Istina
Istina je pôvodná suma dlhu, ktorú je dlžník povinný vrátiť veriteľovi, pričom sa do istiny nezapočítavajú úroky ani poplatky spojené s úverom.
Čo znamená istina pri úvere
Istina predstavuje požičanú sumu peňazí, ktorú si dlžník požičal od banky alebo inej finančnej inštitúcie. Je to základná suma, z ktorej sa počítajú úroky a ktorú klient postupne spláca počas dohodnutej doby splácania úveru.
Ak si napríklad klient požičia 20 000 €, táto suma predstavuje istinu. Úroky sú cenou za poskytnutie tejto sumy a platia sa nad rámec istiny.
Význam istiny pri úvere
Istina je rozhodujúca pre:
- výpočet úrokov,
- určenie výšky mesačnej splátky,
- stanovenie celkovej sumy, ktorú klient banke zaplatí.
Úroky sa vždy počítajú z aktuálneho nesplateného zostatku istiny. Ako sa istina postupne znižuje, znižuje sa aj výška úrokov.
Splátka istiny pri úveroch
Mesačná splátka úveru sa obvykle skladá z dvoch častí:
- Splátka istiny
predstavuje časť platby, ktorá priamo znižuje nesplatený zostatok úveru (istinu). Pri väčšine úverov (napr. anuitných) sa podiel splátky istiny v čase postupne zvyšuje. - Splátka úroku
predstavuje náklad za požičanie peňazí. Na začiatku splácania tvorí väčšiu časť splátky, keďže sa počíta z vyššej istiny, postupne klesá, pretože sa úrok počíta z nižšieho zostatku istiny.
Príklad splácania istiny
Predstavme si úver vo výške 5 000 € na 5 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 5 %, splácaný raz ročne 5 rokov. (zjednodušený model)
Ročná splátka: približne 1 154,87 €.
| Rok | Splátka istiny (€) | Splátka úroku (€) | Celková ročná splátka (€) | Zostatok istiny (€) |
|---|---|---|---|---|
| 1. | 904,87 | 250,00 | 1 154,87 | 4 095,13 |
| 2. | 950,12 | 204,76 | 1 154,87 | 3 145,01 |
| 3. | 997,62 | 157,25 | 1 154,87 | 2 147,38 |
| 4. | 1 047,50 | 107,37 | 1 154,87 | 1 099,88 |
| 5. | 1 099,88 | 54,99 | 1 154,87 | 0,00 |
Ako to funguje v praxi?
- Na začiatku splácania tvorí väčšiu časť splátky úrok, keďže sa počíta z celej istiny.
- Postupne podiel splátky istiny rastie.
- Po poslednej splátke je istina úplne splatená a zostatok úveru je nulový.
Tento príklad ukazuje, ako sa pôvodná dlžná suma (istina) postupne znižuje až do úplného splatenia úveru.
Rozdiel medzi istinou a úrokom
- Istina je pôvodná požičaná suma.
- Úrok je cena za poskytnutie úveru, ktorá sa počíta z aktuálneho zostatku nesplatenej istiny.
Istina sa pravidelnými splátkami znižuje až na nulu, pričom úroky klient platí len z aktuálneho zostatku istiny.