Sporenie Lišiak, ktoré si založíte aj online. 
  • Konzultujte svoj rodinný rozpočet s finančným poradcom – môžete sa vyhnúť potenciálnym chybám a nájsť individuálne riešenie pre vašu situáciu. 
  • Aktívne sledujte situáciu na finančnom trhu, aby ste sa vedeli v problematike dobre orientovať. Prihláste sa  na odber newsletterov finančných inštitúcií, ako  napríklad Národná banka Slovenska.

Refinancovanie vám môže priniesť viac peňazí aj väčšiu finančnú pohodu. Predstavuje strategický nástroj, ktorý dokáže výrazne ovplyvniť váš rodinný rozpočet. Správne načasovanie a dôkladná analýza trhu vám môžu zabezpečiť nielen nižšie mesačné splátky a výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ale aj jednoduchšiu správu vašich finančných záväzkov. Výsledkom je lepšia kontrola nad financiami a viac slobody pri plánovaní budúcnosti. 

Ak neviete, či sa vám refinancovanie oplatí alebo potrebujete viac informácií, neváhajte a dohodnite si stretnutie s naším obchodným zástupcom.  

Sporiaci účet je len jednou z viacerých možností, ako zabezpečiť finančnú budúcnosť vašich detí. Ak hľadáte najvýhodnejší spôsob, ako im postupne vytvoriť úspory, ste na správnom mieste. Porovnáme rôzne formy sporenia pre deti, ich výhody aj nevýhody, aby ste si mohli vybrať riešenie, ktorá najlepšie zodpovedá vašim finančným možnostiam a plánom do budúcnosti. 

V článku sa dočítate:

Prečo je sporenie pre deti dôležité?

Sporenie pre deti nie je len o odkladaní peňazí bokom, ale o premyslenom plánovaní ich finančnej budúcnosti. Čím skôr začnete, tým väčší „finančný vankúš“ im dokážete vytvoriť – či už na štúdium, prvé bývanie alebo rozbeh vlastného podnikania. 

Čím dlhšie sú peniaze uložené na sporiacom účte, stavebnom sporení alebo investované, tým viac sa môžu zhodnotiť. Príkladom môže byť pravidelné mesačné sporenie už od narodenia dieťaťa – aj menšie sumy môžu v priebehu rokov narásť na významný kapitál. 

Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Preto je dôležité vybrať si formu sporenia, ktorá ponúka aspoň nejaké zhodnotenie, ideálne také, ktoré prekonáva infláciu. 

Napokon, sporenie pre deti môže byť aj skvelou príležitosťou na finančnú výchovu nielen pre vás, ale aj pre dieťa. Vám, rodičom, pomáha vytvoriť si zvyk pravidelného odkladania. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov. Ak dieťaťu postupne vysvetľujete, ako funguje odkladanie peňazí a zhodnocovanie úspor, naučí sa lepšie hospodáriť so svojimi financiami v dospelosti. 

Kedy založiť sporenie pre dieťa?

Mnohí rodičia sa pýtajú, kedy je najlepší čas začať so sporením pre svoje dieťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Tento prístup je menej stresujúci a umožňuje lepšie plánovanie rodinného rozpočtu.  

Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr. Každý mesiac, ktorý odkladáte, sa počíta a prispieva k budúcej finančnej stabilite vášho dieťaťa. 

Plánujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete. 

Aké sú možnosti sporenia pre deti? 

Keď sa rozhodnete sporiť dieťaťu, máte na výber viacero možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia. Napríklad: 

Sporiaci účet pre deti 

Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Banky často ponúkajú výhodnejšie úroky pre detské sporiace účty v porovnaní s bežnými účtami, no aj tak sa zhodnotenie zvyčajne pohybuje len v nízkych jednotkách percent. 

Výhody: bezpečnosť, jednoduchý prístup k peniazom, žiadne riziko 
Nevýhody: nízke úroky, ktoré nemusia prekonať infláciu 

Termínované vklady 

Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Ponúka fixné úročenie na určité obdobie, čo znamená, že presne viete, koľko nasporíte. Nevýhodou je, že peniaze nie sú dostupné kedykoľvek – výber pred skončením viazanosti môže byť spojený s poplatkami. 

Výhody: vyššie úroky ako na bežných sporiacich účtoch, nízke riziko 
Nevýhody: obmedzený prístup k peniazom, inflácia môže znížiť reálnu hodnotu úspor 

Investičné sporenie

Pre dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom môže byť investovanie do  fondov výbornou voľbou. Hoci investovanie prináša určité riziko, pri dlhodobom horizonte sa dá očakávať vyššie zhodnotenie ako pri klasických sporiacich produktoch. 

Výhody: možnosť vysokého zhodnotenia, ochrana pred infláciou 
Nevýhody: riziko straty hodnoty v krátkodobom horizonte, nutnosť základnej znalosti investovania 

Stavebné sporenie pre deti 

Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa – stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Navyše, každý rok môže dieťa získať aj štátnu prémiu, ktorá zvyšuje celkové zhodnotenie úspor o zaujímavú sumu.  

Výhody: zaujímavé zhodnotenie úspor, štátna prémia, zákonná ochrana vkladov do výšky až 100 000 €.
Nevýhody: obmedzená flexibilita, peniaze sú viazané na určitý čas 

Štátna prémia bez skúmania príjmu rodiča
Každé dieťa môže získať štátnu prémiu – v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov. Takže štátnu prémiu môže získať každé dieťa. Viac informácií o štátnej prémii sa dočítate v článku Ako funguje štátna prémia a ako ju efektívne využiť?  

Stavebný úver v dospelosti 
Po dosiahnutí plnoletosti a po splnení podmienok má vaše dieťa zákonný nárok na získanie stavebného úveru s výhodnými podmienkami. 

Viac o stavebnom sporení pre deti

Životné poistenie so sporením 

Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa. Tento produkt môže poskytnúť finančnú ochranu v prípade nepredvídateľných udalostí, no zároveň ide o jednu z menej výnosných foriem sporenia. 

Výhody: Krytie rizík, pravidelné sporenie 
Nevýhody: Nižšie zhodnotenie, vyššie poplatky 

PSS radí lišiak
Ako si vybrať?

Každá rodina má iné finančné možnosti a ciele. Ak chcete mať istotu, že peniaze budú vždy dostupné, môže byť vhodný sporiaci účet. Ak hľadáte dlhodobejšie zhodnotenie, stavebné sporenie alebo investovanie do fondov môže priniesť lepšie výsledky. 

Nevhodné spôsoby sporenia pre deti

Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika. Napríklad: 

Bežné alebo sporiace účty s nízkym úročením 

Sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. To znamená, že peniaze uložené na takomto účte strácajú v dôsledku inflácie svoju hodnotu.  

Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba. Bežné sporiace účty v bankách často ponúkajú minimálne úročenie. 

PSS radí lišiak
PSS radí

Rast cien tovarov a služieb v sledovanom období vyjadruje tzv. inflácia. Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá. Inými slovami, aj keď na účte vidíte vyššiu sumu, za rovnaké peniaze si o pár rokov kúpite toho menej. 

Vysoko rizikové investície

Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií.  Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky. To môže byť stresujúce a môže to viesť k unáhleným rozhodnutiam, ktoré môžu ešte viac zhoršiť situáciu. 

„Úspory pod vankúšom“ 

Nie sú vhodnou formou investície pre deti. Hlavné dôvody, prečo by ste sa takémuto sporeniu mali vyhnúť sú tieto: 

– neprináša žiadne zhodnotenie peňazí inflácia každoročne znižuje hodnotu peňazí, čo znamená, že úspory strácajú svoju kúpnu silu. 

– peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory. Navyše, peniaze môžu byť poškodené alebo stratené v prípade požiaru alebo inej katastrofy.

Koľko by ste mali dieťaťu pravidelne sporiť? 

Pravidelné sporenie je kľúčom k dosiahnutiu vašich cieľov, či už ide o financovanie štúdia, kúpu prvého bývania alebo iné dôležité životné potreby.  

Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Samozrejme, výška pravidelného mesačného vkladu závisí vždy aj od individuálnych finančných možností a cieľov, ktoré chcete pre svoje dieťa dosiahnuť.  

Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne. To je približne 60 € mesačne. Vložiť môžete aj menej, výške vkladu sa potom prispôsobí aj výška štátnej prémie. 

To najdôležitejšie však je začať čo najskôr a vybrať najvýhodnejšie sporenie pre deti, ktoré vám zaručí bezpečné zhodnotenie vkladov a úspor pre ľahší finančný odraz vašich detí v budúcnosti.  

Ako sporiť efektívne? 

Na záver uvádzame aj niektoré tipy a rady ako sporiť efektívne: 

stanovte si finančný cieľ Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku. Jasný cieľ vám pomôže udržať motiváciu. 

vytvorte si rozpočet Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava). Identifikujte oblasti, kde môžete ušetriť. 

sporte pravidelne
Vďaka pravidelnému sporeniu sa aj menšie mesačné vklady môžu v dlhodobom horizonte premeniť v cieľovej rovinke na atraktívnu sumu.  

nastavte si trvalý príkaz hneď po pripísaní výplaty 
Tak vám pravidelne každý mesiac z účtu odíde potrebná čiastka bez toho, aby ste si nastavovali pripomienku alebo vyhradenú sumu minuli na iné účely. Týmto spôsobom si zabezpečíte, že sporenie bude pre vás prioritou. 

kombinujte rôzne spôsoby sporenia 
Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty, stavebné sporenie či investičné fondy. Týmto spôsobom minimalizujete riziko a maximalizujete výnosy. 

kontrolujte svoje úspory 
Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú. Ak je to potrebné, upravte svoj rozpočet a sporiace ciele. 

Sporenie pre dieťa je investíciou do jeho budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí. Vaše dieťa vám bude vďačné za finančnú stabilitu, ktorú mu poskytnete. 

Kategórie

Naše produkty

Sporenie Úvery Poistenie Bytový dom
Chránené heslom: Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti

Článok nemá zhrnutie, pretože je chránený.

Zavolajte mi Zistiť viac
Životné poistenie
Životné poistenie

Bez poistenia zbytočne riskujete.

  • Kapitálové životné poistenie
  • Poistenie UNIQÁT RISK
Zavolajte mi Zistiť viac
môjÚVER so založením nehnuteľnosti

Zavolajte mi Zistiť viac
môjÚVER bez založenia nehnuteľnosti

Zavolajte mi Zistiť viac
mojeSPORENIE s akciou PLUS

Využite aj vy zvýhodnenú úrokovú sadzbu pre prvý jednorazový vklad po dobu 12 mesiacov.

Zavolajte mi Zistiť viac
mojdomov fixna urokova sadzba
Chránené heslom: môjDOMOV – Nový

Článok nemá zhrnutie, pretože je chránený.

  • Výhodná úroková sadzba stavebného úveru
  • Odmena za pravidelné sporenie
Zavolajte mi Zistiť viac
Úver pre bytový dom

Vďaka úverom z PSS môžete zvýšiť hodnotu svojich bytov, bytových domov a zlepšiť komfort bývania pre jeho obyvateľov.

  • Garancia splátky úveru aj na celú dobu
  • Fixácia medziúveru 5, 10, 15 rokov alebo na celú dobu splatnosti
  • Aj bez potreby zakladania bytov
Zavolajte mi Zistiť viac
Stavebné sporenie pre bytový dom

Vďaka stavebnému sporeniu a našim úverom jednoducho zvládnete čiastočnú, ale aj celkovú obnovu svojho bytového domu.

  • Sporenie s úrokom až 1 % ročne
  • Štátna prémia pre spoločenstvá vlastníkov bytov a nebytových priestorov
  • Výhodný úver na refinancovanie úverov z iných bánk
Zavolajte mi Zistiť viac
Poistenie pre vas dom a byt
Poistenie pre váš dom a byt

Ochráňte svoj majetok a rodinu v prípade nečakanej udalosti a nezabudnite na poistenie nehnuteľnosti a zariadenia domácnosti.

  • Okamžitá bezplatná NONSTOP asistenčná služba
  • Komplexné poistné krytie vášho bývania
Zavolajte mi Zistiť viac
Úverový certifikát

Vďaka úverovému certifikátu zistíte, s akým množstvom finančných prostriedkov môžete pri svojich plánoch súvisiacich s bývaním počítať.

  • Platnosť certifikátu až 2 mesiace
  • Bezplatné vystavenie
  • Pre tých, ktorí plánujú
Zavolajte mi Zistiť viac
Poistenie uveru
Poistenie pre váš úver

Odbremeňte svojich blízkych od starostí so splácaním úveru.

  • Ochrana mojich blízkych
  • V prípade poistnej udalosti preberá váš záväzok poisťovňa a vyplatí zostatok úveru priamo banke
Zavolajte mi Zistiť viac
Stavebné sporenie pre vás

Splňte si spolu s nami svoj sen o bývaní. Dlhodobé sporenie s úrokovým bonusom 3,5 % p. a. v tomto roku.

  • Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 3,5 % p. a. v tomto roku
  • Možnosť získať štátnu prémiu
  • Dlhodobo výhodný a bezpečný produkt
Zavolajte mi Zistiť viac
Stavebné sporenie pre deti

Pomôžte svojim deťom zaobstarať si v dospelosti vlastné bývanie. Sporte im s úrokovým bonusom 3,5 % p. a. v tomto roku.

  • Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 3,5 % p. a. v tomto roku
  • Aj bez poplatku za uzatvorenie
  • Pri pravidelnom sporení neplatíte ani poplatok za vedenie účtu
Zavolajte mi Zistiť viac
môjÚVER

Objavte výhody našich úverov s úrokovou sadzbou od 3,29 % p. a.

  • Naše výhodné úvery od 3 000 € do 300 000 €
  • Bez založenia nehnuteľnosti až do výšky 50 000 €
  • Splatnosť až 30 rokov
  • Aj bez predchádzajúceho sporenia
Zavolajte mi Zistiť viac
Sporenie Lišiak

Flexibilné sporenie bez poplatkov a s online prístupom k účtu 24/7.

  • Bezpečné zhodnotenie 2,0 % p. a.
  • Za uzatvorenie zmluvy, vklady, výplatu či vedenie účtu neplatíte
  • Založíte si ho aj online cez mobil
Založiť online Zistiť viac
môjÚVER k HYPOTÉKE

Potrebujete na financovanie bývania ešte viac peňazí?

  • Až do výšky 50 000 €
  • Bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou
  • Splatnosť až 30 rokov
Zavolajte mi Zistiť viac
Pohrebné poistenie
Pohrebné poistenie

Uzatvorte si pohrebné poistenie na pokrytie nákladov spojených s poslednou rozlúčkou.

  • Môžete si ho uzatvoriť až do veku 85 rokov, bez skúmania zdravotného stavu
  • Rýchla výplata poistného plnenia
Zavolajte mi Zistiť viac
mojdomov fixna urokova sadzba
môjDOMOV

Financujte svoje bývanie kombináciou stavebného sporenia a stavebného úveru s úrokovou sadzbou od 1,8 % p. a. garantovanej počas celej doby splácania.

  • Výhodná úroková sadzba stavebného úveru
  • Odmena za pravidelné sporenie
  • Štátna prémia počas doby sporenia
Zavolajte mi Zistiť viac
Úver na vybavenie domácnosti

Aj menšia investícia do domácnosti môže urobiť veľkú radosť celej rodine.

  • Garantovaná úroková sadzba
  • Bez dokladovania bločkov či faktúr
  • Úver do výšky 7 000 €
Zavolajte mi Zistiť viac