Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)
RPMN vyjadruje, koľko reálne bude stáť úver za jeden rok, a to v percentách z požičanej sumy. Zahŕňa nielen úrokovú sadzbu, ale aj ďalšie poplatky spojené s úverom. Pomáha ľuďom jednoducho porovnávať rôzne úverové ponuky medzi sebou.
Ak si požičiate 1 000 € a RPMN je 10 %, znamená to, že za jeden rok celkovo zaplatíte 1 100 € – vrátane úroku a všetkých poplatkov.
Čo všetko sa počíta do RPMN?
Úroková sadzba – základná cena, ktorú platíte za požičanie peňazí.
Poplatky – rôzne poplatky spojené s poskytnutím úveru:
- Jednorazové poplatky – platia sa zvyčajne na začiatku úverového vzťahu (pri uzatvorení úverovej zmluvy). Napríklad: poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za kataster, poplatok za znalecký posudok nehnuteľnosti.
- Opakujúce sa poplatky – platia sa pravidelne mesačne počas splácania. Sem patrí napríklad poplatok za poistenie úveru.
Vzorec RPMN je definovaný legislatívou (napríklad v Zákone o úveroch na bývanie).
Význam RPMN pre spotrebiteľa
RPMN vám dá najpresnejší obraz o tom, koľko bude úver v skutočnosti stáť.
Na rozdiel od samotnej úrokovej sadzby, ktorá môže byť nízka, RPMN zahŕňa aj ďalšie poplatky, ktoré sa často skrývajú v zmluve. Z tohto dôvodu môže pomôcť pri porovnávaní ponúk od bánk alebo finančných inštitúcií rozhodnúť sa pre tú najvýhodnejšiu. Preto si nikdy si nevyberajte úver len podľa úrokovej sadzby. Nízka úroková sadzba nemusí vždy znamenať aj lacný úver. Dôvodom sú dodatočné poplatky.
Príklad RPMN
Výpočet RPMN stavebného úveru pre produkt môjDOMOV (príklad):
Výška úveru: 10 000 €
Doba splatnosti: 139 mesiacov (11 rokov a 7 mesiacov)
Úroková sadzba: 1,80 % p. a. (fixná počas celej doby splácania)
RPMN: 1,87 % p. a.
Výška mesačnej splátky: 80 € (zahŕňa splátku istiny a úrokov)
Celkový počet splátok: 139
Za úver zaplatíte spolu: 11 094,33 €
Táto suma zahŕňa výšku poskytnutého úveru 10 000 €, sumu úrokov 1 054,33 € a poplatok za poskytnutie úveru vo výške 40 €.
Tento príklad ukazuje, že hoci je úroková sadzba 1,80 %, RPMN je mierne vyššia (1,87 %), pretože zahŕňa aj ďalšie náklady spojené s úverom. RPMN teda poskytuje presnejší obraz o celkových nákladoch na úver.
Kde získam informáciu o RPMN
Informáciu o RPMN musia banky uvádzať vo všetkých úverových ponukách a zmluvách, v ktorých uvádzajú úrokovú sadzbu. RPMN nájdete aj na webstránkach bánk, napríklad v rámci úverovej kalkulačky, kde sa RPMN prepočíta na základe vašich vstupných údajov.