Ako si pripraviť financovanie pri stavbe domu

Možno už máte pozemok, ale dom je zatiaľ len na papieri. Alebo ste už začali stavať a potrebujete peniaze na pokračovanie či dokončenie. Dobrá správa je, že aj takáto situácia má riešenie.

V článku sa dočítate:  

• Prečo je financovanie stavby domu odlišné od kúpy bytu 
• Koľko stojí stavba domu?
• Vlastné vs. cudzie zdroje pri financovaní stavby domu
• Ako prebieha postupné financovanie pri stavbe domu
• Kombinovanie hypotéky a stavebného sporenia pri financovaní výstavby
• Praktické tipy na plánovanie financovania stavby domu 

Prečo je financovanie stavby domu odlišné od kúpy bytu 

V porovnaní s kúpou bytu, v rámci ktorej sa hypotekárny úver vypláca v celej sume naraz, pri stavbe domu banka uvoľňuje prostriedky postupne po preukázaní dokončenia jednotlivých fáz stavby. Pri stavbe domu je nevyhnutnosťou dôkladné plánovanie a časový rozvrh, pretože financovanie prebieha postupne podľa aktuálneho stavu výstavby.   

Vyššie riziko financovania stavby domu spočíva aj v tom, že počas výstavby môžu nastať nepredvídané okolnosti. Tie môžu ovplyvniť náklady a časový harmonogram. Preto je nevyhnutné myslieť na financovanie stavby domu vopred, mať dostatočnú rezervu a plán, ktorý zohľadní všetky fázy výstavby a možné komplikácie.

PSS radí

Prvým krokom na ceste k vlastnému bývaniu môže byť stavebné sporenie. Je to dlhodobý a bezpečný spôsob, ako si môžete pripraviť vlastné zdroje financovania a v budúcnosti ich kombinovať s výhodnými úvermi. 

Koľko stojí stavba domu?  

Stavba domu je komplexný proces. Náklady sa odvíjajú od viacerých faktorov – veľkosti, typu domu, spôsobu výstavby a nepredvídateľných výdavkov. Dôležité je mať prehľad o jednotlivých fázach stavby domu a pripraviť si rezervu. 

• Stavba domu svojpomocne v porovnaní so stavbou na kľúč môže priniesť významné úspory, čo pri štandardnom dome môže predstavovať aj desaťtisíce eur. Výhodou svojpomocnej stavby je väčšia kontrola nad kvalitou prác a možnosť rozložiť si náklady v čase. Nevýhodou je vyššia časová náročnosť, potreba technických znalostí a riziko neodbornej práce, ktorá môže viesť k dodatočným nákladom na opravy. 
• Stavba na kľúč predstavuje profesionálnu realizáciu, zvyčajne s garanciou termínov a kvality,  je však finančne náročnejšia a menej flexibilná. 

Pri plánovaní financovania je tiež dôležité mať prehľad o jednotlivých fázach stavby domu, ktoré tiež majú vplyv na plánovanie financovania stavby domu.    

Pri plánovaní rozpočtu na stavbu domu je nevyhnutné počítať s rezervou na nečakané výdavky, ako sú zmeny v projekte, dodatočné stavebné práce či komplikácie pri realizácii.  Z tohto dôvodu sa pri plánovaní financovania stavby domu odporúča počítať s rezervou okolo 10 %. Tá výrazne znižuje riziko finančných problémov počas výstavby a zabezpečuje hladký priebeh celého stavebného procesu. 

Vlastné vs. cudzie zdroje pri financovaní stavby domu 

Prehľad možností financovania stavby domu zahŕňa kombináciu vlastných a cudzích zdrojov.  

Vlastné zdroje

Napríklad: úspory, prostriedky z prípadného predaja bytu či finančnú pomoc od rodiny alebo aj nasporené prostriedky na stavebnom sporení.  

Cudzie zdroje 

Hypotéka na výstavbu domu alebo úver na bývanie so záložným právom tvorí zvyčajne základ financovania stavby. Na Slovensku banky poskytujú takéto úvery s maximálnym limitom do 80 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, teda budúcej hodnoty domu po dokončení.  

PSS radí

Ak máte možnosť založiť inú nehnuteľnosť, napríklad dom/byt vašich rodičov, môžete získať hypotéku aj bez potreby postupného čerpania. Prípadne si tým zvýšite hodnotu zabezpečenia úveru, čo vám môže pomôcť získať vyššiu sumu. Po dokončení a skolaudovaní nového domu a po vypracovaní znaleckého posudku na nový dom môžete požiadať banku, aby záložné právo presunula z rodičovskej nehnuteľnosti na vašu novopostavenú. 

môjÚVER je úver na financovanie bývania, ktorý môžete získať až do výšky 300 000 €. Do výšky 50 000 € ho nemusíte zabezpečovať nehnuteľnosťou.  

môjÚVER

Objavte výhody našich úverov s úrokovou sadzbou od 4,39 % p. a.

• Naše výhodné úvery od 3 000 € do 300 000 €
• Bez založenia nehnuteľnosti až do výšky 50 000 €
• Splatnosť až 30 rokov
• Aj bez predchádzajúceho sporenia

Zavolajte mi Zistiť viac

môjÚVER k HYPOTÉKE je úver určený na doplnenie chýbajúcich finančných prostriedkov k hypotéke, ktorý môžete získať do 3 mesiacov od schválenia hypotéky.  

môjÚVER k HYPOTÉKE

Potrebujete na financovanie bývania ešte viac peňazí?

• Až do výšky 50 000 €
• Bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou
• Splatnosť až 30 rokov

Zavolajte mi Zistiť viac

Ako prebieha postupné financovanie pri stavbe domu 

Postupné financovanie stavby domu je špecifický proces, pri ktorom banka schváli výšku úveru obvykle podľa predpokladanej budúcej hodnoty stavby. Stanoví ju znalec banky na základe znaleckého posudku a projektovej dokumentácie. Každá banka má individuálne nastavený priebeh čerpania peňazí, ktoré klienti čerpajú postupne v tzv. tranžiach. Vo všeobecnosti platí tento postup:  

Schválenie úveru 

Aby vám banka mohla schváliť úver na výstavbu domu, musíte byť vlastníkom stavebného pozemku, na ktorom plánujete stavať. Okrem toho k žiadosti o úver budete potrebovať aj tieto doklady: 

Na základe týchto podkladov banka  posúdi vašu žiadosť, preverí vašu bonitu a stanoví maximálnu výšku úveru, zvyčajne do 80 % budúcej hodnoty domu. 

Prvé čerpanie úveru  

Banka vám prvú časť úveru (1. tranžu) poskytne na základe aktuálnej hodnoty pozemku alebo pozemku s rozostavanou stavbou, ak sa už výstavba začala. Zvyčajne ide o 50 – 90 % z tejto aktuálnej hodnoty. 

Ďalšie čerpanie (2. a nasledujúce tranže)  

Ďalšie časti úveru môžete čerpať po tom, čo banke preukážete, že ste predchádzajúcu časť použili na zhodnotenie stavby. Banka si obvykle vyžiada: 

Úver sa čerpá postupne, obvykle v 3 až 6 fázach. Zároveň by ste už mali mať stavbu zapísanú ako rozostavanú na liste vlastníctva, prípadne by mal byť tento zápis v procese spolu so záložnými zmluvami banky, ktorými sa zriadi ťarcha na list vlastníctva.  

Kontrola a schvaľovanie rozpočtu 

Banka priebežne  sleduje, ako stavba napreduje a porovnáva so schváleným rozpočtom a harmonogramom výstavby. Aby nedošlo k zdržaniu v čerpaní, je dôležitá pravidelná komunikácia s bankou a stavebným dozorom.  

Posledné čerpanie úveru 

Záverečnú časť úveru banka uvoľní po splnení všetkých podmienok. Niekedy je potrebné doložiť kolaudačné rozhodnutie, inde postačuje dokončenie tzv. technického štandardu – napríklad stav domu vo fáze „holodomu“. Konkrétne podmienky závisia od banky. Na čo si dať pozor: 

Postupné financovanie stavby domu si vyžaduje dôkladné plánovanie a dokumentáciu. Majte pripravený: 

Nesprávne načasovanie alebo chýbajúce dokumenty môžu spôsobiť zdržanie pri čerpaní úveru,  čo môže negatívne ovplyvniť celý priebeh výstavby. 

Kombinovanie hypotéky a stavebného sporenia pri financovaní výstavby 

Ak chcete zabezpečiť bezproblémové a komplexné financovanie stavby vášho budúceho domova, zvážte stratégiu inteligentného prepojenia troch kľúčových finančných nástrojov: vlastných úspor, hypotekárneho úveru a stavebného sporenia. Táto kombinácia vám umožní nielen pružne reagovať na finančné požiadavky jednotlivých stavebných etáp, ale aj optimálne využiť výhody, ktoré každý z týchto zdrojov ponúka. 

Na začiatok sa zídu vlastné prostriedky a stavebné sporenie 

Ešte pred kúpou stavebného pozemku začnite s akumuláciou vlastných prostriedkov – úspory, predaj inej nehnuteľnosti alebo podpora od rodiny. Tieto peniaze sú neoceniteľné pri kúpe pozemku, vypracovaní projektovej dokumentácie či realizácii prvých stavebných prác. Zároveň vytvoria potrebnú finančnú rezervu.  

PSS radí

Stavebné sporenie je efektívny spôsob dlhodobého budovania vlastného kapitálu vďaka štátnej podpore a zaujímavému zhodnoteniu.  

Zabezpečenie chýbajúcich financií úverom na bývanie 

Hlavným zdrojom financovania stavby domu je hypotéka. Je poskytovaná bankami na stavbu domu zvyčajne do výšky 80 % budúcej hodnoty nehnuteľnosti. Na doplnenie chýbajúcich financií môžete využiť úver zo stavebného sporenia.   

PSS radí

Stavebné sporenie sa oplatí využiť. Nielen ako zdroj vlastných finančných prostriedkov, ale aj ako možnosť získať stavebný úver s výhodnými podmienkami. Ten vám môže flexibilne pomôcť pokryť prípadné chýbajúce financie na dokončenie stavby.

Praktické tipy na plánovanie financovania stavby domu 

Pri príprave finančného plánu na stavbu domu sa zamerajte na niekoľko dôležitých oblastí:  

• Nezabudnite na skryté výdavky. Celkový rozpočet by mal zahŕňať nielen samotnú stavbu, ale aj náklady na exteriérové úpravy, zariadenie kuchyne či prípojky inžinierskych sietí.  
• Overte si dodávateľov. Predchádzajte rizikám tým, že si vopred preveríte referencie, recenzie a dôkladne si preštudujete zmluvy pred ich podpisom.  
• Pozor na zbytočné kombinovanie úverov. Vyhnite sa neefektívnemu kombinovaniu viacerých menších úverov, ktoré v konečnom dôsledku môžu viesť k zbytočnému zaťaženiu rodinného rozpočtu. Jeden väčší úver býva často efektívnejší. 
• Plánujte čerpanie podľa etáp. Rozložte si financovanie podľa jednotlivých fáz stavby a zohľadnite, že každá etapa môže mať iné finančné nároky.  

Čím presnejšie si pripravíte rozpočet a plán výstavby, tým ľahšie sa vyhnete nečakaným výdavkom a zdržaniam. Dobrá príprava je základom hladkého priebehu celej výstavby aj jej financovania. 

Ak máte akékoľvek otázky, týkajúce sa vašich finančných možností, neváhajte kontaktovať našich odborníkov. Radi vám poskytneme odbornú konzultáciu a pomôžeme nájsť optimálne riešenie financovania vášho bývania.