Finančná rezerva nie je luxus, ale nevyhnutnosť. Predstavuje základ vašej finančnej bezpečnosti – pomáha zvládnuť výpadky príjmu a nečakané výdavky, ako napríklad opravu pokazeného auta či kúpu novej práčky. Zistite, prečo ju potrebujete a ako si ju postupne vybudovať krok za krokom.
V článku sa dočítate:
- Čo je finančná rezerva
- Prečo je finančná rezerva v domácnosti dôležitá?
- Aká by mala byť finančná rezerva
- Kde a ako bezpečne uložiť finančnú rezervu
- Ako začať budovať finančnú rezervu krok za krokom
- Kedy čerpať finančnú rezervu a ako ju rozumne využívať
Čo je finančná rezerva
Finančná rezerva predstavuje sumu peňažných prostriedkov, ktorú si odkladáte „bokom” s cieľom riešiť nečakané krátkodobé výdavky a núdzové situácie. Táto rezerva nie je primárne určená na krytie bežných výdavkov a ani na plánované investície. Hlavným účelom je zabezpečenie finančnej stability a zníženie miery neistoty v nepredvídateľných životných situáciách. Tvorba takejto rezervy je kľúčom k finančnej stabilite a efektívnemu finančnému manažmentu jednotlivca či rodiny. Zároveň zabraňuje zadlžovaniu, eliminuje stres a prináša čas na riešenie prípadných finančných problémov.
Krátkodobá finančná rezerva môže mať podobu hotovosti, sporiacich účtov či termínovaných vkladov s krátkou dobou viazanosti. Od investícií s dlhšou dobou viazanosti sa líši tým, že primárnym cieľom nie je zhodnotiť kapitál, ale zabezpečiť likviditu a dostupnosť finančných prostriedkov v krátkom čase.
Na vytvorenie krátkodobej rezervy môžete využiť sporenie Lišiak, ktoré je bez poplatkov a s atraktívnym úročením. Zriadite si ho aj online v priebehu niekoľkých minút.
Sporenie Lišiak
Flexibilné sporenie bez poplatkov a s online prístupom k účtu 24/7.
- Bezpečné zhodnotenie 2,0 % p. a.
- Za uzatvorenie zmluvy, vklady, výplatu či vedenie účtu neplatíte
- Založíte si ho aj online cez mobil
Prečo je finančná rezerva v domácnosti dôležitá?
Finančná rezerva je základný pilier finančnej istoty. Pokojne si ju predstavte ako poistku, ktorú môžete využiť pri nepredvídateľných udalostiach vo vašom živote či financiách. Bez tejto poistky v podobe pravidelného sporenia môžete byť v núdzových situáciách zraniteľní.
V akých prípadoch vám môže finančná rezerva pomôcť?
- Výpadok príjmu – pri nečakanej strate zamestnania, dlhšej práceneschopnosti alebo dočasného prerušenia podnikania vám finančná rezerva poskytne čas a prostriedky na pokrytie nevyhnutných nákladov.
- Nečakané opravy alebo výmena –môže ísť o poruchu práčky, chladničky, kotla alebo nečakaný servis auta. Ide o veci, ktoré sa v každej domácnosti občas pokazia. V niektorých prípadoch oprava nie je možná alebo sa neoplatí. Vtedy je potrebné zakúpiť nový spotrebič.
- Výdavky na zdravotnú starostlivosť – nikdy neviete, kedy sa objavia nečakané zdravotné problémy, ktoré si vyžadujú finančné prostriedky navyše. Môžu to byť doplatky za lieky, špeciálne vyšetrenia alebo neplánovaná návšteva zubára.
- Krízy a nepredvídateľné udalosti – život prináša aj nepríjemné prekvapenia, ako sú dopravné nehody, požiare či vytopenie domácnosti. Tie vyžadujú finančné prostriedky na opravy, právne úkony alebo náhradu škody. Mnohé z nich síce pomáha kryť poistenie, avšak finančnú rezervu viete mať k dispozícii okamžite.
Okrem praktickej pomoci v krízových situáciách finančná rezerva prináša aj psychickú pohodu a slobodu. Vedomie, že máte k dispozícii „finančný vankúš” vám umožní robiť lepšie životné rozhodnutia a sústrediť sa na dlhodobé ciele, ako je sporenie na dôchodok alebo kúpa nehnuteľnosti na bývanie.
Aká by mala byť finančná rezerva
Ideálna finančná rezerva by mala vo všeobecnosti pokrývať minimálne 3 – 6 mesiacov bežných výdavkov na živobytie. Avšak jej výška sa odvíja od rôznych faktorov.
Výška finančnej rezervy by sa mala odvíjať od vašej životnej situácie:
- Ak máte stabilný príjem, nízku úroveň zadlženia a pracujete v odvetví s vysokou mierou istoty zamestnania – krátkodobá finančná rezerva by mala zodpovedať trom mesiacom vašich bežných výdavkov, čo predstavuje základnú úroveň finančnej istoty.
- V prípade, že máte živnosť, zmluvu na dobu určitú, pracujete v odvetví s vyššou mierou fluktuácie a vaša zadlženosť je vysoká – vaša krátkodobá finančná rezerva by mala ideálne dosahovať šesťnásobok priemernej mesačnej spotreby.
- Ak patríte medzi samostatne zárobkovo činné osoby s nepravidelnými príjmami, pracujete v rizikovom odvetví, máte zdravotné problémy alebo chronické ochorenia alebo vaša domácnosť disponuje iba jedným hlavným zdrojom príjmu – finančná rezerva je vhodná vo výške viac ako šesťnásobku bežných výdavkov.
Kde a ako bezpečne uložiť finančnú rezervu
Finančnú rezervu domácnosti je dôležité uložiť tak, aby bola v bezpečí a ľahko dostupná. Pri výbere miesta uloženia treba zvážiť:
- likviditu – rýchlosť a jednoduchosť, s akou môžete peniaze získať späť a
- výnos – úrok, ktorý vám peniaze prinesú.
Platí zásada, že čím vyššia je likvidita, tým nižší je obvykle výnos. Naopak, vyšší výnos často znamená nižšiu dostupnosť peňazí alebo vyššie riziko.
Možnosti bezpečného uloženia finančnej rezervy
Finančnú rezervu môžete uložiť na sporiace účty a termínované vklady. Určitú časť si ponechajte aj v hotovosti.
- Sporiace účty sú vhodné na uloženie krátkodobej finančnej rezervy, pretože umožňujú rýchly prístup k peniazom bez viazanosti. Peniaze sú zhodnocované úrokovou sadzbou, ktorá je síce nižšia ako pri termínovaných vkladoch, ale kompenzuje to vysoká likvidita. Príkladom je Sporenie Lišiak od PSS, ktoré ponúka výhodné zúročenie.
- Termínované vklady ponúkajú vyšší úrok ako sporiace účty. Avšak peniaze sú na určitý čas viazané (zvyčajne od 1 mesiaca do niekoľkých rokov). Výhodou je garantovaný úrok počas celej viazanosti. Nevýhodou je, že pri predčasnom výbere môže banka účtovať poplatok alebo znížiť úrok. Preto nie sú ideálne na uloženie celej finančnej rezervy, ale môžu byť vhodné napríklad na účelovú finančnú rezervu, ktorú plánujete využiť v konkrétnom čase alebo na konkrétny účel v budúcnosti.
- Časť rezervy je vhodné uložiť aj v hotovosti. Máte ju k dispozícii v prípade núdze okamžite, keď nie je možné použiť bankový účet, napríklad kvôli výpadku internetu alebo bankových služieb. Hotovosť však neprináša žiadny výnos a je rizikovejšia z hľadiska bezpečnosti z dôvodu krádeže či straty.
Ako začať budovať finančnú rezervu krok za krokom
Budovanie finančnej rezervy môže na prvý pohľad vyzerať náročne. Najmä v prípade, že začínate od nuly alebo máte nízky príjem. Kľúčom k úspechu je systematický prístup, trpezlivosť a využívanie jednoduchých a efektívnych stratégií. Čo je dôležité?
- Stanovte si konkrétny, reálne dosiahnuteľný a časovo ohraničený cieľ
Napríklad, najskôr si naplánujte ušetriť 500 €, potom 1 000 € a postupne sa dopracujete k ideálnej finančnej rezerve. Takýto cieľ udrží vašu motiváciu a umožní sledovať pokroky. - Rezervu si uložte na samostatný účet
Tento účet nepoužívajte na bežné výdavky. Oddelenie financií vám pomôže odolať pokušeniu peniaze minúť a zároveň zlepší prehľad o stave finančnej rezervy. Využiť na to môžete aj sporenie Lišiak, ktoré si založíte aj online za niekoľko minút. - Začnite s malými, ale pravidelnými vkladmi
Ak nemáte veľa peňazí, začnite odkladať malé sumy – napríklad 20 alebo 50 € mesačne. Automatické prevody zo svojho bežného účtu na sporiaci účet zabezpečia, že sporenie bude pravidelné a bez potreby premýšľania. Postupne môžete sumu zvyšovať podľa aktuálnych možností. - Prehodnoťte a znížte svoje výdavky
Podrobne si prejdite mesačné výdavky a identifikujte zbytočné náklady, ktoré môžete znížiť, alebo úplne odstrániť. Napríklad zrušte nevyužívané predplatné služby, varte doma namiesto objednávania z reštaurácií, alebo znížte spotrebu energií. - Na rýchlejšie doplnenie finančnej rezervy využívajte aj nečakané príjmy
Napríklad bonusy, daňové preplatky či darčeky. - Zvážte alternatívne spôsoby sporenia a príjmu
Môžete začať s predajom nepotrebných vecí z domácnosti, ako sú elektronika, oblečenie či knihy. Ak máte čas a energiu, zvážte brigádu, freelancing alebo iné krátkodobé príjmy. Pokojne vyskúšajte napríklad „40-týždňovú výzvu“, v rámci ktorej každý týždeň odkladáte o niečo viac, alebo výzvu, počas ktorej na určitý čas obmedzíte zbytočné výdavky.
Trvalý príkaz na sporenie si nastavte hneď po výplate – zostávajúce finančné prostriedky ľahšie prispôsobíte výdavkom a nebude vás lákať minúť peniaze na bežnom účte.
Čo robiť, ak si zatiaľ finančnú rezervu nemôžete dovoliť?
Pre nízkopríjmové domácnosti alebo v období finančných ťažkostí je sporenie náročné, avšak nie nemožné. Inšpirujte sa týmito tipmi:
- Začnite s malými sumami. Aj 5 € mesačne je lepšie ako nič. Postupne si vytvoríte zvyk šetriť.
- Zamerajte sa na znižovanie nákladov vo svojej domácnosti.
- Vyhýbajte sa dlhom. Ak nemáte rezervu, pôžičky môžu situáciu zhoršiť. Snažte sa splatiť dlhy a zároveň sporiť aspoň malé sumy.
Pravidelne kontrolujte stav rezervy a tešte sa z dosiahnutých cieľov. Môžete si viesť denník alebo používať aplikácie na správu financií. Rastúca finančná rezerva vás povzbudí k pokračovaniu. Nezabúdajte, že online prístup k účtu máte aj so sporením Lišiak, pri ktorom si výšku svojej rezervy môžete kedykoľvek pozrieť.
Kedy čerpať finančnú rezervu a ako ju rozumne využívať
Finančnú rezervu by ste mali využívať výhradne na nečakané, vážne a neodkladné výdavky, ktoré by ste inak len ťažko zvládli bez zadlženia. Nemíňajte ju na bežné alebo plánované výdavky, impulzívne alebo emocionálne nákupy a ani na investície či rizikové finančné aktivity.
Tipy a rady, ako sa vyhnúť pokušeniam
Používanie finančnej rezervy len na skutočné núdzové situácie vyžaduje disciplínu a sebakontrolu. Pomôžu vám nasledovné stratégie:
- Na finančnú rezervu využívajte samostatný účet, ku ktorému nemáte bežný prístup alebo platobnú kartu.
- Stanovte si pravidlá používania – pred výberom si položte otázky, či je situácia nečakaná alebo výdavok nevyhnutný.
- Ak máte nutkanie použiť rezervu, počkajte 24 hodín a opäť zvážte, či je výdavok nevyhnutný.
- V rámci svojho rozpočtu si stanovte malú sumu, ktorú môžete minúť na zábavu alebo koníčky. Napríklad 30 € mesačne na posedenie s priateľmi či dobré knihy.
Plán obnovy finančnej rezervy po jej použití
Použitie finančnej rezervy nie je koniec, ale začiatok ďalšej fázy – jej doplnenia. Na čo by ste nemali zabudnúť pri jej doplňovaní:
- Začnite hneď po použití – čím skôr začnete rezervu dopĺňať, tým rýchlejšie obnovíte svoju finančnú istotu.
- Stanovte si realistický plán doplnenia – napríklad pravidelné mesačné vklady, ktoré nezaťažia váš rozpočet, ale zároveň sú dostatočné na postupné doplnenie rezervy v priebehu 3 – 6 mesiacov.
- Zvážte dočasné zvýšenie príjmu alebo zníženie výdavkov.
Finančná rezerva je jedným z najdôležitejších finančných nástrojov na zvládanie nečakaných situácií. Používajte ju rozumne a vždy si vytvorte plán jej obnovy. Ak potrebujete poradiť, ako si správne nastaviť a spravovať finančnú rezervu, alebo hľadáte vhodné produkty na jej bezpečné uloženie, neváhajte kontaktovať odborníkov z PSS.
