Bonita klienta je pojem, s ktorým sa určite stretnete, ak sa rozhodnete financovať svoje plány prostredníctvom úveru. Patrí medzi najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú proces schvaľovania žiadosti o úver. Ak však neviete, čo bonita znamená a ako sa vypočítava, čítajte ďalej.
V článku sa dočítate:
- Čo je bonita klienta?
- Ako sa bonita klienta overuje?
- Ako zvýšiť bonitu klienta?
- Čo ak má klient nízku bonitu?
Čo je bonita klienta?
Bonita klienta je ukazovateľ, ktorý vyjadruje schopnosť klienta splácať úver. Banky posudzujú bonitu pri každej žiadosti o úver. Ide o hodnotenie, ktoré zohľadňuje napríklad tieto informácie:
- výšku príjmu,
- výšku výdavkov,
- odpočítateľné položky (životné minimum),
- sumu, ktorá klientovi ostáva po odpočítaní výdavkov.
Platí, že čím máte vyššiu bonitu, tým vyšší úver môžete získať.
Pre bližšie vysvetlenie toho, čo bonita klienta je, si predstavme jednoduchý príklad:
Dvaja rôzni ľudia žiadajú o ten istý úver. Peter má stabilný príjem, žiadne dlhy alebo úvery a svoje drobné pôžičky vždy splácal načas. Tomáš má príjem nepravidelný, často mení zamestnanie, aktuálne spláca úver na auto a už sa mu zopárkrát stalo, že sa so splátkou omeškal. Šancu na získanie úveru má Peter, pretože má pravidelný a stabilný príjem, čo pre banku predstavuje menšie riziko, že by úver prestal splácať.
Ovplyvňuje bonita klienta iba niektoré úvery?
Nie – bonita klienta je kľúčovým parametrom pri posudzovaní každej žiadosti o úver. Banky ju vyhodnocujú pri všetkých typoch úverov, vrátane úverov na bývanie (hypoték) aj spotrebiteľských úverov. Pred schválením úveru si vždy overujú, aké veľké riziko ako potenciálny dlžník predstavujete.
Ako sa bonita klienta overuje?
Keď si podáte žiadosť o úver, banka si musí preveriť, či budete schopný úver splácať. Tento proces sa nazýva posúdenie bonity.
Bonitu si môžete predstaviť ako hodnotenie vašej finančnej dôveryhodnosti vyjadrené číselne. Každá banka má svoj vlastný interný systém hodnotenia. Čím vyššia je bonita, tým väčšia je pravdepodobnosť, že úver bude splatený včas.
Ktoré faktory môžu ovplyvniť vašu bonitu:
- Výška a stabilita príjmu – mimoriadne dôležité faktory, okrem výšky je dôležitá pravidelnosť, či ide o dlhodobo stabilný príjem (napr. zamestnanie na dobu neurčitú, živnosť, dôchodok), alebo o nepravidelný príjem (napr. sezónna práca, zamestnanie na dobu určitú).
- Aktuálne výdavky a záväzky – doteraz poskytnuté úvery, lízingy, povolené prečerpania účtov, limity na kreditných kartách.
- Demografické a sociálne kritéria ako je vek, vzdelanie, rodinný stav a počet detí.
Výpočet bonity – ako banky hodnotia klientov?
Bonita klienta predstavuje komplexné hodnotenie jeho schopnosti riadne a včas splácať úver. Je to kľúčový ukazovateľ, ktorý banky analyzujú pri posudzovaní žiadosti o úver. Súčasťou bonity je výpočet disponibilného príjmu a posúdenie zadlženosti klienta prostredníctvom regulovaných ukazovateľov.
Disponibilný príjem je suma, ktorú klient reálne môže využiť na splácanie úveru. Tento príjem zahŕňa mzdu a iné príjmy po odpočítaní daní a povinných odvodov.
Výpočet bonity prebieha nasledovne:
- banka preverí váš pravidelný príjem,
- odpočítajú sa mesačné výdavky,
- zostane suma, ktorú máte k dispozícii každý mesiac.
Ak je táto suma dostatočná na nové splátky, máte výrazne vyššiu šancu na schválenie úveru, pretože je pravdepodobné, že budete mať dostatok finančných prostriedkov na splácanie.
Okrem bonity, ktorá hodnotí vašu finančnú schopnosť, sa do výpočtu zohľadňuje aj ukazovateľ celkovej zadlženosti – DTI (Debt-to-Income). Vyjadruje pomer celkovej výšky zadlženosti klienta (súčet všetkých jeho úverov) k jeho ročnému čistému príjmu.
Pri dlžníkoch do 40 rokov (vrátane) je limit DTI vo výške 8-násobku ročného príjmu domácnosti. Pri dlžníkoch nad 41 rokov, ktorí úver splatia do dovŕšenia 65. roku života, je tiež limit vo výške 8-násobku ročného príjmu domácnosti. Pri dlžníkoch nad 41 rokov, ktorí splatia úver po dovŕšení 65. roku života, sa limit znižuje o 0,25 za každý rok.
Ako zvýšiť bonitu klienta?
Mnoho klientov sa zľakne, ak im banka oznámi, že ich bonita je príliš nízka – no v skutočnosti to nemusí byť koniec cesty k vysnívanému bývaniu či splneniu iného cieľa. Dobrá správa je, že aj pri nízkej bonite existujú riešenia, ako svoju bonitu zlepšiť. Tu sú tie najčastejšie:
1. Zvýšenie príjmu
Príjem je kľúčový parameter pri posudzovaní bonity. Čím je vyšší a stabilnejší, tým máte vyššiu šancu úver v požadovanej výške získať.
2. Zníženie finančných záväzkov smerom nadol (konsolidácia záväzkov)
Ak máte viacero menších úverov, skúste ich splatiť skôr, ako požiadate o nový úver alebo spojte oba do jedného. Nižšia mesačná splátka vám môže pomôcť dostať sa do „zelených čísel“ v očiach banky.
3. Kreditné karty a povolené prečerpania
Kreditné karty a povolené prečerpania bývajú vnímané ako potenciálny záväzok, aj keď nevyužívate celý limit, a preto sa započítavajú do bonity ako záväzok. Ak vám vychádza nedostatočná bonita, je vhodné ich pred podaním žiadosti zrušiť alebo na nich znížiť limit, čím sa vaša bonita zvýši.
4. Žiadosť o úver s ďalším účastníkom úveru – spoludlžníkom
Zlepšiť vašu bonitu môže ďalší účastník úveru – spoludlžník, t. j. zapojiť do úveru osobu s vyšším alebo stabilnejším príjmom (napríklad partnera, rodiča, iného rodinného príslušníka).
Ak sa vám podarí na týchto bodoch zapracovať a svoju bonitu zvýšiť, môžete požiadať o úver znovu.
Čo ak má klient nízku bonitu?
Nízka bonita nemusí automaticky znamenať zamietnutie žiadosti o úver. Banka môže v takomto prípade klientovi poskytnúť nižšiu výšku úveru.
Ak vám však úver nebol schválený, skúste zistiť dôvod zamietnutia. Pomôže vám to lepšie porozumieť svojej bonite a pripraviť sa na úspešnejšiu žiadosť o úver v budúcnosti.
Plánujete v blízkej budúcnosti rozumne financovať bývanie alebo inú väčšiu investíciu? Nezabúdajte, že práve bonita je kľúčovým parametrom, ktorý bude banka pri posudzovaní schopnosti splácať úver skúmať ako prvý.
Aj v prípade nižšej bonity existujú riešenia – dôležité je vedieť, kde hľadať. Neváhajte nás preto kontaktovať a dohodnite si stretnutie s obchodným zástupcom online. Vašu situáciu dôkladne zanalyzujeme a spoločne nájdeme najvhodnejší postup.
