Každému z nás sa môže stať, že príde nečakaná situácia – choroba, strata práce, pokles príjmu alebo iný problém, ktorý poriadne zamieša rodinným rozpočtom. V takýchto chvíľach sa splácanie úverov stáva veľkou záťažou. Jedným z riešení, ktoré ponúkajú banky aj nebankové spoločnosti, je odklad splátok. No oplatí sa vždy? A na čo si dať pozor?
V článku sa dočítate:
- Čo znamená odklad splátok úveru alebo hypotéky?
- Ako funguje odklad splátok a aké sú podmienky?
- Kedy sa oplatí požiadať o odklad splátok?
- Riziká a nevýhody odkladu hypotéky alebo úveru
- Ako požiadať o odklad splátok
- Alternatívy k odkladu splátok
- Praktické tipy pre dlžníkov
Čo znamená odklad splátok úveru alebo hypotéky?
Odklad splátok znamená, že počas dohodnutého obdobia nemusíte platiť mesačné splátky úveru. Neznamená to však, že sa váš dlh „stratí“. Splátky sa len presunú na neskôr, čo môže splácanie úveru predĺžiť.
Ako funguje odklad splátok a aké sú podmienky?
Ak potrebujete pozastaviť splácanie úveru či hypotéky, najprv si podajte žiadosť o odklad splátok. Požiadať oň môžete v prípade, že ste doposiaľ úver riadne splácali a preukážete vážne finančné ťažkosti.
Najčastejšie sa stretnete s dvomi typmi odkladu odkladu splátok hypotéky či úveru:
- Úplný odklad – počas obdobia odkladu neplatíte nič (ani istinu, ani úroky),
- Čiastočný odklad – platíte napríklad len úroky, istina sa odkladá na neskôr.
Nezabúdajte, že odklad splátok nie je odpustením dlhu. Úver sa úročí sa aj počas tohto obdobia. Po skončení odkladu budete platiť buď vyššiu mesačnú splátku, alebo sa vám predĺži splatnosť úveru o niekoľko mesiacov či rokov.
Kedy sa oplatí požiadať o odklad splátok?
Odklad splátok je vhodným riešením v prípade, že váš problém je dočasný. Napríklad:
- stratíte prácu, ale už máte vyhliadky na novú,
- splácate viacero úverov a hrozí vám reťazové omeškanie voči viacerým veriteľom,
- podnikáte a čakáte, že tržby opäť porastú, (napríklad v sezónnych odvetviach)
- chystáte refinancovanie, konsolidáciu alebo predaj nehnuteľnosti,
- máte zdravotné problémy, ste dlhšie na PN, či máte nečakané výdavky,
- potrebujete si dočasne uvoľniť rozpočet na iné výdavky.
Výhodou je, že sa vyhnete omeškaniu a negatívnemu zápisu v úverovom registri, ktorý by vám mohol skomplikovať budúce žiadosti o úvery.
Riziká a nevýhody odkladu hypotéky alebo úveru
Odklad splátok nie je zadarmo. Počas obdobia, keď „neplatíte“, úroky ďalej pribúdajú. Celkovo tak banke zaplatíte viac, než keby ste úver splácali bez prestávky.
Ďalšie nevýhody:
- splácanie sa predĺži,
- mesačné splátky sa môžu po odklade zvýšiť,
- v úverovom registri sa objaví informácia o odklade, čo môže pôsobiť menej priaznivo pri žiadosti o nový úver,,
- problém sa len odsunie, ak sa situácia nezlepší, po odklade bude splácanie ešte ťažšie.
Ako požiadať o odklad splátok
Postup sa môže v jednotlivých bankách líšiť, spravidla je však jednoduchý:
- Kontaktujte svoju banku – telefonicky, e-mailom alebo cez internet banking. Pripravte si identifikačné údaje, číslo zmluvy úveru, premyslite si dobu trvania odkladu.
- Vyplňte žiadosť – často ide o krátky online formulár.
- Dodajte doklady podľa požiadavky banky – napríklad potvrdenie o výpadku príjmu (PN alebo výpoveď).
- Schválenie a dohoda – po schválení odkladu dostanete nový splátkový harmonogram spolu s ďalšími informáciami k úveru. Doba odkladu splátok býva najčastejšie 3 – 6 mesiacov.
Podmienkou je, aby úver nebol v omeškaní viac ako 30 dní, aby ste nemali nedoplatky na iných úveroch a zároveň neboli v osobnom bankrote.
Alternatívy k odkladu splátok
Odklad splátok nie je jediná možnosť. Pri rozhodovaní sa zvážte aj ďalšie alternatívy:
- refinancovanie – prenesenie úveru do inej banky s nižšou úrokovou sadzbou,
- konsolidácia – zlúčenie viacerých úverov do jedného s nižšou splátkou,
- individuálna dohoda s bankou – napríklad dočasné zníženie splátky alebo predĺženie splatnosti,
- predaj hnuteľného či nehnuteľného majetku – ak sa chcete rýchlo zbaviť časti záväzkov,
- zvýšenie príjmu – vedľajší pracovný pomer, brigáda alebo prenájmom.
Praktické tipy pre dlžníkov
- Odklad využívajte len v nevyhnutnom prípade.
- Pred podpisom si nechajte vypočítať, koľko vás odklad bude stáť.
- Počas odkladu sa snažte odkladať aspoň malú sumu bokom – uľahčí vám to návrat k splácaniu.
- Vyhnite sa viacerým odkladom za sebou – úver sa tak zbytočne predraží.
- Sledujte splátkový kalendár a žiadajte o odklad s predstihom, ak čakáte väčší výpadok príjmu.
- Budujte finančnú rezervu – ideálne vo výške aspoň šiestich mesačných výdavkov, aby ste zvládli nečakané situácie bez odkladu.
- Pravidelne si spíšte mesačné príjmy a výdavky, vďaka čomu zistíte, kde môžete ušetriť.
Na tvorbu a zhodnocovanie rezervy odporúčame flexibilné sporenie Lišiak, ktoré vám pomôže peniaze aj zhodnotiť.
Riešte odklad splátok s rozvahou
Odklad splátok je užitočný nástroj, ktorý vám môže pomôcť preklenúť ťažké obdobie. Treba si však uvedomiť, že nejde o odpustenie dlhu, ale len o jeho presunutie. Nezabúdajte, že úver sa aj počas odkladu stále úročí.
Rozhodnutie preto robte s chladnou hlavou, poraďte sa s bankou a zvážte všetky alternatívy. Niekedy je výhodnejšie refinancovanie alebo konsolidácia než samotný odklad.
V prípade, že zvažujete, či je odklad splátok vo vašej situácii najlepším riešením, obráťte sa na expertov na financovanie bývania z PSS. Odborný pohľad vám pomôže vybrať najvhodnejšie riešenie a minimalizovať riziká spojené s budúcim čerpaním úverov.
