Ručiteľ
Ručiteľ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá sa zaväzuje uhradiť dlh za dlžníka v prípade, že dlžník nesplní svoje záväzky vyplývajúce z úverovej zmluvy. Ručiteľova povinnosť vzniká až pri nesplácaní úveru alebo pôžičky a pre veriteľa (banku alebo nebankovú inštitúciu) predstavuje dodatočné zabezpečenie pohľadávky.
Pôžička alebo úver s ručiteľom sa využíva najmä v situáciách, keď banka vyhodnotí bonitu žiadateľa ako nedostatočnú, napríklad pri financovaní rekonštrukcie nehnuteľnosti, štúdia alebo vyšších jednorazových výdavkov.
Ručiteľ pri úvere v praxi
Ručiteľ pri úvere sa využíva najmä prípadoch, keď:
- má žiadateľ nízky alebo nestály príjem,
- nemá dostatočne vybudovanú úverovú históriu,
- žiada o vyššiu sumu alebo o úver so špecifickým účelom,
- banka chce znížiť svoje riziko.
Ručiteľ musí preukázať dostatočný príjem a finančnú stabilitu. Banka posudzuje jeho bonitu rovnako prísne ako bonitu hlavného dlžníka. Zapojenie ručiteľa môže zvýšiť šance na schválenie úveru a v niektorých prípadoch viesť aj k výhodnejším podmienkam.
Ručiteľ pri hypotéke a úverovej zmluve
Ručiteľ pri hypotéke vstupuje do úverovej zmluvy najčastejšie v situáciách, ako sú:
- mladí žiadatelia s krátkou (alebo žiadnou) úverovou históriou,
- vysoké LTV (vyšší úver voči hodnote nehnuteľnosti),
- slabšia bonita alebo nedostatočný príjem klienta.
Ručiteľ ručí za záväzok celým svojím majetkom a podpisuje písomnú zmluvu o ručení, ktorá presne vymedzuje rozsah a podmienky ručenia. V prípade porušenia splátkových povinností môže banka požadovať plnenie priamo od ručiteľa, a to aj bez predchádzajúceho súhlasu dlžníka.
Ručiteľ na zmenke (zmenkový ručiteľ)
Zmenkový ručiteľ, označovaný aj ako „avalista“, zabezpečuje splnenie záväzku zo zmenky. Ak dlžník zmenkovú povinnosť neuhradí, ručiteľ je povinný zaplatiť pohľadávku okamžite a bez výhrad. Tento typ ručenia sa využíva najmä v podnikateľských a obchodných vzťahoch.
Riziká a práva ručiteľa
Ručiteľ by si mal byť vedomý najmä týchto skutočností:
- Finančná zodpovednosť – ručiteľ sa vystavuje riziku, že v prípade problémov hlavného dlžníka je povinný uhradiť celý dlh, vrátane úrokov, poplatkov a sankcií.
- Exekučné riziko – pri nesplácaní môže banka pristúpiť k exekúcii majetku ručiteľa.
- Regresné právo – ak ručiteľ splní záväzok za dlžníka, vzniká mu právo požadovať uhradenú sumu od dlžníka.
- Úverová história – problémy so splácaním môžu negatívne ovplyvniť kreditné skóre ručiteľa.
Ručenie zaniká splatením celého dlhu, dohodou s veriteľom (napr. nahradením ručenia iným zabezpečením) alebo uplynutím dohodnutej doby ručenia.