Sporenie na bývanie: Návod, ako začať a vytrvať

V článku sa dočítate: 

• Prečo sa oplatí začať sporiť na bývanie čo najskôr
• Ako stanoviť cieľ sporenia na bývanie?
• Kam si peniaze odkladať – možnosti, ktoré sú dostupné každému
• Koľko sporiť? Ako si nastaviť realistický cieľ sporenia na bývanie
• Ako si vytvoriť zvyk pravidelného sporenia
• Výhodné sporenie od PSS –  v čom spočíva stavebné sporenie? 

Prečo sa oplatí začať sporiť na bývanie čo najskôr 

Premýšľate nad tým, že začnete sporiť na bývanie? Hľadáte najlepšie sporenie, ktoré vám umožní splniť si sen o vlastnom byte či dome? V tom prípade by ste mali poznať výhody, prečo sa včasné sporenie na bývanie oplatí. 

• Jedným z najväčších benefitov je efekt zloženého úroku – čím skôr začnete, tým dlhšie môže kapitál rásť vďaka úrokom, ktoré sa pripisujú k pôvodnému vkladu a znásobujú ďalší rast. 
• Ak si chcete zobrať hypotéku, väčšina bánk vyžaduje, aby ste mali nasporených aspoň 20 % z ceny nehnuteľnosti. Vďaka tomu si potom nemusíte požičiavať takú vysokú sumu, čo vám môže priniesť nižšie mesačné splátky. 
• Nižší úver predstavuje nižšie celkové náklady na bývanie. Pri nižšej pôžičke zaplatíte menej na úrokoch počas celej doby splácania. Okrem toho si môžete zvoliť aj kratšiu dobu splácania, čím sa zbavíte dlhu skôr a získate väčšiu finančnú slobodu v budúcnosti.

PSS radí

Ak nemáte celkom jasno v tom, aké sporenie potrebujete, pozrite si nášho interaktívneho sprievodcu. Stačí odpovedať na niekoľko otázok a tie vás dovedú k produktu, ktorý hľadáte.

Ako stanoviť cieľ sporenia na bývanie? 

Bývanie nie je len o investícii do kúpy domu či bytu. Predstavuje súhrn nákladov, ktoré sú spojené s vytvorením a údržbou domova. Pri sporení na bývanie preto majte jasne stanovený cieľ a určite si, na čo konkrétne chcete sporiť. 

Metóda SMART ako metóda nastavenia dosiahnuteľných cieľov

Metóda SMART je osvedčený spôsob, ako si nastaviť jasné, realistické a dosiahnuteľné ciele. Každé písmeno v skratke SMART predstavuje jednu dôležitú vlastnosť cieľov:

• S – Špecifické (Specific):
  Cieľ musí byť jasne a konkrétne formulovaný. 
  Odpovedajte si na otázky: Na aké bývanie chcete šetriť? Akú sumu vlastných zdrojov potrebujete na kúpu nehnuteľnosti? Prečo je pre vás tento cieľ dôležitý?
• M – Merateľné (Measurable):
  Méta by mala byť kvantifikovateľná, aby ste vedeli zmerať, či ste ju dosiahli.
  Odpovedajte si na otázky: Koľko peňazí potrebujete nasporiť? Aká je cieľová suma? Koľko mesačne odkladať, aby ste cieľ dosiahli? Ako budete sledovať svoj pokrok?
• A – Dosiahnuteľné (Achievable):
  Šanca na splnenie cieľa je vyššia, ak je reálne dosiahnuteľný vzhľadom na vaše možnosti, schopnosti a dostupné zdroje.
  Odpovedajte si na otázky: Je vaša mesačná úspora reálna s ohľadom na vaše príjmy a výdavky? Aké kroky môžete podniknúť, aby ste zvýšili svoje úspory? Aké prekážky môžu nastať a ako ich viete riešiť? 
• R – Relevantné/realistické (Relevant/realistic)
  Cieľ musí byť pre vás a vašu rodinu dôležitý a zmysluplný a zapadať do vašich plánov a potrieb. Zároveň by mal byť realistický vzhľadom na aktuálnu situáciu.
  Odpovedajte si na otázky: Prečo je pre vás dôležité vlastné bývanie? Zodpovedá tento cieľ vašim dlhodobým plánom a aktuálnej životnej situácii? Je teraz vhodný čas začať sporiť na bývanie?
• T – Časovo ohraničené (Time-bound):
  Bez jasne stanoveného termínu, dokedy chcete cieľ dosiahnuť, vám môže chýbať motivácia. Okrem toho vám časové ohraničenie umožňuje sledovať pokrok.
  Odpovedajte si na otázky: Kedy chcete mať potrebnú sumu nasporenú? Aký je váš časový plán (napr. 5 rokov, 10 rokov)? Aké míľniky si môžete nastaviť na ceste k cieľu (napr. každých 6 mesiacov vyhodnotiť pokrok)? 

Príklad SMART cieľa šetrenia na bývanie

Cieľ je nasledovný: Do 31. decembra 2030 nasporím 30 000 € ako vlastné zdroje na kúpu bytu tak, že si každý mesiac odložím na sporiaci účet 360 €. Tento cieľ je pre vás dôležitý, aby ste mohli získať výhodnejšiu hypotéku a bývať vo vlastnom.

Tento cieľ spĺňa všetky kritériá SMART:

• Špecifický – ide o sporenie na vlastné bývanie.
• Merateľný – cieľová suma je 30 000 €.
• Dosiahnuteľný – mesačná úspora je v súlade s vašimi finančnými možnosťami.
• Relevantný – cieľ je dôležitý kvôli získaniu vlastného bývania. 
• Časovo ohraničený – termín je stanovený na december 2030.

Sporenie na bývanie môžete využiť na viacero cieľov. Ktoré sú to? 

• Vlastné zdroje potrebné k získaniu hypotéky – napríklad 20 % z ceny nehnuteľnosti
• Kúpa pozemku – v prípade potreby môžete pozemok použiť ako záruku pre banku pri žiadosti o úver
• Príprava základovej dosky a ďalších prác súvisiacich s prípravou pozemku na stavbu
• Zariadenie bývania – podlahy, okná, dvere, kuchynská linka, kúpeľňové vybavenie atď. 
• Poplatky a administratíva – právne služby, poplatky za vklad do katastra, dane, poisťovacie poplatky a iné administratívne náklady.
• Rezerva na neočakávané výdavky – opravy, údržba, prípadné dodatočné práce, ktoré sa môžu vyskytnúť počas alebo po výstavbe či kúpe nehnuteľnosti.

PSS radí

Ak si chcete vytvoriť rezervu na neočakavané výdavky, využite flexibilné sporenie Lišiak, ktoré si viete pohodlne spravovať online cez mojaPSS – kedykoľvek a odkiaľkoľvek, 24/7.

Ak presne viete, na čo chcete sporiť, sporenie je oveľa motivujúcejšie a efektívnejšie.

Kam si peniaze odkladať – možnosti, ktoré sú dostupné každému 

Pri sporení na bývanie máte na výber z viacerých dostupných produktov: 

Sporiaci účet

Sporiaci účet je najjednoduchší a najflexibilnejší spôsob sporenia. Peniaze máte kedykoľvek k dispozícii, môžete si nastaviť pravidelné vklady alebo sporenie pri každej platbe kartou. Avšak úroky sú pomerne nízke. 

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad vám ponúka vyšší úrok ako sporiaci účet, ale peniaze sú viazané na určitý čas, napríklad na 6,  12 mesiacov alebo viac. Nevýhodou je obmedzená likvidita a poplatky pri predčasnom výbere. 

Výhodou oboch typov sporenia je zákonná ochrana vkladov až do výšky 100 000 €.

Investičné sporenie

Investičné sporenie je vhodné ako dlhodobé sporenie s vyšším výnosovým potenciálom, ale aj s vyšším rizikom. Peniaze sa investujú do fondov, ktoré spravujú profesionáli. Čo sa týka sporenia na bývanie, využite ho, ak plánujete kúpu nehnuteľnosti až o niekoľko rokov. 

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie kombinuje sporenie s možnosťou výhodného úveru na bývanie. Vklady sa zhodnocujú stabilnou úrokovou sadzbou a každý rok môžete získať aj štátnu prémiu. 

Stavebné sporenie pre vás

Splňte si spolu s nami svoj sen o bývaní. Dlhodobé sporenie s úrokovým bonusom 3,5 % p. a. v tomto roku.

• Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 3,5 % p. a. v tomto roku
• Možnosť získať štátnu prémiu
• Dlhodobo výhodný a bezpečný produkt

Zavolajte mi Zistiť viac

Koľko sporiť? Ako si nastaviť realistický cieľ sporenia na bývanie

Ak si chcete nasporiť na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania, dôležité je nastaviť si realistický cieľ sporenia. Zvážte pritom svoju aktuálnu finančnú situáciu, časový horizont a celkovú sumu, ktorú budete potrebovať.  

Ako na to?

1. Stanovte si cieľovú sumu
   Zamyslite sa, koľko budete celkovo potrebovať – nielen na samotnú nehnuteľnosť, ale aj na zariadenie, poplatky či menšie úpravy.
2. Zvoľte si dobu sporenia
   Časový rámec sporenia si nastavte podľa toho, kedy plánujete bývanie riešiť – za 2 roky, 5 rokov alebo neskôr.
3. Vypočítajte si mesačný vklad
   Cieľovú sumu vydeľte počtom mesiacov, počas ktorých chcete sporiť. Získate tak konkrétnu predstavu, koľko by ste si mali odkladať každý mesiac.

Ak by ste sa rozhodli pre stavebné sporenie, výhodou je, že nemusíte nasporiť celú sumu.  Stačí nasporiť aspoň 25 % a na zvyšok môžete získať výhodný stavebný úver. 

Vzorový príklad pre produkt môjDOMOV 

Pri tomto sporení si stačí nasporiť polovicu cieľovej sumy a na zvyšok získať výhodný stavebný úver s garantovanou nízkou úrokovou sadzbou.

• Cieľová suma: 30 000 €
• Doba sporenia: 6 rokov
• Podmienka: Nasporiť aspoň 50 % cieľovej sumy (15 000 €)
• Mesačný vklad: približne 225 € (presná suma závisí od výšky úrokovej a štátnej prémie)
• Po nasporení polovice sumy môžete získať  stavebný úver  s garantovanou úrokovou sadzbou už od 1,80 % p. a. počas celej doby splácania.

PSS radí

Výšku mesačného vkladu a parametre úveru si môžete jednoducho prepočítať v online kalkulačke produktu môjDOMOV podľa vašich potrieb a možností.

Ako si nastaviť sporenie podľa príjmov?

Výhodné sporenie si vyžaduje pravidelné vklady v dostatočnej výške. Vo všeobecnosti sa odporúča odkladať aspoň 10 % mesačného príjmu. Vždy je lepšie začať s nižšou sumou, ktorú dokážete pravidelne odkladať, ako si dať nereálne ciele. 

Ako si vytvoriť zvyk pravidelného sporenia 

Ani najvýhodnejšie sporenie vám neprinesie želané výsledky, ak si nevytvoríte návyk pravidelne si odkladať peniaze. Čo vám pri tom môže pomôcť?

• Stanovte si jasný cieľ
  Vedieť, prečo šetríte, vám pomôže udržať si motiváciu a sústrediť sa na konkrétny výsledok – napríklad vlastné bývanie alebo rekonštrukciu. 
• Sporenie automatizujte
  Nastavte si trvalý príkaz hneď po výplate. Odkladanie peňazí „automaticky“ eliminuje riziko, že ich miniete skôr, než stihnete odložiť.
• Začnite s malými krokmi
  Aj malé sumy, ktoré si pravidelne odkladáte, sa časom nahromadia. Dôležité je začať a postupne môžete vklady navyšovať.
• Sledujte svoj pokrok
  Sledujte, ako vaše úspory rastú – napríklad cez mobilnú aplikáciu. Pravidelný pohľad na výsledky vás môže príjemne motivovať. 
• Spojte sporenie s pozitívnymi emóciami
  Predstavujte si svoj cieľ – nový byt, zrekonštruovaný dom, útulnú kuchyňu či záhradu. Keď si mozog spojí šetrenie s pozitívnym obrazom, vytvárate si pevnejší návyk. 

Výhodné sporenie od PSS

Ak hľadáte výhodné sporenie na bývanie, jednou z možností je stavebné sporenie. Okrem zhodnotenia vašich vkladov môžete získať aj štátnu prémiu a výhodný stavebný úver s garantovanou úrokovou sadzbou počas celej doby splácania. Vklady sú zákonom chránené až do výšky 100 000 €. V prípade, že ešte nemáte nárok na stavebný úver, môžete využiť medziúver. 

Čo všetko môžete so stavebným sporením získať: 

• bezpečný a stabilný spôsob sporenia
  Vaše vklady sú zákonom chránené až do výšky 100 000 €.
• sporenie na bývanie podporované štátom vo forme štátnej prémie, 
• flexibilitu v sporení
  Sporiť môžete pravidelne alebo aj nepravidelne, podľa svojich možností.
• výhodné sporenie pre deti a mladých
  Toto sporenie je obľúbené aj ako forma dlhodobej prípravy pre deti – na ich budúce bývanie alebo štart do samostatného života.
• výhodný stavebný úver
  Po uplynutí sporiacej fázy máte zákonný nárok na stavebný úver s garantovaným a často výhodnejším úrokom, než ponúkajú iné typy úverov. Ak potrebujete peniaze skôr, môžete využiť tzv. medziúver.

Chcete začať sporiť na vysnívané bývanie? Potrebujete poradiť s výberom najvýhodnejšieho sporenia? V tom prípade neváhajte kontaktovať odborníkov z PSS. Radi vám pomôžeme nastaviť sporenie presne podľa vašich potrieb a stanovených cieľov.