V inšpiratívnom rozhovore sa venoval kľúčovým témam, ktoré dnes rezonujú v spoločnosti a priamo sa dotýkajú našej práce v PSS.
Rozhovor odzrkadľuje našu odbornosť a misiu: pomáhať ľuďom na Slovensku plniť si sny o bývaní vďaka bezpečnému financovaniu.
Celý rozhovor si môžete prehrať ako video alebo si prečítajte prepis rozhovoru nižšie.
Celý rozhovor
Ste riaditeľom obchodu v Prvej stavebnej sporiteľni. Čo je vašou úlohou?
Predovšetkým sa venujem tomu, aby sme prostredníctvom siete obchodných partnerov a našich pobočiek boli dostatočne dostupní pre klientov. Riadim samotný predaj a servis produktov. Zodpovedám za to, aby sme sa s klientmi stretávali, aby boli spokojní a aby sme im dokázali dobre poradiť.
Prvá stavebná sporiteľňa je na trhu už dlhé roky. Aký je dnes záujem o stavebné sporenie?
Záujem je stabilný. Máme veľa klientov, ktorí nás stále vyhľadávajú. K 30. 6. sme mali viac než 26-tisíc zmlúv, ktoré sme uzatvorili tento rok. Klienti teda stále vnímajú stavebné sporenie ako jednu z možností, ktorá im môže pomôcť pri financovaní bývania.
Stavebné sporenie je stále považované za konzervatívnu formu sporenia, za určitú istotu, prostredníctvom ktorej môže klient dosiahnuť svoj cieľ.
Stavebné sporenie nie je určené iba dospelým. Aké možnosti ponúka deťom?
Takmer pätina klientov, ktorým uzatvárame stavebné sporenie, sú deti. Myslím tým deti do 18 rokov, ktoré majú určité zvýhodnenia oproti štandardným tarifám pre dospelých. Základným benefitom je, že deti majú automatický nárok na štátnu prémiu, keďže tento produkt je naďalej podporovaný aj zo strany štátu.
V čom je hlavná výhoda stavebného sporenia?
Je predvídateľné. Keď sa bavíme o bývaní, jednou z kľúčových vecí je istota, že keď si na niečo sporím, svoj cieľ aj dosiahnem. Po skončení sporiacej časti mám navyše možnosť získať výhodný stavebný úver so zvýhodnenou úrokovou sadzbou. To sú veľké benefity.
Je stavebné sporenie investovaním alebo skutočne sporením?
Zásadný rozdiel je v tom, že sporenie považujeme za finančný produkt, pri ktorom si pravidelne odkladáme určitú sumu a ide o konzervatívny produkt. Neinvestuje sa do podielových fondov ani do akcií.
Jeho zhodnotenie je garantované a z pohľadu konzervatívnych produktov nadštandardné. Investovanie môže klientovi priniesť aj vysoké výnosy, ale zároveň prináša vyššie riziko a volatilitu. Každý sa už stretol s tým, že trhy padajú alebo klesajú. To sa stavebného sporenia netýka.
Aké najčastejšie chyby robia ľudia pri sporení?
Najčastejšou chybou je, že nesporia vôbec. Ďalšou je, že rozhodnutie začať sporiť odkladajú. Nazval by som to finančnou prokrastináciou. Hovoríme si, že to ešte nepotrebujeme alebo že sú v živote dôležitejšie veci. Niekto chce nový mobil, niekto chce ísť na dovolenku. To je pochopiteľné.
Ak si však chceme nasporiť zaujímavú sumu, najdôležitejšie je začať čo najskôr a peniaze si odkladať pravidelne.
Ďalšou častou chybou je, že sporíme náhodne. Sporenie si založíme, ale zabúdame naň. Zvyčajne vtedy, keď si nenastavíme trvalý príkaz a necháme všetko iba na svoju pamäť. Nie vždy sme dostatočne disciplinovaní a v danom mesiaci môžeme uprednostniť iné výdavky.
Trvalý príkaz má veľkú výhodu. To, čo je pravidelné, vytvára systém. A systém postupne buduje financie a sumy, ktoré môžu byť po určitom čase zaujímavé. Pri pravidelnom sporení je čas veľmi dôležitý.
Čo by mal urobiť človek, ktorý chce začať sporiť, ale nevie ako?
Keď už sa rozhodnem sporiť, je dôležité mať cieľ. Každé sporenie môže mať iný účel. Môžeme si odkladať peniaze na bežné výdavky, ktoré nedokážeme pokryť z výplaty. Potom sú tu výdavky súvisiace s bývaním a na tie je určené stavebné sporenie.
Dôležité je teda pomenovať si cieľ. Aj pri bývaní môžeme hovoriť o výdavkoch vo výške 10- či 20-tisíc eur. Nie vždy je potrebné sa pre ne zadlžiť, aj keď stavebné sporenie ponúka obe možnosti. Môžeme si nasporiť zaujímavú sumu a následne požiadať o zvýhodnený stavebný úver.
Môže stavebné sporenie pomôcť aj pri vytváraní vlastných zdrojov na kúpu bývania?
Presne tak. Pri nadobudnutí bývania je dnes veľmi ťažké získať úver na celú sumu. Banky aj PSS, ktorá poskytuje aj hypotekárne úvery, vyžadujú ďalší zdroj financovania. Môže ním byť iný typ úveru alebo nasporená suma. Určite odporúčam mať vlastné zdroje.
Zároveň treba myslieť na to, že nie vždy musí byť úver schválený, aj keď má klient príjem. Bonita sa musí preverovať a každý klient musí byť schopný úver splácať.
Má význam začať sporiť aj s malou sumou?
Určite. Čas je kľúčový. Čím skôr začnem, tým mám väčšiu šancu nasporiť si viac.
Aj preto je stavebné sporenie Junior pre deti do 18 rokov vhodným darčekom alebo pomocou do budúcnosti. Deti často dostávajú peniaze a rodičia im ich vkladajú na bežné účty, ktoré zvyčajne nie sú úročené, prípadne sa tieto prostriedky minú na iné účely.
Je preto vhodné zamyslieť sa nad formou odkladania peňazí do budúcnosti, pretože bývanie je potreba, ktorú v určitej podobe riešime všetci.
Akú úlohu zohráva pri sporení inflácia?
Inflácia je všadeprítomná. Ak ju chceme prekonať, určite nie tak, že necháme peniaze na bežnom účte. Ak chceme niečo robiť, musíme si peniaze odkladať.
Pri stavebnom sporení okrem štandardného zhodnotenia v prvom roku ponúkame až 4 % ročného zhodnotenia, čiže zvýhodnené úročenie. Klient môže získať aj štátnu prémiu a aktuálne máme zvýhodnené benefity pre naše sporenia. PSS sa zaviazala svojim klientom prispieť sumou 50 eur v prípade, že sporia pravidelne.
Spomínali ste 4 % ročné zhodnotenie. Ako je nastavené?
Je to úročenie rozložené v čase. V prvom roku sú to 4 %.
Stavebné sporenie nie je iba na stavbu domu. Na aké ďalšie účely ho možno využiť?
Najčastejšími účelmi sú modernizácia a rekonštrukcia. Bývanie totiž nie je len o tom, že si kúpime byt či rodinný dom alebo si ho postavíme. Treba sa oň starať a je to celoživotná záležitosť.
Aj predmety a samotné stavby majú svoju životnosť. Časom chceme vymeniť kúpeľňu, kuchynskú linku alebo iné vybavenie. Aj na to je stavebné sporenie.
Znamená to, že sa klienti k stavebnému sporeniu vracajú počas rôznych etáp života?
Presne tak. Keďže sporenie je dlhodobá záležitosť, veľa klientov sa k nám vracia aj po tom, ako si splnia určitý sen a získajú peniaze na cieľ, pre ktorý si stavebné sporenie založili.
Následne si založia ďalšie stavebné sporenie, či už pre seba, manželku alebo deti. Často je to teda rodinná záležitosť.
Ako funguje štátna prémia pri stavebnom sporení?
Štátna prémia je jedným z benefitov. Maloletý klient ju môže získať automaticky do veku 18 rokov bez špeciálnych kritérií.
Pri dospelých sú dve podmienky. Štát v rozpočte na každý rok určuje výšku štátnej prémie. Pre tento rok (2026) je maximum 70 eur a štandardná sadzba je 6 %. Zároveň je stanovená podmienka maximálneho príjmu. Štát teda podporuje najmä ľudí s nižšími príjmami.
Aké sú hlavné výhody stavebného úveru?
Najväčšou výhodou stavebného úveru je, že ho klient získava po období sporenia a po nasporení určitej sumy.
Uvediem príklad. Ak je moja cieľová suma 20-tisíc eur a nasporím si 10-tisíc eur, môžem mať nárok na stavebný úver za veľmi zvýhodnených podmienok. Sadzba je často nižšia ako pri hypotekárnych úveroch, ktoré poznáme.
Hlavným benefitom je, že je fixná. Počas celej doby splácania, či ide o päť alebo desať rokov, má klient garantovanú fixnú úrokovú sadzbu. To je tá istota, ktorú stavebné sporenie ponúka.
Ak má stavebný úver takéto výhody, prečo ľudia nefinancujú bývanie iba prostredníctvom neho?
Na finančnom trhu sú aj iné produkty, predovšetkým hypotekárne úvery, ktoré poskytuje aj PSS. Nie všetko sa však dá vyriešiť jedným úverom. Zvyčajne ide o viaczdrojové financovanie.
Niekomu môže stačiť suma, ktorú si nasporil. Niekto môže využiť aj ďalší úver a stavebné sporenie môže byť iba jednou časťou financovania bývania.
Pri rekonštrukcii, modernizácii, fotovoltike alebo energetických opatreniach môžu takéto sumy postačovať. Ak však hovoríme o kúpe bývania, napríklad v Bratislave, za 100-tisíc eur veľmi ťažko kúpite byt. Inde na Slovensku to možné byť môže. Preto je ťažké predpokladať, že celú situáciu vyriešime jediným produktom.
Zvyšujú rastúce ceny energií záujem ľudí o financovanie modernizácie bývania?
Určite áno. Ľudia si uvedomujú rastúce ceny a premýšľajú nad tým, kde môžu ušetriť a čo môžu na svojom bývaní urobiť inak.
Aj preto sa čoraz viac hovorí o zatepľovaní, fotovoltike, ohreve teplej vody či výmene kotlov za energeticky úspornejšie riešenia. Ide o opatrenia, ktoré štát podporoval prostredníctvom rôznych programov a ktoré zároveň môžu byť predmetom financovania zo strany stavebných sporiteľní.
Aké konkrétne modernizácie bývania možno financovať?
Môže ísť o výmenu bežných vecí, či už z dôvodu ich technického, alebo morálneho zastarania. Napríklad o výmenu kúpeľne, dlažby či podlahových krytín.
Potom sú tu väčšie rekonštrukcie a modernizácie, teda investície do vecí, ktoré dokážu priniesť reálnu úsporu. Môže ísť napríklad o fotovoltiku, úspornejší kotol, ohrev teplej vody alebo tepelné čerpadlá. To všetko môže byť predmetom financovania.
Vnímate, že ľudia čoraz viac využívajú alternatívne zdroje energie?
Myslím si, že áno. Aj v tomto prípade je však diverzifikácia dobrá vec. Ak mám vykurovanie plynom, elektrinou alebo kotlom na pevné palivo, akýkoľvek ďalší zdroj je vítaný a môže priniesť reálnu úsporu. Človek nemusí byť odkázaný len na jeden zdroj. Alternatíva je vždy dobrá vec.
Prečo možno fotovoltiku alebo podobné riešenia považovať za investíciu?
Ak si uvedomíme obstarávacie náklady na fotovoltiku, môžu sa pohybovať rádovo od 5- do 15-tisíc eur ako jednorazová investícia.
Ak nám následne dokáže priniesť minimálne 50 % úspory na nákladoch, niekedy aj viac, napríklad v závislosti od toho, či máme aj batériové úložisko, peniaze, ktoré sme dovtedy platili za spotrebu elektrickej energie, môžeme použiť na obstaranie tejto investície. Po jej splatení máme reálnu úsporu, ktorá nám môže zabezpečiť nižšie náklady na dlhé roky.
Čo ak človek v minulosti nesporil a úver potrebuje teraz?
Aj pre takýchto klientov máme riešenie. Vieme poskytnúť špeciálny typ úveru aj klientom, ktorí s nami dlhodobo nesporili. Uvedomujeme si, že potreba financovania môže vzniknúť teraz a klient na ňu nemusel byť pripravený.
Výhody sú však nastavené predovšetkým pre klientov, ktorí s nami sporia a fungujú dlhodobo. Vtedy platia benefity, o ktorých sme hovorili. Ide o produkt, ktorý má sporiacu aj úverovú časť. Riešenie však máme aj pre klientov, ktorí potrebujú svoju situáciu riešiť ihneď.
Čo ľudia pri financovaní bývania najviac podceňujú?
Najviac podceňujú celkové náklady. Pri menších sumách, napríklad pri rekonštrukciách, často podcenia to, že keď potreba príde, nie sú na ňu pripravení.
Nie vždy je možné situáciu okamžite vyriešiť úverom. Klient nemusí mať v danom momente dostatočný príjem, môže byť na PN alebo môže mať iné významné výdavky či úvery, ktoré musí splácať.
Problémom teda je, že sa ľudia nepripravujú dlhodobo. Neodkladajú si peniaze a nemyslia na situáciu, že sa na byte alebo dome môže niečo pokaziť a oni nebudú mať finančnú alternatívu, ako to vyriešiť.
Akú jednu radu by ste dali ľuďom, ktorí zvažujú začať sporiť, rekonštruovať alebo kúpiť byt či dom?
Určite by som im odporučil, aby svoje rozhodnutie neodkladali a predtým, ako ho urobia, sa dobre poradili. Môžu využiť našu sieť poradcov a expertov na bývanie.
Na webe Prvej stavebnej sporiteľne alebo cez vyhľadávač si môžu nájsť svojho najbližšieho poradcu a poradiť sa s ním, aké riešenie je pre nich vhodné vzhľadom na ich finančnú situáciu, potreby a ciele.
